Com o Fed aumentando as taxas, você deve pausar os planos de comprar uma casa ou carro?

É uma questão que ganha urgência a cada reunião do Federal Reserve sobre uma taxa de juros chave. O banco central está programado para anunciar sua última decisão de taxa na tarde de quarta-feira.

Considere as taxas que as pessoas estão olhando para baixo.

Para uma casa, um potencial comprador enfrentaria uma taxa de 5.54% sobre fixo de 30 anos hipoteca, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
disse na semana passada. Isso é acima de 2.76% um ano atrás.

Para um carro novo, os empréstimos de cinco anos subiram para 4.86% no final de julho, ante 4.47% em abril, segundo a Bankrate. com.

Mesmo para os bens e serviços diários que uma pessoa coloca em seu cartão de crédito, as taxas estão subindo.

Durante o segundo trimestre, as taxas anuais atingiram 15.13%, ante 14.56% no primeiro trimestre, segundo LendingTree. Este mês, a taxa média de todos os novos cartões de crédito é de 20.82%, acima dos 20.17% do mês anterior.

Espera-se que o Fed autorize nesta semana outro aumento da taxa de fundos federais, que influencia as taxas de juros que os credores cobram das pessoas que compram casas, carros ou usam cartão de crédito. O Fed já aumentou a taxa de fundos federais três vezes desde março.

Isso pode elevar a taxa em mais 75 pontos base esta semana, dizem alguns analistas. Os cortes nas taxas podem começar no início do próximo ano, de acordo com alguns observadores do Fed — mas isso é um jogo de adivinhação.

Os aumentos de juros do Fed devem jogar água fria nas altas taxas de inflação, com base na teoria de que os custos de empréstimos mais altos diminuem a demanda do consumidor. Enquanto o Fed continua com seus planos, algumas pessoas estão decidindo se devem continuar com seus planos de gastos caros.

É uma pergunta que o planejador financeiro Cecil Staton tem ouvido cada vez mais dos clientes desde o início deste ano. “Eles estão ficando com medo ou preocupados se estão tomando a decisão certa”, disse Staton, fundador da Arch Financial Planning em Athens, Geórgia.

Após perguntas sobre turbulência no mercado de ações, Staton diz que a maior dúvida dos clientes é se devem seguir em frente ou esperar por transações sensíveis às taxas, como compras de casas.

A questão sobre como proceder em um ambiente de taxas crescentes é “definitivamente uma questão maior na mente das pessoas que elas devem pesar como um custo potencial”, disse Caleb Pepperday, consultor de patrimônio da JFS Wealth Advisors, com sede em Hermitage, Penn.

Há sinais de que custos mais altos, incluindo taxas de juros, estão deixando alguns compradores em potencial de lado.

Vendas de casas existentes em junho expectativas perdidas e marcou o quinto mês consecutivo de declínio. Crescimento dos preços das casas nas principais cidades saiu de recordes em maio.

As vendas estimadas de carros novos para o segundo trimestre, enquanto aumentaram 5.1% em relação ao trimestre anterior, caíram quase 21% em relação ao ano anterior, de acordo com Edmunds. com.

Enquanto isso, três em cada 10 pessoas planejavam comprar um carro novo este ano, mas 60% dos possíveis compradores estavam reconsiderando ou parando completamente, de acordo com um Quicken. pesquisa este mês. Duas em cada 10 pessoas estavam considerando comprar uma casa este ano, mas cerca de 70% desistiram. O aumento das taxas de juros foi um dos fatores que influenciaram as decisões de mudança das pessoas, observou a pesquisa.

Uma grande decisão de gastos é uma grande escolha em qualquer contexto – muito menos em um momento em que a inflação está em um nível 41 ano de alta e a conversa continua de uma possível recessão. Veja o que considerar se você estiver pausando uma busca por um novo carro ou casa, ou acelerando a busca para se antecipar a taxas ainda mais altas.

Etapas a serem seguidas se você estiver pausando uma grande compra devido ao aumento das taxas de juros

Considere onde guardar o dinheiro do pagamento. Qualquer pessoa que pretenda interromper grandes planos de gastos nos próximos um a três anos precisa ser extremamente conservadora sobre onde destinar o dinheiro destinado a pagamentos iniciais e despesas relacionadas, disse Zachary Gildehaus, analista sênior da Edward Jones em St. Louis, Missouri. Eles também precisam mantê-lo altamente líquido, observou ele.

Pensar contas de poupança de alto rendimento ou fundos do mercado monetário, disse ele. Se o prazo diferido se inclinar para três anos, Gildehaus disse que as pessoas podem “com moderação” considerar algum pequeno investimento em títulos corporativos de curto prazo e de alta qualidade por meio de um fundo mútuo de títulos.

Pague as dívidas, especialmente as de juros altos. Isso começa com faturas de cartão de crédito, porque as APRs em cartões de crédito são intimamente ligado à ação do Fed. Carregar saldos mês a mês ficará mais caro à medida que as taxas continuam subindo, disseram especialistas anteriormente ao MarketWatch. Claro, evitar a dívida é mais fácil falar do que fazer quando a inflação está batendo os aumentos salariais.

