Se você aproveitou o mercado em baixa em 2022 para converter parte do seu IRA em um Roth, está prestes a ter uma verificação da realidade de quanto isso vai custar quando você apresentar sua declaração de imposto de renda. As estratégias de economia de impostos podem parecer boas em teoria, mas você pode se sentir diferente quando vir a conta real.
“Às vezes é difícil vender, porque eles estão pagando impostos que de outra forma não pagariam. Mesmo que você mostre a eles ao longo da vida que eles estão economizando dinheiro, eles hesitam”, diz Kenneth Waltzer, um planejador financeiro certificado com sede em Los Angeles. Como você não pode mais recuperar as conversões de Roth como anteriormente com um “recaracterização”, você precisa ter certeza de sua decisão financeira.
Conversões de Roth são principalmente a preocupação daqueles com grandes saldos de IRA ou 401 (k) que têm outros fundos para cobrir as despesas de subsistência na aposentadoria. A estratégia de conversão de Roth envolve mover o máximo possível de contas com impostos diferidos antes de começar distribuições mínimas exigidas, que agora tem 73 anos. É comum começar aos 60 anos, quando você pode estar em transição para a aposentadoria ou ter capacidade financeira - talvez você tenha pago a faculdade, a casa esteja paga ou simplesmente esteja ganhando mais do que gasta.
A maioria das pessoas adota uma abordagem plurianual para distribuir o ônus financeiro, tendo em mente onde elas se enquadram nos parâmetros de renda de sua faixa de imposto. “Nós descobrimos o máximo que eles podem aguentar e não vamos para a próxima chave”, diz Waltzer.
A partir daí, é uma questão de ritmo. Se, por exemplo, você tiver $ 1 milhão economizado para a aposentadoria em um 401 (k), poderá começar a transferir $ 50,000 por ano para um Roth aos 60 anos. Aos 73, você pode ter apenas cerca de $ 350,000 restantes na conta, dependendo do mercado desempenho. Seu RMD seria então muito menor e você não teria que se preocupar com impostos futuros sobre o dinheiro que está crescendo no Roth - e seus herdeiros herdariam isenção de impostos por 10 anos se você não gastasse todo o dinheiro durante seu vida.
A conta de imposto sobre esses $ 50,000 depende do restante de sua situação financeira - ou seja, seu status de arquivamento, outras receitas e deduções. Quem já começou a se inscrever na Previdência tem a contrapartida adicional do que a renda extra faz na tributação do seu benefício – até 85% do benefício pode ser considerado renda tributável. Os usuários do Medicare precisam observar o cálculo de seus prêmios anuais das Partes B e D para evitar o que é conhecido como sobretaxas IRMAA. Mas se você estiver na faixa de 22%, digamos, pode estimar que US $ 50,000 em renda adicional adicionariam cerca de US $ 11,000 em impostos federais, e você também pode dever impostos de renda estaduais e locais, dependendo de onde mora.
Qual é a sua mentalidade fiscal?
A matemática de uma conversão de Roth é uma coisa, como você se sente sobre os impostos é outra. especialista em aposentadoria Ed Slott diz que é perguntado o tempo todo se uma conversão de Roth é certa para uma pessoa em particular, dadas as circunstâncias. Em uma apresentação, uma mulher perguntou a ele sobre o impacto de uma conversão em seus prêmios do Medicare e disse que, se tivesse que pagar mais, ficaria muito zangada. Slott respondeu: “Se isso o deixa com raiva, faça a conversão de qualquer maneira”.
Por quê?
“Porque então você fica com raiva por um ano, mas se não se convertesse, ficaria com raiva pelo resto da vida”, Slott disse a ela.
Mas esse problema do Medicare, de fato, faz algumas pessoas sentirem um aperto. Waltzer tinha um cliente que iniciou uma estratégia de conversão Roth em 2016, quando ela tinha 71 anos e sua conta valia $ 240,000. Ela fez conversões de cerca de $ 8,000 por três anos consecutivos e depois parou, principalmente por causa do prêmio do Medicare. “É uma pegadinha”, diz Waltzer.
Outra cliente de Waltzer ficou ainda mais desanimada com a quantidade de dinheiro que ela precisava ter em mãos para pagar o imposto. Você pode pagar o imposto sobre uma conversão Roth com fundos do IRA, mas isso é como “pagar imposto sobre imposto”, diz Waltzer, então ele aconselha os clientes a cobrir o valor devido de seus bolsos e converter o valor máximo que puderem para o Roth.
Essa professora aposentada era casada e planejava converter uma grande quantia ao longo do tempo porque seu IRA era de $ 700,000, então ela tirou $ 25,000 no primeiro ano. Isso foi o suficiente para ela e seu marido, e eles pararam. “Eles são muito sensíveis aos impostos e não gostaram da ideia de pagar impostos extras”, diz Waltzer.
Muitas pessoas podem simplesmente ficar sem tempo porque iniciam um plano de conversão de Roth e esperam continuá-lo após a idade de tomar RMDs, mas não conseguem continuar.
“As conversões de Roth ficam mais caras nesse ponto”, diz Slott. Isso ocorre principalmente porque os RMDs devem vir primeiro. Portanto, se você tiver $ 500,000 em uma conta com impostos diferidos e tiver 76 anos, talvez precise sacar cerca de $ 20,000 e pagar imposto de renda sobre isso para satisfazer o RMD. Então, se você tentar converter mais além disso, poderá acabar devendo muito em impostos para aguentar.
“É por isso que as pessoas na faixa dos 60 anos podem ser um candidato ideal para conversões de Roth”, diz Slott. “A abordagem moderada e melhor de longo prazo é uma série de pequenas conversões ao longo do tempo.”
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
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Você vai se arrepender dessa conversão de Roth quando receber uma enorme conta de impostos?
