Por que 'trabalhar mais' não é um bom conselho para a aposentadoria

Aqui está a verdade: aposentar-se cedo - ou mesmo às idade de aposentadoria completa- é pouco mais que uma piada para essas dezenas de milhões. Aposentado em quê? A maioria das pessoas tem uma fração dos ativos de que precisa. E as pensões? A menos que você trabalhe para o governo - estadual, local ou federal - é provável que você não tenha um. 

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São falhas como essa - a recusa de cada vez mais empresas em transferir as finanças da aposentadoria de seus balanços patrimoniais para as costas de seus trabalhadores - que significam que milhões precisam continuar trabalhando, quer queiram ou não. No entanto, notas um relatório abrangente do Instituto de Política Econômica (EPI), um think tank apartidário e sem fins lucrativos com sede em Washington, DC, “muitos enfrentam barreiras para trabalhar por mais tempo e não têm acesso a empregos decentes com salários decentes. Trabalhadores mais velhos que não podem pagar para se aposentar muitas vezes enfrentam diminuição da qualidade do trabalho e dos ganhos como resultado da perda de poder de barganha.”

É um doloroso Catch-22. 

Há uma divisão racial aqui também. O Federal Reserve, em um relatório de 2020, disse que as famílias brancas têm o nível mais alto de ambos riqueza familiar mediana e média: $ 188,200 e $ 983,400, respectivamente. A mediana - o que significa que metade tem mais e metade tem menos - é a figura-chave aqui. Se metade das famílias brancas tem menos de $ 188,000, isso sugere que cerca de $ 7,500 podem ser retirados a cada ano para viver, usando a regra de retirada de 4% frequentemente recomendada. Isso é um insignificante $ 625 por mês, antes dos impostos.  

Acha isso ruim? Agora considere os dados do Fed sobre famílias hispânicas, negras e hispânicas. A riqueza média dos hispânicos é de $ 36,100, enquanto para as famílias negras é de escassos $ 24,100. 

Hispânicos e negros “são particularmente desfavorecidos no mercado de trabalho e mal servidos por um sistema de aposentadoria que depende de empregadores para fornecer benefícios voluntariamente”, diz Heidi Shierholz, presidente da EPI.

Essa desvantagem é um problema estrutural profundamente enraizado, observa o relatório, in que negros e hispânicos normalmente trabalham nos degraus mais baixos da escada econômica e que seus “maus empregos levam a péssimas aposentadorias”. 

Mas, novamente, mesmo uma “aposentadoria ruim” não é uma opção, dadas as taxas de poupança mencionadas acima. Assim, muitos trabalhadores são forçados pela necessidade econômica a continuar trabalhando, geralmente no mesmo tipo de empregos de baixa remuneração com benefícios mínimos – na melhor das hipóteses. Em outras palavras, não há saída.  

“Alguns trabalhadores podem se beneficiar do adiamento da aposentadoria para aumentar suas economias e benefícios acumulados, ao mesmo tempo em que encurtam sua aposentadoria”, diz o EPI. “Mas esperar que os trabalhadores trabalhem até a velhice não é uma solução viável nem equitativa para a crise da aposentadoria. Por um lado, o aumento na expectativa de vida tem se concentrado entre os que ganham mais com empregos menos exigentes fisicamente. Por outro lado, os americanos já trabalham mais e por mais tempo do que os trabalhadores na maioria dos países semelhantes”.

A pandemia é outro problema. A Brookings Institution afirma que “Long Covid" é manter milhões fora da força de trabalho. Muitos trabalhadores nos degraus mais baixos da escada podem não ter o luxo de trabalhar em casa e podem ter que escolher entre arriscar sua saúde ou desistir do trabalho escasso que têm atualmente.    

Essa dolorosa realidade ressalta a extrema importância dos dois benefícios com os quais os trabalhadores de minorias podem contar: Seguridade Social e Medicare.  

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A proteção financeira oferecida pela Previdência Social é particularmente importante para os trabalhadores negros e hispânicos e outros trabalhadores de cor, diz o comissário interino da Previdência Social, Kilolo Kijakazi, que observa que representa uma “grande parcela da renda total de aposentadoria e invalidez para pessoas de cor e para as mulheres”. Ela chama de “barreiras estruturais” que “contribuem para a disparidade de bem-estar econômico” para esses grupos.  

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Existem inúmeras propostas de políticas que poderiam corroer essas barreiras estruturais. O relatório do EPI sugere a expansão do crédito de imposto de renda, o que poderia ajudar mais adultos sem filhos dependentes. Os incentivos fiscais poderiam compensar o custo do seguro de saúde para os trabalhadores mais velhos. E que tal uma melhor aplicação das leis de discriminação por idade? Ou seja, se os trabalhadores conhecessem seus direitos e o que poderiam fazer caso se sentissem discriminados por causa da idade. 

Alguma dessas coisas pode acontecer? Além de uma melhor aplicação das leis de discriminação por idade que já estão nos livros, a divisão política que está prestes a definir Washington – com os democratas continuando no Senado, mas os republicanos conquistando a Câmara – sugere um impasse para os próximos dois anos.