“Quero saber se posso me aposentar”, disse Marie, deixando cair seu arquivo de investimento na minha mesa e sentando-se à minha frente. Ela era típica de muitos pré-aposentados em todos os lugares, tentando descobrir quando poderiam parar de trabalhar.
Quando eu era um planejador financeiro, muitos de meus clientes, como Marie, achavam que essa era uma pergunta fácil e esperavam uma resposta rápida. Em vez disso, eles conseguiram que o pergunta que eles não anteciparam de mim: quanto você vai gastar anualmente na aposentadoria?
Estados em branco eram uma resposta comum. Outro era o salário anual atual. Muito poucas pessoas podem responder satisfatoriamente a essa pergunta crítica. Acham mais fácil e interessante falar sobre retorno de investimentos e mercado de ações. No entanto, gastar é o fator secreto que pode levá-lo a uma aposentadoria feliz por décadas.
O ingrediente esquecido da aposentadoria
Em meio à maior taxa de inflação em décadas e às recentes oscilações do mercado de ações, como você pode se preparar melhor para a aposentadoria? Olhe para seus gastos agora, para ajudá-lo a planejar um futuro melhor.
Poucos pré-aposentados (ou seus conselheiros) sabem quanto gastam. Uma conversa sobre gastos não é tão sexy quanto uma conversa sobre o mercado de ações. O recente aumento da inflação e o aumento das taxas de juros podem funcionar a favor e contra você em seus anos de aposentadoria, mas estão em grande parte fora de seu controle.
Suas escolhas de gastos, por outro lado, estão sob seu controle. A menos que saibamos quanto gastamos hoje, não podemos planejar quanto poderemos gastar na aposentadoria, especialmente para as duas maiores despesas, moradia e saúde.
As estimativas típicas de gastos com aposentadoria de 60% a 90% da renda atual são muito simplistas quando você está se aproximando da aposentadoria. O número verdadeiro depende do seu estilo pessoal de gastar.
Não se sinta sobrecarregado com a ideia de recriar esse número. Você pode responder a essa pergunta sem inserir tudo o que gasta em um programa de software.
Estabeleça seu número de gastos
Entender para onde vai seu dinheiro hoje é fundamental para estar preparado para os anos de aposentadoria. Concentre-se em estabelecer esse número antes de verificar o mercado de ações. Como Certified Financial Planner, sempre respondi à pergunta de aposentadoria do meu cliente: “Vamos ver o que você gasta”.
Se você está de cinco a 10 anos da aposentadoria, pode usar seus gastos atuais menos as grandes economias acumuladas como ponto de partida. Com uma calculadora em mãos, juntamente com formulários fiscais recentes, contas de imóveis e declarações de investimentos, você terá uma boa estimativa do que precisa.
Pegue um lápis, papel e suas declarações fiscais
Aqui está o meu processo de cinco etapas:
- Veja sua declaração de imposto recente do Formulário 1040. Ele mostrará uma imagem completa da renda, além do seu salário, incluindo renda de investimento, pensão alimentícia e renda de anuidade. Na linha 9 estará o número inicial de renda anual a ser usado.
- Na linha 16, encontre o valor que você vem pagando em impostos federais. Encontre os impostos estaduais que você está pagando em seu formulário estadual ou no seu W-2, se você não apresentar um formulário de imposto de renda estadual. Então, por enquanto, deduza esses valores da sua renda. Você ainda pagará impostos na aposentadoria, embora normalmente não tanto – algo que consideraremos em detalhes mais tarde.
- Agora encontre suas economias anuais. Para aposentadoria, estes estão em seu W-2 ou Schedule 1 do seu 1040. Se você economizar em uma conta Roth ou de corretagem, seus extratos anuais mostrarão esse valor total para o ano. Deduza todas as economias do resultado na etapa 2.
- Do total de suas economias na etapa 3, subtraia qualquer dinheiro que esteja guardado em contas de poupança da faculdade dedutíveis de impostos para seus filhos ou que será usado para pagar empréstimos estudantis, se eles forem pagos no momento em que você se aposentar.
- Por fim, subtraia do resultado da etapa 4 quaisquer outras grandes quantias que você gastou em eventos especiais, como uma viagem única na vida ou uma festa de aniversário.
Agora você tem uma boa estimativa de quanto gasta anualmente, o que também é chamado de saída.
Se você possui uma casa e pretende ficar nela depois de pagar sua hipoteca, subtraia os pagamentos de principal e juros de sua saída mensal. Não subtraia quaisquer impostos ou seguros que possam estar incluídos no valor que você envia para a empresa de hipoteca todos os meses – você ainda precisará fazer esses pagamentos.