Se você aproveitou o mercado em baixa em 2022 para converter parte do seu IRA em um Roth, está prestes a ter uma verificação da realidade de quanto isso vai custar quando você apresentar sua declaração de imposto de renda. As estratégias de economia de impostos podem parecer boas em teoria, mas você pode se sentir diferente quando vir a conta real.
“Às vezes é difícil vender, porque eles estão pagando impostos que de outra forma não pagariam. Mesmo que você mostre a eles ao longo da vida que eles estão economizando dinheiro, eles hesitam”, diz Kenneth Waltzer, um planejador financeiro certificado com sede em Los Angeles. Como você não pode mais recuperar as conversões de Roth como anteriormente com um “recaracterização”, você precisa ter certeza de sua decisão financeira.
Conversões de Roth são principalmente a preocupação daqueles com grandes saldos de IRA ou 401 (k) que têm outros fundos para cobrir as despesas de subsistência na aposentadoria. A estratégia de conversão de Roth envolve mover o máximo possível de contas com impostos diferidos antes de começar distribuições mínimas exigidas, que agora tem 73 anos. É comum começar aos 60 anos, quando você pode estar em transição para a aposentadoria ou ter capacidade financeira - talvez você tenha pago a faculdade, a casa esteja paga ou simplesmente esteja ganhando mais do que gasta.
A maioria das pessoas adota uma abordagem plurianual para distribuir o ônus financeiro, tendo em mente onde elas se enquadram nos parâmetros de renda de sua faixa de imposto. “Nós descobrimos o máximo que eles podem aguentar e não vamos para a próxima chave”, diz Waltzer.
A partir daí, é uma questão de ritmo. Se, por exemplo, você tiver $ 1 milhão economizado para a aposentadoria em um 401 (k), poderá começar a transferir $ 50,000 por ano para um Roth aos 60 anos. Aos 73, você pode ter apenas cerca de $ 350,000 restantes na conta, dependendo do mercado desempenho. Seu RMD seria então muito menor e você não teria que se preocupar com impostos futuros sobre o dinheiro que está crescendo no Roth - e seus herdeiros herdariam isenção de impostos por 10 anos se você não gastasse todo o dinheiro durante seu vida.
A conta de imposto sobre esses $ 50,000 depende do restante de sua situação financeira - ou seja, seu status de arquivamento, outras receitas e deduções. Quem já começou a se inscrever na Previdência tem a contrapartida adicional do que a renda extra faz na tributação do seu benefício – até 85% do benefício pode ser considerado renda tributável. Os usuários do Medicare precisam observar o cálculo de seus prêmios anuais das Partes B e D para evitar o que é conhecido como sobretaxas IRMAA. Mas se você estiver na faixa de 22%, digamos, pode estimar que US $ 50,000 em renda adicional adicionariam cerca de US $ 11,000 em impostos federais, e você também pode dever impostos de renda estaduais e locais, dependendo de onde mora.
Qual é a sua mentalidade fiscal?
A matemática de uma conversão de Roth é uma coisa, como você se sente sobre os impostos é outra. especialista em aposentadoria Ed Slott diz que é perguntado o tempo todo se uma conversão de Roth é certa para uma pessoa em particular, dadas as circunstâncias. Em uma apresentação, uma mulher perguntou a ele sobre o impacto de uma conversão em seus prêmios do Medicare e disse que, se tivesse que pagar mais, ficaria muito zangada. Slott respondeu: “Se isso o deixa com raiva, faça a conversão de qualquer maneira”.
Por quê?
“Porque então você fica com raiva por um ano, mas se não se convertesse, ficaria com raiva pelo resto da vida”, Slott disse a ela.
Mas esse problema do Medicare, de fato, faz algumas pessoas sentirem um aperto. Waltzer tinha um cliente que iniciou uma estratégia de conversão Roth em 2016, quando ela tinha 71 anos e sua conta valia $ 240,000. Ela fez conversões de cerca de $ 8,000 por três anos consecutivos e depois parou, principalmente por causa do prêmio do Medicare. “É uma pegadinha”, diz Waltzer.
Outra cliente de Waltzer ficou ainda mais desanimada com a quantidade de dinheiro que ela precisava ter em mãos para pagar o imposto. Você pode pagar o imposto sobre uma conversão Roth com fundos do IRA, mas isso é como “pagar imposto sobre imposto”, diz Waltzer, então ele aconselha os clientes a cobrir o valor devido de seus bolsos e converter o valor máximo que puderem para o Roth.
Essa professora aposentada era casada e planejava converter uma grande quantia ao longo do tempo porque seu IRA era de $ 700,000, então ela tirou $ 25,000 no primeiro ano. Isso foi o suficiente para ela e seu marido, e eles pararam. “Eles são muito sensíveis aos impostos e não gostaram da ideia de pagar impostos extras”, diz Waltzer.
Muitas pessoas podem simplesmente ficar sem tempo porque iniciam um plano de conversão de Roth e esperam continuá-lo após a idade de tomar RMDs, mas não conseguem continuar.
“As conversões de Roth ficam mais caras nesse ponto”, diz Slott. Isso ocorre principalmente porque os RMDs devem vir primeiro. Portanto, se você tiver $ 500,000 em uma conta com impostos diferidos e tiver 76 anos, talvez precise sacar cerca de $ 20,000 e pagar imposto de renda sobre isso para satisfazer o RMD. Então, se você tentar converter mais além disso, poderá acabar devendo muito em impostos para aguentar.
“É por isso que as pessoas na faixa dos 60 anos podem ser um candidato ideal para conversões de Roth”, diz Slott. “A abordagem moderada e melhor de longo prazo é uma série de pequenas conversões ao longo do tempo.”
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo