Ou você ficou tão sobrecarregado com as etapas e perguntas que só aumentou um pouco o valor que estava economizando – ou nada?
Se você se enquadra na última categoria, não se sinta mal.
Um novo estudo mostra que os funcionários com maior conhecimento financeiro aumentaram o valor que estavam economizando para a aposentadoria em mais do que aqueles com menos conhecimento financeiro. No estudo, os funcionários federais que foram convidados a usar uma ferramenta online de poupança para aposentadoria aumentaram o valor que estavam economizando para a aposentadoria em US$ 174 por ano – mas aqueles que tinham conhecimento financeiro aumentaram o valor que estavam economizando em US$ 412 por ano.
Os autores do estudo concluíram o seguinte: as calculadoras online funcionam bem para pessoas bem informadas, educadas, alfabetizadas financeiramente e que já estão contribuindo muito para seu plano de aposentadoria.
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Uma solução diferente é necessária para pessoas que não têm tanto conhecimento financeiro, o que os autores do estudo chamam de capacidade. “Para ajudar os funcionários com menor capacidade financeira, as ferramentas online podem exigir uma melhor automação, por meio da qual os campos da ferramenta online são preenchidos automaticamente pelos dados administrativos do funcionário”, escreveram os autores do relatório, intitulado “As ferramentas de planejamento de aposentadoria são substitutos ou complementos para Capacidade financeira?" Os pesquisadores continuaram: “Tal integração levaria a menos etapas, menos dependência da linguagem financeira e menos necessidade de autoconhecimento dos funcionários”.
Além disso, os autores observaram que “formas de intervenção mais caras, como sessões individuais ou materiais personalizados, podem ser necessárias para ajudar aqueles com menor capacidade financeira” a economizar mais para a aposentadoria.
Em uma entrevista, dois coautores – Joshua Tasoff, professor associado do Departamento de Ciências Econômicas da Claremont Graduate University, e Jiusi Xiao, Ph.D. estudante de economia na Claremont Graduate University — discutiu o estudo.
Descobrir quanto poupar para a aposentadoria é um problema complexo que, na era do 401(k) e planos de aposentadoria semelhantes patrocinados pelo empregador, recai em grande parte sobre o indivíduo. E descobrir quanto você deve economizar em um determinado ano requer várias informações e um nível de consciência financeira que inclui conhecer sua taxa de retorno esperada, sua tolerância ao risco, quanto tempo você tem até a aposentadoria e quanto tempo você vai gastar na aposentadoria e quais outras fontes de renda de aposentadoria você terá. A lista continua.
No estudo, os autores trabalharam com o US Office of Personnel Management (OPM), que administra o serviço civil dos EUA e que, como muitos empregadores e formuladores de políticas, está enfrentando a questão: como você ajuda os trabalhadores a tomar boas decisões para seus poupança para a aposentadoria?
“Muitos economistas acreditam que as pessoas não economizam o suficiente para a aposentadoria”, disse Tasoff. “É um problema muito desafiador.”
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É um problema em grande parte porque não há oportunidade de aprender com seus erros. Você não recebe uma releitura. Você não tem a chance de voltar no tempo e economizar mais. E as pessoas são propensas a cometer erros quando se trata de poupar para a aposentadoria.
“Quando se trata de poupança para a aposentadoria, mesmo que você faça isso ao longo da vida, você só se aposenta uma vez”, disse Tasoff. “Você só tem uma vida útil para viver… na maioria das vezes você só consegue tentar isso uma vez.”
No estudo, os autores procuraram examinar o efeito das calculadoras de aposentadoria online e dois vieses específicos: viés de crescimento exponencial, que é a noção de que as pessoas negligenciam os juros compostos e, portanto, subestimam a rapidez com que os ativos crescem e apresentam viés, em que as pessoas valorizam um resultado imediato mais do que um adiado para um futuro próximo e fazem isso de uma forma que reflita um problema de autocontrole. Os autores também procuraram examinar a alfabetização financeira.
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Para estudar esses efeitos, os pesquisadores convidaram metade dos trabalhadores do OPM no estudo randomizado a usar uma nova calculadora online totalmente funcional e a outra metade a usar uma calculadora que fazia tudo o que a primeira ferramenta fazia, exceto calcular a quantidade que o pé-de-meia de um participante faria. Crescer para.
