"As taxas de depósito são mais do que tudo um reflexo dos esforços dos bancos para atrair novos depósitos" ou pelo menos reter os existentes, disse Greg McBride, analista financeiro chefe do Bankrate.com. E os bancos “estão sentados em uma montanha de depósitos” depois que a pandemia aumentou os saldos das contas, acrescentou.
Mas existem algumas opções seguras e seguradas pelo governo federal para extrair um pouco mais de juros do seu dinheiro ocioso, e até os grandes bancos podem eventualmente aumentar as taxas, pelo menos um pouco. Tudo depende da sua vontade de se tornar digital ou bloquear seu dinheiro por um período.
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Primeiro, é importante entender a dinâmica que influencia as taxas de depósito dos bancos. A taxa de referência dos fundos federais é apenas vagamente correlacionada com os rendimentos que os bancos oferecem aos seus depositantes. Simplificando, os bancos ganham dinheiro fazendo empréstimos, disse Chris Kotowski, diretor administrativo e analista financeiro da
Oppenheimer
,
e a receita líquida de juros dos bancos aumentou cerca de 16.5% de 2021 a 2022, segundo a análise de Oppenheimer, depois de cair 3.2% de 2020 a 2021.
Os grandes bancos estão agora se beneficiando de uma diferença maior entre a taxa que cobram dos mutuários e a taxa que pagam aos seus depositantes. E com depósitos altos, os grandes bancos tradicionais não sentem muita pressão para aumentar as taxas de depósito no momento.
Isso não quer dizer que as taxas de depósito dos grandes bancos não vão ceder, dizem os analistas. Eles podem subir mais à medida que o ano avança, e você já pode conseguir taxas marginalmente mais altas com níveis de depósito mais altos em muitos bancos. Uma vez que o banco central pare de aumentar as taxas, o que alguns pensam que poderia ser mais cedo ou mais tarde, as taxas de depósitos bancários geralmente continuam a subir nos próximos dois ou três trimestres, disse David Konrad, diretor-gerente de pesquisa de ações da Keefe, Bruyette & Woods. “Os bancos obtêm o benefício do atraso no início, mas o consumidor meio que os alcança no final”, disse ele.
Os bancos somente online, por outro lado, têm rendimentos de 1.5% e até 2% no momento. Sua baixa sobrecarga significa que eles podem oferecer rendimentos mais altos do que os bancos de tijolo e argamassa em qualquer ambiente de taxa de juros, então eles começaram a levantar uma base mais alta. E dada a concorrência que os bancos apenas online enfrentam, eles aumentaram mais suas taxas nos últimos meses.
Muitos clientes mantêm duas contas, uma em um grande banco, onde recebem seus contracheques e pagam suas contas, e outra em um banco somente online, onde suas economias rendem juros muito mais altos. Cerca de 27% dos consumidores têm um relacionamento bancário apenas online, segundo a JD Power, e desses 79% ainda mantêm uma conta corrente em outro lugar. Profissionais de finanças dizem que é importante pesquisar a facilidade com que você pode transferir e acessar seu dinheiro, já que alguns bancos têm mais restrições do que outros.
“O relacionamento bancário principal tende a ser muito rígido”, disse McBride, mas os consumidores percebem cada vez mais que não precisam se divorciar de seu banco original para transferir parte de seu dinheiro para outro lugar e ganhar taxas mais altas.
Os bancos somente on-line incluem nomes estabelecidos que têm seu próprio estatuto bancário federal, como Ally e
Goldman Sachs
' Marcus, e “neobanks” como Chime, que são administrados por fintechs e prestam serviços bancários por meio de outra entidade. De qualquer forma, seu dinheiro é segurado pela Federal Deposit Insurance Corp.
De um modo geral, os bancos tradicionais apenas online oferecem taxas de juros de poupança mais altas do que os neobanks. Os clientes tradicionais apenas online tendem a ser mais velhos e mais orientados para a poupança e as taxas de juros, enquanto os clientes do neobank tendem a ser mais jovens e mais propensos a selecionar seu banco com base em serviços gratuitos e taxas baixas, disse Paul McAdam, diretor sênior, bancário, JD Power.
Existem algumas outras distinções entre os neobanks e os bancos online mais estabelecidos. Os neobancos tendem a se concentrar mais no tipo de contas correntes sem taxas que são populares entre os consumidores mais jovens. Os bancos online tradicionais tendem a obter notas mais altas pelo suporte ao cliente do que os neobanks, de acordo com a JD Power.
Outra opção para obter taxas mais altas, se você tolerar amarrar seu dinheiro: certificados de depósito. Embora a liquidez seja fundamental para o seu fundo de emergência, os CDs estão oferecendo taxas competitivas hoje em dia para dinheiro que você pode bloquear por alguns meses a cinco anos ou mais. Aqui, também, você obterá taxas mais altas on-line em comparação com tijolo e argamassa. Marcus, por exemplo, está oferecendo 2.30% APY para um CD online de um ano e 3.20% para um CD online de cinco anos.
Dada a disparidade de taxas entre bancos físicos e bancos somente online, “conta poupança” pode ser um nome impróprio para grandes ofertas de bancos. Os grandes bancos podem dar tratamento preferencial, incluindo melhores taxas, a clientes com saldos altos ou várias contas, mas na maioria das vezes eles cederam a parte sensível às taxas de juros do mercado para os bancos apenas online, disse McAdam.
Grandes contas bancárias são principalmente um lugar para manter “saldos transacionais”, como seu salário e o dinheiro para pagar suas contas, disse Kotowski. Ele comprou recentemente um carro e precisava de um cheque administrativo. “Ainda há algumas coisas para as quais você precisa de sua agência bancária”, disse ele.
Escreva para Elizabeth O'Brien em [email protegido]