Tenha em mente que este número é o ponto de partida de entender seus gastos. Esse número antes dos impostos será seu guia inicial para visualizar seus ativos de aposentadoria e estimar por quanto tempo eles o sustentarão. Não deixe que o fato de que o ano passado foi um ano incomum o impeça desse processo; estamos procurando um orçamento. Este é um ponto de partida, pois os gastos variam a cada ano.
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Renda vs. gastos
Para ver quanto você vai receber da Previdência Social, acesse Segurança Social.gov e clique no botão “meu Seguro Social” para abrir ou criar a sua conta online, que lhe permitirá ver o valor mensal que irá receber na reforma. Você deve estar familiarizado com esta declaração e verificar se as informações sobre sua renda a cada ano estão corretas.
Em geral, é melhor esperar até completar 70 anos – ou pelo menos o mais tarde possível – antes de começar a recolher o Seguro Social, porque quanto mais tarde você começar, mais receberá por mês. Quando você decidir a idade em que deseja se aposentar e o valor que receberá a cada mês, deduza esse valor de seus gastos.
Se você tem um plano de pensão de benefício definido – ou seja, uma pensão que lhe garante uma certa quantia de dinheiro a cada mês – e/ou uma anuidade, deduza o valor que você receberá de suas necessidades de gastos. Não deduza de suas necessidades de gastos qualquer dinheiro que você espera receber de um plano IRA ou 401 (k).
Agora você tem em dólares de hoje um número estimado de gastos para planejar a aposentadoria. Existem outras maneiras de descobrir quanto você gasta, mas essa é uma maneira de começar e ter uma estimativa aproximada a considerar se você tem o suficiente para se aposentar. Isso pode ajudar se você estiver falando com um profissional financeiro ou inserindo informações em um programa de software.
Quando estiver mais perto da aposentadoria, você poderá ajustar o número com base em informações mais específicas sobre onde vai morar, custos exatos do seguro de saúde ou alterações que deseja fazer.
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Segredo da sustentabilidade
Conhecer sua taxa de gastos antecipada na aposentadoria torna mais fácil responder a essa pergunta incômoda de quando você pode esperar se aposentar sem alterar significativamente seu estilo de vida ou correr o risco de sobreviver a suas economias.
Por exemplo, se você tem US$ 500,000 guardados para a aposentadoria hoje e deseja se aposentar no próximo ano aos 67 anos, saber que gasta US$ 20,000 por ano além da sua renda do Seguro Social significa que você pode se aposentar confortavelmente. Se você gasta US$ 50,000 por ano além da sua renda da Previdência Social, seria aconselhável adiar sua aposentadoria e aumentar suas economias ou se preparar para reduzir gastos e diminuir suas expectativas para seus anos dourados.
O sucesso da aposentadoria é ter uma vida conectada e consciente. Concentre-se em todos os aspectos do seu plano além dos gastos: Estudos descobriu que relacionamentos, hobbies e estilo de vida contribuem para uma aposentadoria feliz e saudável, tanto quanto dinheiro.
Precisa fazer mudanças? Concentre-se nos hábitos de consumo agora. Eles têm o maior impacto sobre o que você gastará na aposentadoria.
Quanto menos você gastar, mais poderá economizar e mais confortável ficará em gastar menos na aposentadoria. Você está disposto a fazer trocas de seu estilo de vida atual? Por exemplo, reduza o tamanho para um carro ou esquie apenas durante a semana, quando os descontos são abundantes, ajuste suas despesas de vida e consiga um colega de quarto.
Adote esta abordagem passo a passo anualmente, esteja você se preparando para a aposentadoria ou já aposentado. Você terá as informações para motivá-lo a aprender a viver com menos, criando uma aposentadoria mais sustentável.
A aposentadoria, como grande parte da vida, não tem garantias, então não deixe de entender todos os fatores que a influenciam. Sua segurança a longo prazo depende disso.
Christine D. Moriarty, CFP, tem mais de 25 anos de experiência em coaching de indivíduos, casais e empresários em suas finanças. Seu foco tem sido a interseção de emoções, comportamento e dinheiro. Ela está vivendo seu sonho em Vermont e se delicia em sentar com uma xícara de chá irlandês e um bom livro. Encontre mais em Paz de dinheiro.
Este artigo foi reimpresso com permissão de NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Todos os direitos reservados.
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