Você provavelmente tem dinheiro guardado para a aposentadoria em um plano 401(k), mas você tem alguma ideia de quanto tempo esse dinheiro vai durar? Ou quanto ele forneceria a cada mês na aposentadoria? Provavelmente não – até agora.
Uma nova regra federal para planos 401(k) diz que as declarações que os funcionários recebem precisarão dizer como o dinheiro em suas contas se traduziria em renda mensal quando o funcionário tiver 67 anos (presumivelmente aposentado). Os gerentes de conta de aposentadoria individual (IRA) não precisam fazer isso.
Quando você verá ilustrações de renda vitalícia 401(k)
A regra – parte da lei de poupança para aposentadoria do Secure Act de 2019 – entra em vigor neste outono. Alguns empregadores planejam fazer declarações 401(k) com ilustrações de renda vitalícia disponíveis neste verão; alguns mantenedores de registros 401(k) e patrocinadores de planos, como a TIAA, já fornecem esses tipos de ilustrações de renda de aposentadoria por conta própria.
“Acho que [a nova regra é] uma boa tentativa de dar às pessoas uma ideia” do que seu 401(k) pode significar como renda mensal, disse Terry Savage, jornalista e autor de finanças pessoais, em um episódio recente do Podcast Amigos Falam Sobre Dinheiro Eu co-apresento com Pam Krueger e ela. Você pode ouvir o episódio onde quer que você obtenha podcasts.
É bem possível, porém, que as novas projeções enviadas aos funcionários os decepcionem.
Um 401(k) com US$ 125,000 se traduziria em cerca de US$ 500 ou US$ 600 em renda mensal com essas novas ilustrações. Já, 37% dos trabalhadores estão preocupados em sobreviver a suas economias e investimentos, de acordo com a recente pesquisa do Transamerica Center for Retirement Studies, “Emergindo da pandemia do COVID-19: as perspectivas de aposentadoria da força de trabalho. "
Falhas nas ilustrações de renda vitalícia
Existem algumas grandes falhas dignas de nota na maneira como as novas regras calculam essas ilustrações de renda vitalícia para planos 401(k).
Eles assumem que o funcionário não fará nenhuma contribuição futura para o 401(k) entre agora e os 67 anos e que o saldo de sua conta não aumentará com o tempo com o aumento dos ganhos. As ilustrações também não consideram o efeito que a inflação pode ter sobre o que a renda de aposentadoria 401(k) realmente valeria quando os funcionários completassem 67 anos.
“Então, a ilustração pode ser um pouco enganosa”, observou Savage. “Mas pelo menos faz com que as pessoas comecem a pensar na renda vitalícia.”
Krueger, fundador do serviço Wealthramp para avaliar consultores financeiros, também acha que os números de renda mensal são uma ferramenta útil de planejamento de aposentadoria.
“Ilustrar como uma quantia fixa de suas economias 401(k) se transforma em um fluxo mensal de renda para o resto de sua vida parece que vai tirar muito do mistério disso. Grande tentativa, e está vindo do lugar certo”, disse ela.
Leia: Nosso orçamento de aposentadoria é de US$ 38,000 por ano — para onde devemos ir?
Um alerta de um especialista
Mas, observou Krueger, ela falou com um respeitado líder de pensamento no mundo 401(k) e educação financeira, que ofereceu uma advertência.
“Ele me disse que os provedores 401(k) podem mostrar os números dos funcionários que podem estar no estádio, mas eles tendem a ser muito conservadores”, disse ela.
Em outras palavras, os números de renda mensal serão menores do que os valores que a poupança 401(k) provavelmente entregaria como anuidades de renda mensal.
Krueger acrescentou: “Isso me leva a sentir que é apenas um alerta para não depender muito desse número que você verá no seu extrato”.
Convertendo 401(k)s em anuidades mensais
Essas ilustrações de renda vitalícia estão surgindo ao mesmo tempo em que mais empregadores estão começando a permitir que os funcionários convertam seus 401(k)s em renda mensal na aposentadoria.
De acordo com o The Wall Street Journal, mais de 80% dos empregadores agora oferecem opções de renda de aposentadoria, acima dos 50% em 2018, porque uma lei de 2020 tornou mais fácil para os empregadores oferecer anuidades como opções de aposentadoria para funcionários com 401(k)s.
Geralmente é melhor não converter todos os de seu 401(k) em renda mensal, no entanto. Isso porque, quando você paga uma anuidade, você bloqueia uma determinada quantia de dinheiro a cada mês, mas a inflação pode significar que você quer – ou precisa – de mais dinheiro no futuro apenas para acompanhar os custos crescentes.
Krueger aconselha os funcionários próximos da aposentadoria a se reunirem com um consultor financeiro fiduciário para obter orientação imparcial se estiverem pensando em anuizar alguns de seus 401(k)s.
Veja também: 7 etapas de planejamento financeiro a serem seguidas na década anterior à aposentadoria
Uma anuidade que vale a pena dar uma olhada: um QLAC
Savage sugeriu que, se o seu 401(k) oferece Contratos de Anuidade de Longevidade Qualificados, ou QLACs, você deve investir algumas das economias de aposentadoria do seu plano neles.
Com um QLAC, Savage explicou, “você pega uma parte do seu dinheiro e diz: 'Quero comprar isso agora aos 65 anos, mas não comece a me pagar até os 75 anos'”.
Ao fazer isso, você receberá cheques mensais muito maiores quando o dinheiro começar a chegar do que se você recebesse alguns de seus 401 (k) como anuidade imediatamente após a aposentadoria.
Congresso estuda novas mudanças
Mais mudanças podem vir. A Câmara dos Representantes aprovou recentemente uma legislação conhecida como Secure 2.0 com grande apoio bipartidário; está agora perante o Senado. Se assinado em lei, inscreveria automaticamente os funcionários em 401(k)s se seus empregadores os oferecerem. Os dados mostram que as taxas de contribuição são muito maiores quando os planos possuem adesão automática.
A legislação Secure 2.0 também aumentaria a quantia que pessoas de 62 a 64 anos poderiam colocar em planos 401(k) a cada ano. Atualmente, pessoas com mais de 50 anos podem fazer o que é conhecido como contribuições anuais de “recuperação” de até US$ 6,500 a mais do que o limite normal; O Secure 2.0 permitiria que pessoas de 62 a 64 anos colocassem até US$ 10,000 extras por ano em contribuições de recuperação, se pudessem fazê-lo.
“Espero que tenha apoio suficiente para ser aprovado”, disse Savage.
Richard Eisenberg é o ex-editor sênior da Web dos canais Money & Security e Work & Purpose da Next Avenue e ex-editor-gerente do site. Ele é o autor de “Como evitar uma crise financeira na meia-idade” e foi editor de finanças pessoais da Money, Yahoo, Good Housekeeping e CBS MoneyWatch.
Este artigo foi reimpresso com permissão de NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Todos os direitos reservados.
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo