P: Se o mercado cair consideravelmente, faria sentido iniciar a Previdência Social na idade de aposentadoria completa em vez de esperar até os 70 anos? Isso minimizaria os saques de ativos que atingiram o fundo do poço e daria a eles a chance de se recuperarem e serem muito mais valiosos mais tarde.
É verdade que a retirada de dinheiro de uma carteira em declínio pode esgotar seus ativos de aposentadoria muito mais rápido do que a retirada de uma carteira em valorização, mas os consultores geralmente recomendam não recorrer à Previdência Social antes que os benefícios atinjam o máximo.
Você terá menos recursos para compensar um déficit de poupança quando tiver 85 ou 95 anos do que quando tiver mais de 60 anos, e uma das melhores maneiras de garantir que não fique sem dinheiro na velhice é esperar até os 70 anos para reivindicar o maior benefício possível da Previdência Social, diz David Freitag, consultor de planejamento financeiro e especialista em Previdência Social da MassMutual. Para aqueles nascidos em 1960 ou mais tarde, esperar até os 70 anos para requerer o Seguro Social lhe dará benefícios que são 124% do que você receberia na idade de aposentadoria completa (para quem nasceu antes, é um pouco mais). Se você puder adiar tanto tempo, diz Freitag, “vai tirar a pressão do back-end do portfólio, onde será mais vulnerável”.
Idealmente você teria uma almofada de dinheiro para levá-lo através de um mercado de urso. Os consultores financeiros geralmente recomendam que os aposentados mantenham entre um e três anos de dinheiro em uma conta líquida que possam usar em uma crise, para que não precisem mexer em seus investimentos ou na Previdência Social antes do benefício máximo.
Se você não tiver uma reserva de dinheiro adequada e decidir solicitar a Previdência Social antecipadamente, há uma boa notícia: você terá a opção de compensar mais tarde parte do seu desconto de depósito antecipado.
Quando atingir a idade de aposentadoria completa, você pode suspender voluntariamente seus benefícios e ganhará créditos de aposentadoria atrasados para cada mês em que seus benefícios forem suspensos. Você pode adiar todo o caminho até os 70 anos ou suspender por um período mais curto, mas de qualquer forma você pode recuperar parte do dinheiro que perdeu reivindicando mais cedo, diz Freitag.
A suspensão aumentará seu benefício eventual em dois terços de 1% para cada mês suspenso (ou 8% para cada ano suspenso). Uma ressalva é que, se um cônjuge ou filho estiver anexado ao seu registro, seus benefícios também serão suspensos.
P: Minha esposa se aposentará este ano aos 67 anos e é dois anos mais velha que eu. Pretendo trabalhar até os 70 anos para maximizar meus benefícios da Previdência Social. Minha esposa é elegível para reivindicar um benefício conjugal contra mim, o que ganha mais, até que eu me aposente? Eu nunca li que uma esposa mais velha possa reclamar contra um cônjuge mais jovem.
Um idoso pode reivindicar benefícios conjugais com base no histórico de ganhos de um cônjuge mais jovem, mas o cônjuge mais novo já deve ter solicitado os benefícios do Seguro Social. Você ainda está trabalhando, então sua esposa não é elegível para benefícios conjugais.
Como você é o que ganha mais, adiar a aposentadoria até os 70 anos geralmente é uma boa ideia, disse Geneen Von Kloha, consultora da gestora de patrimônio Moneta Group. Seu cheque mensal será maior e, se você morrer antes de sua esposa, o benefício de sobrevivência dela será maior. Ela receberia o benefício de sobrevivente ou seu próprio benefício da Previdência Social, o que for maior.
Os benefícios do cônjuge normalmente equivalem a 50% do cheque mensal do outro cônjuge na idade de aposentadoria completa. Se o benefício de sua esposa aos 70 anos for maior do que o benefício do cônjuge, pode fazer sentido para ela adiar o pedido até os 70 anos, especialmente porque seu salário atual fornece renda, disse Von Kloha.
No entanto, se o benefício do cônjuge for maior do que o benefício da sua esposa aos 70 anos, provavelmente faz sentido para ela reivindicar seu próprio benefício agora e depois mudar para o benefício do cônjuge quando você se aposentar, disse Von Kloha.
“Não vejo razão para ela não ir em frente e receber seu benefício agora se planeja mudar para o benefício conjugal”, disse ela. “Ela também pode desfrutar de uma pequena renda extra hoje.”
—Nick Fortuna contribuiu para este artigo.
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O pequeno Q: Suas perguntas financeiras, respondidas
