Quando alguém próximo a você morre, pode ser difícil pensar em finanças, mas existem vários eventos financeiros em potencial que podem acontecer rapidamente. Uma consideração que você pode querer pensar é o seguro de vida. Se você estiver listado como beneficiário do seguro de vida, pode ser que você receba algum dinheiro da seguradora. Isso é chamado de benefício por morte e é importante entender como funciona se você estiver listado como beneficiário. Sempre que receber algum dinheiro, considere trabalhar com um conselheiro financeiro para ver o impacto que isso pode ter em seu quadro financeiro geral.
O que é benefício por morte?
Um benefício por morte é o pagamento da apólice de seguro de vida, anuidade, conta de aposentadoria ou pensão. Quando o segurado falecer, o benefício por morte irá para quem estiver listado como beneficiário. Se não houver beneficiário, ele passa pelo processo normal de inventário. As especificidades do benefício por morte, dependendo do seu tipo e das opções escolhidas pelo segurado. Normalmente, os beneficiários são cônjuges, filhos ou outros membros da família.
Os benefícios por morte são pagos aos beneficiários quando o segurado morre. Com seguro de vida apólices, os segurados instruem o com seguro empresa como pagar a pensão por morte. Por exemplo, digamos que você tenha dois filhos como beneficiários: um de 18 anos e outro de 30. Você pode ter o benefício por morte pago integralmente para o jovem de 30 anos, enquanto o de 18 anos recebe uma parte aos 18, outro em 24 e o restante em 30.
Os benefícios por morte não são pagos automaticamente. Para receber o benefício por morte, os beneficiários devem registrar uma reclamação. A papelada, como a certidão de óbito do segurado e o número da apólice, será necessária para concluir o processo de sinistro. Os pagamentos geralmente ocorrem de 30 a 60 dias a partir do momento em que a reivindicação é registrada.
Por que os benefícios por morte podem ser negados ou reduzidos?
Infelizmente, às vezes os pedidos de benefício por morte são negados. Isso pode acontecer por vários motivos. Por exemplo, se o falecido tiver um apólice de seguro de vida e morreu fora do prazo, não há benefícios por morte a serem reivindicados. Da mesma forma, se o falecido parou de fazer pagamentos mensais em sua apólice de seguro de vida antes de sua morte, isso pode ser motivo para negação.
Outra razão importante para a negação é se a causa da morte for excluída. Guerras, suicídio e até mesmo esportes perigosos podem ser motivos de negação. Os detalhes devem ser descritos na apólice e todas as suas perguntas devem ser respondidas pelo agente de seguros de vida familiarizado com a apólice.
Os benefícios também podem ser reduzidos por outros motivos. Uma redução comum é chamada de benefício por morte graduado, que reduz o benefício se o segurado falecer pouco tempo depois de contratar a apólice. O período de tempo específico depende da lei estadual e da própria política.
Tipos de Benefício por Morte
Dependendo de como e quando o segurado morre, bem como de outras especificidades da apólice de seguro de vida, existem diferentes tipos de benefícios por morte. Aqui estão cinco tipos diferentes de benefícios por morte:
Benefícios de Pensão por Morte: If Um pensionista falecer antes do pagamento total dos bens da pensão, o que sobrar será pago aos beneficiários.
Benefícios de morte de anuidade: Quando um titular de contrato de anuidade morre, a anuidade é concedida aos beneficiários.
Benefício de Morte por Todas as Causas: Uma apólice de seguro de vida que paga independentemente de como o segurado morre, a menos que especificamente excluído pela apólice.
Benefício por Morte Acidental (ADB): Estas são apólices de seguro de vida que pagam apenas devido a um acidente qualificado, como um acidente de carro. O que se qualifica depende da seguradora e da apólice.
Morte Acidental e Desmembramento (AD&D): Semelhante a um ADB, mas também paga em caso de acidente que cause cegueira, paralisia ou mutilação.
Opções para pagamento de benefício por morte
Se você estiver definido para receber um benefício por morte de uma companhia de seguros de vida, poderá ter a opção de como será pago. É importante entender as diferenças, pois cada uma pode afetar suas finanças de maneira diferente. Aqui estão algumas das formas mais comuns de pagamento de benefícios por morte:
Montante fixo: Esta é a forma mais comum de receber um pagamento. A companhia de seguros de vida irá cortar um cheque ou transferir todo o benefício para sua conta bancária.
Prestações: Em vez do montante fixo, você pode optar por receber o benefício por morte em parcelas. Eles podem ter o valor que você determinar que precisa e podem ser uma boa opção se você quiser subsidiar sua renda todos os meses.
Uma anuidade: Se você não precisar do dinheiro imediatamente, pode optar por colocar o dinheiro em uma anuidade. Isso fará com que o dinheiro cresça em juros, mas limitará sua liquidez.
Conta de Ativo Retido: Você pode optar por colocar o dinheiro em uma conta de ativos retidos. Essas contas rendem uma pequena quantia de juros e ainda permitem que você acesse seus fundos.
Você tem que pagar impostos sobre um pagamento de benefício por morte?
Se você tem que pagar impostos depende do tipo de apólice de benefício por morte. Os pagamentos de benefícios por morte de seguro de vida são isentos de impostos, enquanto os beneficiários precisarão pagar impostos sobre rendimentos de anuidades e benefícios por morte recebidos de pensões, 401 (k) s e Você irá. Esses impostos podem incluir impostos de renda extra ou impostos sobre ganhos de capital.
Concluindo!
Ninguém quer pensar em como sua morte pode afetar aqueles que ama. Mas a verdade é que é melhor planejar do que deixar as coisas ao acaso. Saber como funcionam os seus benefícios por morte ajudará o seu beneficiários quando chegar a hora. E se você tem pais idosos ou outros membros da família, considere abordar o assunto com eles para saber quais são seus desejos quando partirem.
Dicas de segurança financeira
Sua seleção de uma apólice de seguro pode ter um grande impacto em suas finanças, bem como nas finanças de seus beneficiários. Se você não tiver certeza de qual política seguir, um consultor financeiro poderá ajudar. Encontrar o consultor financeiro certo não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/why-death-benefits-denied-reduced-140049062.html