À medida que as preocupações com a recessão pairam sobre os Estados Unidos, uma crise da dívida que já está afetando os trabalhadores assalariados no noroeste do Arkansas pode prenunciar um problema maior para um país em alerta máximo para uma enxurrada de reintegrações de posse de carros.
Springdale, Arkansas, uma cidade de quase 90,000 residentes nas Montanhas Ozark, vem enfrentando os tremores secundários de alguns dos dias mais sombrios da pandemia: credores que batem na porta para cobrar dívidas que sobraram em automóveis recuperados.
MarketWatch escreveu pela primeira vez sobre trabalhadores essenciais na área ficando para trás em empréstimos para automóveis, e enfrentando o repo man nos primeiros meses da crise do COVID, alguns depois de contrair o vírus antes que as vacinas estivessem disponíveis.
Ao verificar novamente para uma série sobre o que está alimentando o boom da pandemia no financiamento de automóveis, a MarketWatch encontrou mutuários em Springdale enfrentando novas tentativas de cobrança, na forma de ações judiciais, de uma onda mais antiga de reintegrações de posse de 2020 e 2021.
A tendência é importante porque muitas famílias americanas foram pressionadas pela inflação que permanece próxima de uma alta de quatro décadas. Além dos Ozarks, os preços dos carros quase recordes estimularam preocupações com o desdobramento de uma crise de dívida automotiva potencialmente maior, que poderia causar o colapso do mais recente boom de empréstimos pandêmicos de alto risco.
“Lembre-se de que estamos trabalhando com pessoas que vivem na pobreza”, disse Mallory Sanders, advogada da Legal Aid of Arkansas em Springdale, sobre os clientes que agora procuram sua ajuda.
A maioria está se recuperando de ações judiciais recentes movidas por credores que buscam recuperar deficiências ou o saldo de empréstimos restantes em veículos recuperados. Muitos são novos imigrantes que trabalham em fábricas de aves locais durante a crise do COVID.
“Não há dúvida de que as pessoas fizeram empréstimos que não podiam pagar para dirigir um veículo para ir ao trabalho ou levar os filhos à escola”, disse Sanders. “A única maneira de funcionar nesta parte do país é ter um carro.”
Embora ela também tenha chamado a maior parte dos casos de cobrança recentes que atingem sua mesa como resultado de práticas de empréstimo “predatórias”, principalmente de revendedores de carros “Compre aqui, pague aqui” que podem deixar trabalhadores assalariados em uma espiral de dívidas.
“Esses contratos de carro não são para esses mutuários comprarem um carro”, disse Sanders. “Eles são projetados para um padrão.”
Além disso, há uma vantagem para os credores não receberem o pagamento mensal do carro, disse ela, porque eles “podem obter 25% do salário” ao receber o salário de um mutuário e depois revender o veículo para outro mutuário.
“É garantido dinheiro fácil.”
Empréstimos arriscados: recomprar, repetir
Springdale fica a cerca de 200 quilômetros a noroeste de Little Rock, Arkansas, com o último censo estimando a renda familiar anual média em cerca de US$ 50,000. A região tem sido um centro de trabalhadores assalariados imigrantes, com o berço do varejista Walmart Inc.
WMT,
e Tyson Foods Inc.
TSN,
próximo. Os hispânicos representam cerca de 40% de sua população.
Muitos mutuários com quem Sanders trabalhou recentemente fecharam contratos de automóveis em inglês, assinando documentos apesar da barreira do idioma, disse ela, enquanto um ponto comum é a disposição de assumir dívidas de carros com a esperança de progredir.
As escassas opções de transporte público exacerbaram a desigualdade nos Estados Unidos por décadas, resultando em um aumento de 75% no valor que os mutuários devem em seus carros entre 2009 e 2019, de acordo com o relatório. um estudo do grupo de defesa do consumidorp US PIRG, que foi lançado cerca de um ano antes da pandemia.
O estudo também pediu o fim das margens discriminatórias de empréstimos, práticas predatórias de empréstimos e táticas abusivas de reintegração de posse de carros, observando que tais táticas deixam as famílias de baixa renda vulneráveis em uma crise.
Evidências da intensificação dos problemas de dívida automática podem ser encontradas da Califórnia à Flórida em queixas apresentadas ao Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor. Um mutuário do Alabama em maio pediu ajuda ao órgão de fiscalização do consumidor, alegando que estavam sendo cobrados juros com base no valor errado recebido pela venda de um veículo entregue. “Só entreguei o veículo devido à pandemia que varreu o mundo inteiro”, escreveu o mutuário.
Outro pediu ajuda com um saldo negativo de US$ 7,700 sendo relatado em um veículo entregue que o mutuário afirma ter sido vendido por US$ 5,600.
Uma nova 'variante' subprime
O boom dos empréstimos de automóveis na última década mudou para uma marcha mais alta durante a pandemia, já que a escassez de veículos levou à disparada dos preços dos carros que só foram temporariamente compensados pelas verificações de estímulo do governo.
Em alguns casos, Sanders disse que um credor chegou a um acordo com um mutuário para não buscar uma deficiência após uma reintegração de posse, mas isso foi depois que o cliente concordou em comprar outro veículo e continuar fazendo pagamentos.
“Não faz sentido lógico”, disse Sanders. “Eles não podem pagar o carro antigo, mas conseguem um novo empréstimo. Quando o mutuário descumprir – porque eles vão – eles serão perseguidos em ambas as deficiências.”
Os credores no Arkansas podem perseguir um mutuário por até cinco anos em um saldo pendente deixado em seus empréstimos. “Os processos vêm com um atraso”, disse Sanders sobre os casos que agora chegam ao seu escritório.
Embora tenha se tornado uma prática comum para os credores rolar o saldo não pago de um empréstimo anterior para um novo, a “esteira de troca” deixa os consumidores mais profundos em dívidas insustentáveis, Ed Mierzwinski, diretor sênior do Federal Consumer Program nos EUA. PIRG, disse ao MarketWatch.
Mesmo assim, os revendedores Compre-Aqui, Pague-Aqui "muitas vezes têm um modelo de negócios diferente", disse ele, acrescentando que se tornou uma prática bem estabelecida do setor emprestar a consumidores com históricos de crédito mais pobres na esperança de que fiquem para trás em pagamentos, para que o carro possa ser recuperado e revendido.
A ideia de prender um mutuário inadimplente em um segundo empréstimo de carro, “depois buscar dobrar e coletar deficiências de empréstimos não pagos em ambos os empréstimos, pode ser uma nova variante do vírus do empréstimo de carro subprime”, disse Mierzwinski.
Mais da série: Rachaduras em automóveis subprime, temores de repo repo ainda não estão secando o financiamento de Wall Street e A escassez está impedindo que os preços dos carros caiam na Terra
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/why-an-arkansas-town-could-provide-a-grim-road-map-for-america-if-car-repos-blow-up-11659549234? siteid=yhoof2&yptr=yahoo