O seguro de vida de sobrevivência, também chamado de seguro do segundo a morrer, pode ser atraente para casais com alto patrimônio líquido. Quando o segundo segurado falece, a apólice paga um benefício por morte. Então, como as políticas de sobrevivência são úteis no planejamento imobiliário? Além de deixar algo para os beneficiários, esse tipo de seguro de vida pode render benefícios fiscais ao cônjuge sobrevivente durante toda a vida. Para obter o seguro de vida certo, configurado corretamente para uso em seu processo de planejamento imobiliário, considere trabalhar com um conselheiro financeiro.
O que é o seguro de vida de sobrevivência?
O seguro de vida de sobrevivência é um tipo de seguro de vida projetado para cobrir duas pessoas. É um tipo de seguro de vida permanente que pode ser vendido como vida inteira, vida variável ou produto vida universal. As apólices de sobrevivência podem acumular valor em dinheiro, que os segurados podem sacar ou pedir emprestado.
Com uma apólice de seguro de vida típica, apenas uma pessoa está coberta. Quando essa pessoa falece, a companhia de seguros paga um benefício por morte à pessoa ou pessoas indicadas como beneficiárias. No entanto, com o seguro de sobrevivência, duas pessoas são cobertas pela mesma apólice. Assim, um casal pode adquirir esse tipo de cobertura e nomear seus filhos adultos como beneficiários. A apólice permanece em vigor durante a vida útil de ambos os segurados, desde que os prêmios sejam pagos. Um benefício por morte só é pago após o falecimento de ambos os segurados.
Como as apólices de seguro de vida de sobrevivência são úteis no planejamento imobiliário?
As apólices de seguro de vida de sobrevivência podem ser uma ferramenta útil de planejamento imobiliário para casais que têm um alto patrimônio líquido e querem minimizar os impostos enquanto criam um legado de riqueza. Quando um cônjuge morre, o cônjuge sobrevivo pode herdar seus bens e bens com isenção de impostos. Quando o segundo cônjuge falecer, o imposto de propriedade seria devido sobre ativos que excedessem o limite federal de isenção de impostos sobre heranças e doações.
Para 2022, o limite de isenção de impostos sobre heranças e doações é de US$ 12.06 milhões ou US$ 24.12 milhões para casais que fazem o pedido em conjunto. Permanecer abaixo desse limite é importante do ponto de vista tributário, pois o limite superior para a alíquota do imposto sobre herança é atualmente de 40%. As apólices de sobrevivência permitem que os proprietários das apólices preservem a riqueza, fornecendo aos beneficiários um benefício por morte que pode ser usado para pagar impostos imobiliários.
O benefício por morte de uma apólice de sobrevivência geralmente é isento de impostos para beneficiários. Eles podem usar esse dinheiro para cobrir os impostos imobiliários devidos após a morte do segundo cônjuge, juntamente com quaisquer custos administrativos associados à probate ou a administração de um fundo que foi criado como parte de seu plano de propriedade. Isso significa que os beneficiários não precisam depender de outros ativos para cobrir essas despesas.
Como as apólices de sobrevivência cobrem duas pessoas, elas podem fornecer um benefício combinado maior por morte. Eles também podem ser mais eficientes em termos fiscais do que comprar duas apólices separadas para cobrir cada cônjuge. Em termos de custo, você pode pagar menos para comprar uma única apólice que cubra você e seu cônjuge em comparação com a compra de uma cobertura individual.
Para quem é indicado o seguro de vida Survivorship?
De um modo geral, o seguro de vida por sobrevivência é adequado para casais que desejam deixar para trás um benefício por morte suficiente para cobrir os impostos sobre o patrimônio, preservando seus ativos atuais. A compra deste tipo de apólice pressupõe que nenhum dos cônjuges precisaria receber um benefício por morte durante suas vidas quando o outro cônjuge falecer. Por esse motivo, esse tipo de política pode ser mais adequado para casais mais ricos.
Além dos benefícios de planejamento imobiliário de uma apólice de sobrevivência, existem alguns casos de uso específicos para esse tipo de seguro. Aqui estão alguns cenários em que uma política de sobrevivência pode fazer sentido:
Planejamento de necessidades especiais: Se você tiver um filho ou outro dependente com necessidades especiais, uma apólice de sobrevivência pode ajudar a garantir que eles sejam atendidos depois que você e o outro segurado se forem. Os rendimentos podem ser usados para financiar seus cuidados diretamente ou ser direcionados para um necessidades especiais confiança.
