Por que você pode precisar economizar duas vezes mais para a aposentadoria do que seus pais

Quanto você precisará economizar antes de se aposentar? É uma pergunta simples que está na raiz dos planos da maioria das pessoas para seus anos dourados. Responder a isso, no entanto, pode ser muito mais complicado.

Usando pesquisas que reexaminaram a viabilidade de uma estratégia popular de planejamento de aposentadoria conhecida como regra dos 4%, um estrategista de portfólio da Morningstar descobriu que os poupadores atuais podem precisar guardar o dobro de dinheiro a cada ano em comparação com as taxas de poupança anteriores de pessoas que já estão aposentadas .

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Atualizando a Regra dos 4%

Por décadas, a regra dos 4% tem sido um pilar do planejamento da aposentadoria. Essa regra básica, desenvolvida pelo planejador financeiro William Bengen em 1994, determina que os aposentados podem esticar suas economias por mais de 30 anos retirando 4% de seu pecúlio no primeiro ano de aposentadoria e ajustando os saques subsequentes pela inflação a cada ano. Esta estratégia simples visa fornecer renda estável e confiável para aposentados com carteiras equilibradas (50% ações, 50% títulos)

O exemplo clássico é frequentemente usado para ilustrar a regra dos 4%: um aposentado com US$ 1 milhão em economias de aposentadoria. Usando a regra dos 4%, esse aposentado hipotético retiraria $ 40,000 em seu primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, aumentaria os saques subsequentes pela taxa de inflação. Fazer isso garantirá que eles não fiquem sem dinheiro por pelo menos 30 anos.

Mas os pesquisadores da Morningstar dizem que os baixos rendimentos dos títulos e um mercado de ações supervalorizado são as principais razões pelas quais uma taxa de retirada de 4% “pode não ser mais viável”. Em vez disso, eles descobriram que 3.3% é uma taxa de retirada inicial mais apropriada para aposentados com carteiras equilibradas que buscam uma renda anual fixa de aposentadoria.

Ao retirar inicialmente apenas 3.3% de sua carteira, um aposentado tem 90% de probabilidade de manter um saldo de conta positivo após 30 anos, descobriu a Morningstar. Quanto mais pesada a posição patrimonial da carteira, menor deve ser a taxa de retirada inicial.

História continua

Por que você precisa economizar mais

Amy C. Arnott, analista financeira e estrategista de portfólio da Morningstar, explorou duas possíveis implicações da nova taxa de retirada de 3.3% em seu artigo recente, “What Lower Withdrawal Rates Mean for Retirement Savings”.

Primeiro, um aposentado que precisa gerar US$ 40,000 em renda anual precisará ter mais economizado no momento em que começar a sacar seu dinheiro, se a taxa de saque inicial for de 3.3%. Enquanto uma pessoa que segue a regra de 4% poderia sacar US$ 40,000 durante seu primeiro ano de aposentadoria, Arnott calculou que alguém que aderisse à nova taxa de retirada de 3.3% precisaria de US$ 1.21 milhão em economias ou 21% a mais do que uma pessoa que seguisse a regra de 4%.

Em segundo lugar, as pessoas que ainda estão a anos ou décadas da aposentadoria podem enfrentar ventos contrários mais fortes que podem limitar seus retornos em comparação com os aposentados atuais, escreveu Arnott.

“Por causa dos perigos duplos de baixos rendimentos iniciais em títulos e avaliações de ações historicamente altas, é improvável que os aposentados recebam retornos que correspondam aos dos investidores anteriores que atualmente estão perto da idade de aposentadoria se beneficiaram de ventos favoráveis ​​de mercado nos últimos três a quatro anos. décadas”, escreveu ela. “Mas os investidores mais jovens podem precisar economizar consideravelmente mais para acumular economias suficientes para sustentar as retiradas quando eventualmente se aposentarem.”

Quanto mais os investidores mais jovens precisarão economizar a cada ano? Aproximadamente o dobro.

Arnott descobriu que uma pessoa de 30 anos que começou a poupar para a aposentadoria em 1985 poderia economizar US$ 5,000 por ano e construir um pé-de-meia de US$ 1.212 milhão aos 65 anos. retornos que estão “em linha com as médias do mercado”.)

No entanto, um investidor de 30 anos hoje com uma carteira equilibrada de 60/40 ganhando 6.2% ao ano precisaria economizar duas vezes mais do que o investidor de cima. Mais precisamente, um homem de 30 anos hoje deve acumular US$ 10,296 anualmente por 35 anos para atingir o patamar de US$ 1.212 milhão necessário para sustentar uma taxa de retirada de 3.3%.

Isso pode ser assustador para muitos, mas Arnott diz que os investidores não devem se desesperar. Se não for possível economizar mais, eles podem incorporar estratégias que não sejam de carteira, como atrasar a Previdência Social.

“Algumas das principais estratégias incluem renunciar ao ajuste da inflação após qualquer ano em que seu pecúlio perde valor, empregando uma estratégia de 'guarda-corpo' que envolve reduzir as retiradas em mercados em baixa, mas dar a si mesmo um aumento nos bons, ou usar as distribuições mínimas exigidas. para determinar o valor da retirada”, escreveu Arnott.

ponto de partida

Uma pesquisa recente da Morningstar questiona a viabilidade da regra de 4% para retiradas de aposentadoria. A empresa de serviços financeiros descobriu que 3.3% é uma taxa de retirada inicial mais segura para aposentados que desejam estabelecer uma renda fixa e confiável por 30 anos. No entanto, essa taxa de retirada mais baixa significa que os aposentados devem economizar mais, escreveu Amy C. Arnott, da Morningstar. Na verdade, uma pessoa de 30 anos hoje pode precisar economizar duas vezes mais por ano do que os aposentados atuais economizaram anualmente durante suas carreiras.

Dicas de planejamento de aposentadoria

• Um consultor financeiro pode ajudá-lo a criar um plano para gerar renda na aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros em sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• Calcular quanto dinheiro você economizará quando se aposentar não é tão complicado quanto você imagina. A Calculadora de Aposentadoria do SmartAsset pode ajudá-lo a estimar suas economias de aposentadoria com base em vários fatores, incluindo sua idade de eleição para o Seguro Social e sua taxa de poupança mensal.

• Falando em Previdência Social, quanto mais você demorar para receber seus benefícios, mais valiosos esses benefícios acabarão sendo. Após atingir a idade de aposentadoria completa, seu eventual benefício aumenta todo mês até você completar 70 anos. Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, adiar a Previdência Social até os 70 anos aumentará seus benefícios em 24%.

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