“Queríamos ver se cálculos específicos estavam atrapalhando… a decisão das pessoas de economizar mais para a aposentadoria”, disse Tasoff.
Primeiro, os pesquisadores enviaram um e-mail convidando os participantes a usar as calculadoras. Eles então descobriram que aqueles que já estavam contribuindo mais para suas economias de aposentadoria eram mais propensos a clicar no link da calculadora. Isso era o oposto do que os pesquisadores esperavam que acontecesse: eles esperavam que aqueles com menos conhecimento financeiro clicassem no link. Mas não foi isso que aconteceu.
“Esta é a nossa primeira indicação de que talvez esteja indo no sentido contrário, porque as pessoas que estão clicando no link são as pessoas que já estão contribuindo mais”, disse Tasoff.
Em seguida, os pesquisadores analisaram as pessoas que clicaram no link das calculadoras. Eles descobriram que aqueles que usavam a calculadora totalmente funcional – aquela que mostrava até onde as economias de aposentadoria de alguém cresceriam – economizaram US$ 174 a mais por ano do que aqueles que não souberam até onde suas economias cresceriam.
Em seguida, os pesquisadores descobriram o quanto mais aqueles com maior conhecimento financeiro e aqueles com maior capacidade financeira economizavam depois de usar a calculadora. E esse grupo economizou, como mencionado, US$ 412 adicionais por ano.
Então, quais são algumas das dicas?
Fornecer informações de crescimento exponencial para aqueles que seriam mais ajudados por essas informações não altera o quanto eles estão economizando para a aposentadoria. Na verdade, os pesquisadores descobriram que “provavelmente há um nível mínimo de competência” necessário apenas para usar a calculadora, disse Tasoff.
Isso não quer dizer que as calculadoras de aposentadoria não funcionem. Mas essas ferramentas, pelo menos nos planos de trabalho, precisam ser ajustadas para serem úteis para aqueles com menos conhecimento financeiro. Talvez a calculadora precise ter menos passos e fazer menos perguntas.
“Precisamos ter em mente que há uma barreira para usar essas ferramentas”, disse Xiao. “E então, talvez, existam maneiras melhores ou mais acessíveis de projetar essas ferramentas para que não beneficie apenas o usuário mais alfabetizado financeiramente, mas todos.”
E depois há a intervenção mais cara, embora provavelmente bastante benéfica. Aqueles que são menos alfabetizados financeiramente podem se beneficiar, talvez muito, de reuniões pessoais com um profissional financeiro no local de trabalho.
Lembre-se, disse Tasoff, pode ser intimidante para alguém com menos conhecimento financeiro usar uma calculadora que pede todo tipo de informação sobre taxas de inflação, expectativas do mercado de capitais, alocação de ativos, horizonte de tempo, tolerância ao risco, metas de investimento, crescimento salarial e quais fundos para investir.
“Requer habilidades especializadas e há muito o que aprender”, disse Tasoff.
Há um grande fator de intimidação, disse ele. Então você procrastina. Você vai fazer isso mais tarde. Depois o tempo passa e você não faz nada. “A procrastinação, nesta área, leva a grandes perdas”, disse Tasoff.
Para ser justo, as perdas não são tão ruins quanto poderiam ser, dado que tantos trabalhadores são inscritos automaticamente em planos 401(k). Mas também é provável que muitos não estejam aproveitando ao máximo a partida de seus empregadores ou calculando quanto deveriam economizar, dadas suas metas de renda de aposentadoria, disse ele.
Portanto, a linha inferior é esta: se você é alfabetizado financeiramente, calcule. Você entendeu. Mas se você não é tão alfabetizado financeiramente, talvez a melhor coisa a considerar é ter uma pessoa real para ajudá-lo a descobrir o que você deve fazer para economizar para sua aposentadoria. E o custo disso é muito menor do que o custo de obtê-lo – a quantia que você precisa para financiar seu estilo de vida desejado na aposentadoria – tudo errado.
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/why-retirement-calculators-fail-the-people-who-need-it-most-and-what-to-do-about-it-11666891653?siteid= yhoof2&yptr=yahoo