Doações de caridade: As políticas de sobrevivência podem ajudá-lo a estabelecer ou continuar seus esforços filantrópicos quando uma instituição de caridade qualificada é nomeada como beneficiária. Dependendo de como a apólice está estruturada, pode ser necessário coordenar sua cobertura com uma instituição de caridade para maximizar a eficiência tributária.
Sucessão empresarial: Se você possui um negócio, é importante considerar o que pode acontecer com ele depois que você e seu cônjuge se forem. Você pode querer que seus filhos assumam a direção e uma política de sobrevivência pode fornecer financiamento para tornar essa transição mais suave. Da mesma forma, você pode usar uma apólice de sobrevivência para pagar um benefício por morte ao seu parceiro de negócios para que ele possa manter o negócio depois que você se for.
A compra de seguro de vida de sobrevivência também pode fazer sentido se um dos cônjuges tiver uma condição de saúde contínua. As companhias de seguro de vida usam seu histórico médico para avaliar o risco e é possível que você tenha uma apólice negada ou enfrente prêmios muito mais altos quando tiver certos problemas de saúde. Uma apólice de sobrevivência pode facilitar a cobertura e a um preço acessível.
Como mencionado, as políticas de sobrevivência podem acumular valor em dinheiro que os segurados podem acessar durante suas vidas. Por exemplo, você pode tomar um empréstimo de sua apólice para pagar despesas médicas. Embora os empréstimos não precisem necessariamente ser pagos enquanto você ainda estiver vivo, quaisquer saldos pendentes quando você falecer podem reduzir o benefício por morte que seus beneficiários recebem.
Quando considerar outro tipo de seguro de vida
Entender como as apólices de seguro de vida são úteis no planejamento imobiliário é fundamental para decidir se esse tipo de cobertura é adequado para sua situação. Se você é casado e deseja garantir que seu cônjuge tenha bens suficientes para atender às suas necessidades, uma apólice de sobrevivência pode não ser a melhor opção. Novamente, apenas os beneficiários recebem um benefício por morte desse tipo de seguro de vida, que exclui seu cônjuge.
A aquisição de apólices de seguro de vida individual pode ser a melhor escolha quando ambos os cônjuges desejam garantir que o outro seja fornecido. Seguro de vida pode ser apropriado se você achar que só precisará de cobertura por um determinado período de tempo. Embora não construa valor em dinheiro, geralmente é mais barato do que a cobertura de seguro de vida permanente.
Com o seguro de vida permanente, você está coberto até morrer, desde que os prêmios sejam pagos. Você pode construir valor em dinheiro na apólice, embora a taxa de retorno que você percebe possa depender de qual tipo de seguro Você tem. Com prazo ou vida permanente, você pode aumentar sua cobertura adicionando passageiros. Por exemplo, você pode adicionar um passageiro de benefício por morte acelerada se estiver preocupado em desenvolver uma doença terminal.
Há também políticas híbridas projetadas para cobrir vários cenários. Se você acha que você ou seu cônjuge podem precisar de cuidados de longo prazo em algum momento, você pode comprar uma apólice que inclua ambos Cobertura LTC e um benefício por morte. Se você precisar de cuidados de longo prazo, poderá usar sua apólice para pagá-los e, se não precisar, a apólice ainda pagará um benefício por morte aos seus beneficiários quando você falecer.
Concluindo!
O seguro de vida de sobrevivência pode ser um valioso planejamento imobiliário ferramenta para casais mais ricos ou qualquer casal que queira criar um legado de riqueza. Se é uma boa solução para você pode depender de sua situação individual. Independentemente de você escolher uma apólice de sobrevivência ou outro tipo de seguro de vida, ter cobertura pode proporcionar a você e seus entes queridos tranquilidade.
Dicas para planejamento imobiliário
Considere conversar com seu consultor financeiro sobre como o seguro de vida de sobrevivência pode ajudar no planejamento imobiliário e se isso faz sentido para você. Se você ainda não tem um consultor financeiro, encontrar um não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Além do seguro de vida, existem outros elementos que você pode querer incluir no seu plano imobiliário. UMA último desejo e testamento, por exemplo, é parte fundamental do planejamento sucessório para garantir que seus bens sejam distribuídos de acordo com seus desejos. Você também pode usar um testamento para nomear um tutor para filhos menores.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html