Ao tomar RMDs, como evito travar em perdas? Farei 72 anos em breve e minhas ações estão 'muito baixas' este ano

Farei 72 anos em 10 de fevereiro de 2023. Tenho uma conta tradicional de aposentadoria individual (IRA). A maior parte do dinheiro está atrelada a ações, e as ações este ano estão em baixa. Se eu vender para pagar as distribuições mínimas exigidas (RMDs), então terei que vender com uma grande perda. Como evito essa perda e pago pelos RMDs? Alguma estratégia?

-Vinod

Para alguns aposentados, distribuições mínimas exigidas são irrelevantes porque os aposentados precisam retirar o dinheiro para cobrir as despesas de qualquer maneira. Portanto, o fato de que eles são obrigados a fazer isso é bastante discutível.

Para outros, que podem incluir você, os RMDs podem se tornar um verdadeiro ponto de discórdia. Eles limitam seu controle sobre seu cronograma de distribuição, gerenciamento de impostos, estratégia de investimento e plano imobiliário.

Se você tiver dúvidas específicas sobre estratégias de retirada de aposentadoria, um consultor financeiro pode ajudar.

Mercados em baixa e vendas com prejuízo

Seu problema específico não é difícil de ver. O S&P 500 caiu cerca de 17% no final de novembro. As ações específicas que você possui podem cair ainda mais do que isso.

Um dos princípios comportamentais básicos do investimento de longo prazo bem-sucedido é evitar vendas de pânico em situações como essa. Se o fizer, é possível que você perca qualquer crescimento futuro potencial e simplesmente solidifique suas perdas. Segurar a longo prazo é provavelmente uma decisão melhor.

No seu caso, parece que você tem aquela reação emocional sob controle, mas se sente encurralado pelo seu RMD.

Cronometrando sua primeira distribuição mínima exigida

Como o nome sugere, seu RMD é necessário. Você não pode simplesmente ignorá-lo. Caso contrário, o IRS aplica uma multa igual a 50% do valor que você deveria ter recebido, mas não o fez. Isso é íngreme, então vamos certamente evitar isso.

Dado que este será o seu primeira distribuição mínima exigida, no entanto, você tem um pouco de espaço de manobra em relação ao momento de tomá-lo.

Como as coisas estão agora, você será responsável por um RMD para 2023 – o ano em que completa 72 anos – graças à Lei de Configuração de Cada Comunidade para Melhoria da Aposentadoria (SECURE). Mas você tem até 1º de abril do ano seguinte ao ano de sua primeira distribuição mínima exigida para retirar fisicamente o dinheiro de sua conta. Para você, isso significaria que você poderia atrasar a distribuição até 1º de abril de 2024. Isso é cerca de um ano e meio a partir de agora.

História continua

Esperar até lá para concluir sua primeira retirada pode fornecer tempo suficiente para você recuperar suas perdas. Mas não há garantia. Suas ações podem se recuperar durante esse período ou podem cair ainda mais, piorando seu problema. No entanto, é uma opção que você tem.

Distribuições e suas consequências fiscais

Considere também que atrasar seu primeiro RMD até 1º de abril do ano seguinte não alivia a exigência de fazer um RMD para aquele ano também. Você deve fazer cada RMD subsequente após o primeiro até 31 de dezembro do ano aplicável, portanto, será necessário fazer dois RMDs naquele ano se decidir adiar. Em outras palavras, se você fizer seu RMD de 2023 em 1º de abril de 2024, ainda precisará fazer o RMD de 2024 até 31 de dezembro de 2024.

Esta pode ser uma boa escolha para você, mas você vai querer saber como isso afeta sua situação fiscal geral, pois terá que incluir ambas as distribuições em sua renda.

Distribuições em espécie

Se bloquear suas perdas de investimento é uma consideração primordial para você e você não precisa necessariamente do dinheiro do RMD, as distribuições em espécie podem ser algo a considerar.

O tratamento normal para lidar com RMDs é vender a quantia necessária de investimentos para levantar dinheiro suficiente para cobrir o RMD e, em seguida, distribuir o dinheiro. Por exemplo, se você precisar sacar $ 50,000 para satisfazer seu RMD para aquele ano, poderá vender ações atualmente avaliadas em $ 50,000 e retirar os $ 50,000 em dinheiro.

Claro, esse é o problema, certo? As ações atualmente avaliadas em $ 50,000 podem valer mais de $ 60,000 no início do ano. Se você vender agora, o investimento não terá chance de se recuperar.

An distribuição em espécie pode fornecer uma solução alternativa. Distribuir ativos “em espécie” significa simplesmente que você transfere ou retira o ativo real, em vez de vender primeiro e sacar em dinheiro.

Isso atende ao requisito de RMD, mas permite que você continue mantendo os investimentos. O valor atual da distribuição ainda é tributável, o que é realmente o objetivo de exigir distribuições obrigatórias em primeiro lugar, portanto, certifique-se de:

1. Tenha dinheiro suficiente em mãos para cobrir os impostos.

2. Venda uma parte das ações que você distribui para cobri-lo.

Se você retirar estoques em espécie para cumprir seu RMD, precisará transferi-los para um conta de corretagem tributável.

Você não pode transferi-los para outra conta com impostos diferidos e não pode usar uma conversão Roth. Mas você pode manter o investimento pelo tempo que desejar em uma conta tributável. Você terá que pagar impostos sobre dividendos futuros e ganhos de capital realizados, mas isso pode ser melhor do que bloquear sua perda.

ponto de partida

Você está prestes a ser responsável por um RMD para 2023. Mas você tem até 1º de abril do ano seguinte ao ano de sua primeira distribuição mínima exigida para retirar o dinheiro de sua conta. Uma distribuição em espécie pode fornecer uma solução alternativa contra o bloqueio de perdas ao receber RMDs.

Brandon Renfro, CFP®, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e tópicos fiscais. Tem uma pergunta que gostaria de responder? E-mail [email protegido] e sua pergunta pode ser respondida em uma coluna futura.

Observe que Brandon não participa da plataforma SmartAdvisor Match e foi remunerado por este artigo.

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Crédito da foto: ©iStock.com/Extreme Media

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