Mais de duas em cada 10 (22%) das pessoas disseram que esperam assumir dívidas de cartão de crédito nos próximos seis meses, de acordo com um relatório recente. Pesquisa LendingTree. Um terço dessas pessoas tem bom FICO
FICO,
-8.96%
pontuação de crédito variando de 670 a 739.

Lembre-se de sua pontuação de crédito. Quando os credores determinam as aprovações, taxas e prazos de empréstimos, seus cálculos incorporam considerações de nível macro sobre taxas de juros e condições econômicas. Mas eles também pesam a credibilidade dos próprios tomadores de empréstimos. Dívidas pendentes altas e pagamentos perdidos podem prejudicar uma pontuação e prejudicar a visão de um credor.

O mesmo acontece com novas linhas de crédito para uma grande compra que leva a uma hipoteca, disse Gildehaus. Pode ser tentador para algumas pessoas considerar substituir coisas como a compra de um carro ou um empréstimo para um projeto de melhoria da casa por financiamento de móveis enquanto esperam melhores taxas de hipoteca.

Mas o tempo é importante, observou Gildehaus. Credores hipotecários estender pré-aprovações no retrato financeiro do candidato que eles têm à sua frente e se esse retrato mudar antes da compra, eles podem mudar para termos menos favoráveis ​​ou potencialmente negar o pedido, disse ele.

Encontre um caminho de volta. Staton se inclina para avançar com compras maiores, como uma casa agora, desde que o comprador esteja financeiramente pronto para fazê-lo. (Com isso ele quer dizer que você atualmente não gasta mais do que 50% de sua renda em moradia, alimentação e necessidades básicas; 30% em compras discricionárias; e você economiza 20%, e que além disso você tem dinheiro para cobrir uma 20% de entrada mais custos de fechamento, despesas de mudança, móveis e outros acessórios, disse ele.)

Mas se os possíveis compradores estiverem pausando, eles devem se apegar a uma métrica específica, como uma taxa de juros ou um valor de renda, que servirá como um limite para quando eles voltarem à pesquisa. “Você realmente só precisa escolher um objetivo e se responsabilizar por ele. A taxa perfeita, a casa perfeita, a hora perfeita não existe”, disse Staton.

Lembre-se que quando você retomar a pesquisa, ela não será a mesma. As taxas de juros são uma variável, e não há garantia de quando e com que rapidez cairão, disse Staton.

Os preços de itens caros também não estarão necessariamente recuando. A valorização do preço da habitação é “insustentável”, disse Steve Rick, economista-chefe do CUNA Mutual Group, um provedor de serviços financeiros para cooperativas de crédito e seus clientes. O crescimento dos preços diminuirá no futuro próximo, mas os problemas de acessibilidade permanecerão, disse ele. “Enquanto os aumentos das taxas de juros estão pressionando os consumidores, os Estados Unidos ainda enfrentam uma crise imobiliária”, disse Rick.

Os preços dos carros refletem a mesma dinâmica. Em junho, o pagamento mensal típico de um carro novo atingiu o recorde de US$ 730, de acordo com uma agência da Cox Automotive/Moody's. análise este mês que considera taxas de juros, preços e incentivos.

O que saber se você estiver avançando em uma grande compra diante do aumento das taxas de juros

Não se apresse por causa da emoção. Pode valer a pena acelerar os planos de gastos para se antecipar a taxas ainda mais altas, e a Pepperday viu isso acontecer. Mas não importa o cenário econômico, trata-se de separar necessidades e desejos, disse ele.

"Se você tem uma casa ou um carro funcionando agora que funciona, mas 'quer' atualizar, pode valer a pena esperar, pois as taxas provavelmente cairão no futuro à medida que a inflação esfria", disse ele. Se for uma necessidade, no entanto, é importante remover a emoção e identificar o que você pode pagar.

Uma maneira de fazer isso é calcular a hipoteca mensal exata ou o pagamento do carro que você pode pagar e, em seguida, traçar uma linha clara lá; considerar apenas casas ou veículos até esse valor. Em outras palavras, disse Pepperday, tome cuidado com os perigos de se apegar a algo que você não pode pagar e tentar se convencer de que pode fazê-lo.

Lembre-se da chance de um refinanciamento futuro. A taxa de juros que os compradores de imóveis obtêm em suas hipotecas agora não precisa ser a taxa que sempre tiveram, observaram Staton e Pepperday. Digite o refinanciamento da hipoteca. Como observou Staton, há um ditado que circula no mundo dos bancos imobiliários: “Case com a casa, namore com a taxa”.
Se uma pessoa pode se dar ao luxo de dar o salto, ele disse que vale a pena lembrar a essência do ditado.

Dado onde estão as taxas, não é surpreendente ver uma pausa nos refinanciamentos depois de uma enxurrada cedor na pandemia quando as taxas estavam em mínimos históricos. Em meados de julho, um indicador da atividade de refinanciamento atingiu o menor nível em 22 anos, pois os pedidos de refinanciamento caíram 4% semana a semana e foram 80% menores do que um ano atrás, de acordo com a Associação dos Banqueiros Hipotecários.