Trabalhadores americanos deixaram mais de US$ 1 trilhão em 401(k)s com ex-empregadores. Isso pode não ser tão ruim, especialmente se esses planos estiverem indo bem. No entanto, às vezes não são, e essas contas com vantagens fiscais são negligenciadas por seus proprietários. Antes do final do ano de 2022, seria uma boa ideia fazer um balanço dessas antigas contas 401(k) e considerar transferi-las para outra conta. Aqui estão as etapas para garantir que essas contas não fiquem “órfãs” entre suas finanças enquanto você se prepara para a aposentadoria. Considere trabalhar com um conselheiro financeiro para criar ou modificar um plano de aposentadoria.
O que é um 401 (k)?
Um 401 (k) é um plano patrocinado pelo empregador no qual você desvia partes de cada contracheque para uma conta de investimento em aposentadoria. Isto é um plano de contribuição definida porque os titulares de conta contribuem regularmente com um valor definido para sua conta. Isso contrasta com os planos de benefícios definidos, como uma pensão, em que os pagamentos na aposentadoria são predeterminados.
Quanto você subtrai do seu contracheque e contribui para o seu 401(k) depende inteiramente de você. Apenas saiba que, para 2022, o IRS geralmente limita as contribuições anuais a $ 20,500.
Para ajudá-lo a aumentar sua poupança para a aposentadoria, muitos empregadores oferecem 401(k) contribuições correspondentes. Em outras palavras, seu empregador também contribuirá para sua conta até um determinado valor em dólares ou porcentagem de seu salário anual. Isso basicamente equivale a dinheiro grátis, então você deve fazer todos os esforços para contribuir pelo menos até esse limite se o seu empregador oferecer correspondência. Esses planos são acessíveis apenas por meio de um empregador.
Como encontrar benefícios 401(k) não reclamados
Em alguns casos, os investidores não apenas negligenciaram seus antigos planos 401(k), mas também os perderam de vista. Nesse caso, aqui estão duas coisas que você pode fazer:
Entre em contato com seu empregador anterior. Se seu empregador ainda estiver no mercado, há uma chance de seu 401(k) ainda estar na conta que você tinha quando estava na empresa. A maioria das empresas tenta entrar em contato enviando e-mails sobre sua conta quando você sai da empresa. Se você se mudou quando mudou de emprego, pode ter perdido essas notificações.
Use recursos do governo. Se o seu antigo empregador não tiver o seu antigo 401(k), você pode pesquisar no Departamento do Trabalho banco de dados plano abandonado. O departamento facilita a pesquisa on-line e o preenchimento de um Formulário 5500. Você precisará saber o administrador do plano, o EIN, o nome do plano ou outras informações essenciais para usar esta ferramenta.
Razões para rolar um antigo 401 (k)
Existem várias razões pelas quais pode fazer sentido retirar dinheiro de um antigo plano 401(k). Uma delas é que as despesas do administrador do plano são excessivas. Ou talvez o índice de despesas operacionais do próprio fundo seja mais do que você deseja pagar.
O desempenho também pode ser um motivo para movimentar dinheiro. Pode ser que seu antigo plano não esteja dando os resultados que você esperava e que você precise atingir suas metas financeiras. Alternativamente, pode ser que você veja outros planos com vantagens fiscais que estão entregando resultados muito melhores.
Como rolar um antigo 401 (k)
Se você decidir retirar seu dinheiro de um antigo 401(k), aqui estão sete etapas que Morningstar recomenda A seguir:
Verifique o valor da sua conta. Se o saldo da sua conta for superior a $ 5,000, você tem várias opções. Se o valor da sua conta for inferior a $ 5,000, suas opções podem ser limitadas. “Faça o que fizer, faça todos os esforços para evitar retirar o dinheiro dos limites de um 401 (k) ou IRA; caso contrário, você pagará impostos e uma multa de 10% se tiver menos de 55 anos.”
Ficar com uma estrutura 401(k) ou não. Entre as opções particularmente atraentes, supondo que você tenha mais de $ 5,000, estão os IRAs sem taxas com uma forte empresa de fundos mútuos ou negociados em bolsa ou corretora de descontos. “Você pode colocar quase tudo o que quiser em um IRA e, geralmente, poderá evitar taxas administrativas se fizer compras”, diz Morningstar.
Avalie a qualidade de suas opções 401(k). Só porque você está avaliando suas opções não significa que você tenha que movimentar seu dinheiro. Verificar alternativas pode confirmar que seu antigo 401(k) ainda é uma opção atraente.
Encontre o provedor de IRA certo. Dê este passo se você decidir mudar para um IRA. “Procure uma empresa que ofereça uma variedade de opções de investimento de alta qualidade, tanto em ações quanto em títulos, sem taxas adicionais para os investidores do IRA.” Além de ETFs e fundos mútuos, ações e títulos, você pode comprar outros títulos para o seu IRA de rolagem, incluindo fundos com data-alvo, commodities, imóveis e ativos não negociados publicamente em um IRA autodirigido.
Para Roth ou não para Roth. Se para rolar seus antigos ativos 401 (k) em um Roth IRA ou um IRA tradicional dependerá de sua situação fiscal.
Cuidado com impostos desnecessários. Se você estiver transferindo o dinheiro para um IRA tradicional, precisará solicitar uma transferência direta de seu plano 401(k) para o novo provedor de IRA. Se você está transferindo esse dinheiro para o 401 (k) de seu empregador atual, o processo pode demorar mais e exigir um pouco mais de papelada, diz Morningstar. Em ambos os casos, seu provedor 401(k) deve fazer o cheque pagável ao provedor IRA ou 401(k). Se o cheque for para você, 20% do saldo será retido para imposto de renda. Você terá 60 dias para depositar esse dinheiro em um IRA ou outro 401 (k). Perca esse prazo e a distribuição contará como uma retirada e incorrer em imposto de renda ordinário e uma penalidade de retirada antecipada de 10% se você não tiver 55 anos ou mais.
Determine em que investir. As decisões sobre quais títulos comprar refletirão seu cronograma, metas financeiras, perfil de risco e o nível de engajamento que você deseja. Suas escolhas incluirá ações, títulos, fundos mútuos e negociados em bolsa, ativos altamente líquidos e, às vezes, até investimentos alternativos.
ponto de partida
Se você tem dinheiro em um ou mais 401 (k) antigos, eles podem precisar de sua atenção. Seguir as etapas descritas acima lhe dá a oportunidade de maximizar seus retornos e atualizar seu alocação de ativos.
No entanto, certifique-se de seguir todas as regras do IRS, ou você pode ser atingido por uma conta fiscal severa.
Dicas sobre contas com vantagens fiscais
A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a auditar e, se necessário, reverter um 401(k) antigo. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Nosso livre calculadora 401(k) irá ajudá-lo a descobrir quanto valerá o seu 401(k) na aposentadoria.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html