“Janeiro chegará antes que você perceba”, diz Damian Dunn, planejador financeiro certificado e vice-presidente da plataforma de bem-estar financeiro corporativo Your Money Line.
Os pagamentos são retomados em janeiro de 2023. Mas, segundo Dunn, com os próximos feriados, entre agora e janeiro é o principal gasto e tempo de empréstimo para muitas pessoas. Como resultado, muitos mutuários podem ficar sobrecarregados em janeiro se não planejarem agora.
Eles não retomarão apenas de onde pararam em março de 2020, quando os pagamentos e os juros foram interrompidos. Os valores e opções de pagamento podem ser diferentes.
Os mutuários podem esperar que o saldo remanescente do empréstimo seja amortizado novamente após o cancelamento. Isso significa que o valor do cancelamento, $ 10,000 ou $ 20,000, será deduzido do total devido. O tempo de pagamento não será alterado, mas eles receberão uma nova fatura mensal com base no recálculo do saldo restante. Muitos mutuários verão uma conta menor como resultado.
Aqui está o que fazer a seguir.
Se você trabalha no serviço público
Priorize o preenchimento do Empréstimo de serviço público Perdão, ou PSLF, isenção se seu trabalho o qualificar. O Departamento de Educação pode contar mais pagamentos para os 120 necessários para o perdão sob a isenção. Isso significa que você pode ver o perdão total muito mais cedo.
O último dia para solicitar a isenção é 31 de outubro.
Você ainda pode solicitar o PSLF após o término da isenção, mas os termos não serão tão generosos.
Se você estiver confortável com seus pagamentos regulares
Se você está fazendo pagamentos regulares durante a pausa da pandemia sem problemas financeiros, continue a fazê-lo. Manter os pagamentos durante a pandemia significa que você economizou dinheiro porque seus dólares foram direto para o saldo principal.
No entanto, se você não estava fazendo pagamentos durante a pandemia, comece a reservar o valor do pagamento agora para garantir que ele caiba novamente no seu orçamento. Ao fazer isso, você pode pagar uma quantia fixa de três meses assim que os pagamentos forem retomados.
Se a fatura do seu empréstimo estudantil for menor após a solicitação do cancelamento, continue fazendo o valor do pagamento original, se puder. Dessa forma, você economizará dinheiro em custos de juros e pagará sua dívida mais rapidamente.
Abrir espaço em suas finanças permite que você ajuste seu orçamento, se necessário. Mas você tem outras opções se não conseguir fazer funcionar.
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Se você precisar de pagamentos mensais menores
Se você sabe que terá problemas para fazer seus pagamentos mensais, entre em contato com seu servicer para discutir as opções de reembolso baseado em renda, ou IDR. Quatro planos de pagamento baseados em renda atualmente definem seu pagamento em 10% de sua renda discricionária. Os pagamentos podem ser fixados em $ 0 se sua renda for baixa.
Esses planos também eliminam seu saldo restante após 20 ou 25 anos.
Os mutuários também podem esperar um novo reembolso baseado em renda opção, anunciada juntamente com o cancelamento. O novo plano reduzirá o valor da receita que conta como discricionária e reduzirá pela metade o percentual de pagamento para 5%. Também reduzirá o tempo de perdão para cinco anos para aqueles cujo saldo total original do empréstimo era de US$ 12,000 ou menos.
Embora os juros não pagos continuem a acumular e capitalizar nos planos existentes, o governo cobrirá os juros não pagos com o novo IDR. Isso significa que os mutuários que desejam diminuir seus pagamentos mensais - potencialmente pela metade ou mais - e não se importam em estender seu prazo de pagamento podem se beneficiar mais com o novo plano.
No entanto, os mutuários de alta renda podem não ver pagamentos mais baixos com o pagamento baseado na renda.
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Se você quer pagar sua dívida mais rápido
Se você deseja pagar sua dívida mais rapidamente e não deseja refinanciar com um credor privado, a melhor estratégia é:
- Fique com o plano de reembolso padrão.
- Faça pagamentos extras e peça ao seu gestor para aplicá-los ao principal do empréstimo.
- Faça pagamentos quinzenais em vez de mensais.
Considere o refinanciamento se você tiver empréstimos estudantis particulares ou dívidas federais com taxas mais altas.
Com o refinanciamento de empréstimos a estudantes, os mutuários substituem o empréstimo existente por um novo. Idealmente, o novo empréstimo terá uma taxa de juros mais baixa e prazos de pagamento mais favoráveis.
As taxas de refinanciamento de empréstimos estudantis têm aumentado, mas os mutuários com os perfis de crédito mais fortes ainda podem encontrar uma taxa mais baixa.
Os mutuários não devem refinanciar até pelo menos 2023 – depois que o cancelamento for aplicado à sua conta e a tolerância sem juros terminar. Se você refinanciar, seus empréstimos estudantis federais se tornarão privados e não serão mais elegíveis para benefícios federais, como perdão e IDR.
A decisão de refinanciar deve se resumir ao benefício financeiro de longo prazo, diz Clark Kendall, planejador financeiro certificado e presidente da Kendall Capital Management. Por exemplo, se você puder passar de uma taxa de 7% para uma taxa de 5%, poderá economizar esses 2% ou aumentar sua contribuição 401(k).
Dunn adverte os mutuários também a considerar o risco de perder benefícios federais. “Eu verificaria novamente a matemática e garantiria que você estaria em uma posição melhor”, diz ele. “Talvez um pagamento um pouco menor não supere o benefício geral de ter proteções federais.”
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Cecilia Clark escreve para NerdWallet. E-mail: [email protegido].
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/you-get-some-student-loan-debt-erased-but-what-about-the-rest-of-it-11665176898?siteid=yhoof2&yptr=yahoo