Jovens investidores podem se aposentar ricos – ou super-ricos – seguindo estes passos

Sua oportunidade de ouro é esta: você tem décadas pela frente antes de (presumivelmente) se aposentar; e (mais uma vez, presumivelmente) você ainda tem mais décadas enquanto está aposentado.

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Claro, esta oportunidade só é válida se você a aproveitar. Como as letras miúdas podem dizer: “Precisa estar presente para vencer”. Nesse caso, “estar presente” significa economizar dinheiro e investi-lo com sabedoria no longo prazo.

Para mostrar como passar do ouro para a platina, preciso de números. Então aqui está um cenário base: 

Vamos supor que você tem 24 anos e espera se aposentar aos 65. Você tem um emprego decente e pode reservar $ 500 por mês para sua aposentadoria. Idealmente, você recebe alguma ajuda, na forma de contribuições equiparadas, do seu empregador. Mas não importa como você faça isso, suponho que você pode adicionar $ 6,000 por ano às suas economias de longo prazo.

Também presumo que você ganhará um retorno médio de 8% sobre esse dinheiro até se aposentar aos 65 anos; então você diminuirá seu nível de risco e ganhará 6% ao ano por mais 30 anos de aposentadoria. (Os 8% são um retorno razoável para se esperar ao longo do tempo de um fundo de aposentadoria na data-alvo.)

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Assim, neste cenário inicial, você economiza um total de $ 240,000 ($ 6,000 por ano durante 40 anos), ganhando 8% ao ano.

Aos 65 anos, você inicia sua aposentadoria com cerca de US$ 1.68 milhão e, nos próximos 30 anos, pode esperar ter US$ 2.62 milhões disponíveis para saque, supondo que você retire 4% de sua carteira a cada ano e deixe o restante crescer 6%. .

Após 30 anos, seu portfólio vale US$ 2.83 milhões. Adicione isso ao dinheiro que você tirou na aposentadoria e seu desembolso de US$ 240,000 forneceu a você e seus herdeiros um total de US$ 5.46 milhões.

Aqui está uma tabela simples para recapitular os números:

tabela 1

Resultados para 8% de retorno por 40 anos, 6% por mais 30 anos*
Contribuição anual	$6,000
Total de contribuições	$240,000
Portfólio aos 65 anos	$1,678,686
Total de retiradas de aposentadoria	$2,623,973
Portfólio aos 95 anos	$2,833,234
Recompensa total ao longo da vida	$5,457,207
*Assume saques anuais iguais a 4% do valor da carteira a cada ano dos 65 aos 95 anos.

Se isso é ouro, então o que se qualificaria como platina? Que tal mais US$ 1.5 milhão nesse resultado? Você pode se surpreender com a facilidade com que isso pode ser alcançado.  

Você pode chegar lá aumentando seus retornos compostos anuais em apenas 0.5%, então você ganha 8.5% antes da aposentadoria e 6.5% depois de se aposentar.

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Comece abandonando o fundo de aposentadoria na data-alvo, que provavelmente tem cerca de 10% do seu dinheiro em fundos de títulos de remuneração relativamente baixa. Nos primeiros 15 a 20 anos desse cenário, mantendo uma carteira all equity no S&P 500
SPX,
+ 0.63%
(usando um fundo de índice) provavelmente lhe dará pelo menos metade do caminho para esse extra de 0.5%.

Vá o resto da distância, e provavelmente além, por diversificando em classes de ativos com longos históricos de superação do S&P 500.

Se você fizer essas duas coisas, acho que é um slam dunk obter pelo menos os resultados mostrados na Tabela 2.

tabela 2

É muito possível que as duas etapas que acabei de descrever, especialmente a diversificação além do S&P 500, sejam suficientes para aumentar seu retorno em um ponto percentual completo, não apenas meio.

Isso lhe daria US$ 2.21 milhões aos 65 anos, total de saques de US$ 4.02 milhões e uma carteira aos 95 anos igual a US$ 4.94 milhões.

Isso certamente deve se qualificar como platina. Além disso, há outro nível que às vezes considero titânio, no qual você ganha 9% ao ano enquanto trabalha e 7% durante 30 anos de aposentadoria.

Isso requer apenas uma etapa adicional importante: a cada ano, enquanto você acumula dinheiro, você aumenta sua contribuição em 3%. Então, no segundo ano, você adiciona $ 6,180; no ano seguinte, você adiciona $ 6,365 e assim por diante.

Isso nem sempre será fácil, mas para muitas pessoas é bem possível.

Há grandes recompensas para isso. Dê uma olhada no resumo na Tabela 3.

tabela 3

Aí, meus amigos, está o que poderia ser chamado de padrão de titânio. E é potencialmente ainda melhor do que parece.

Tendo quase dobrado o tamanho de sua carteira aos 65 anos, você provavelmente poderia aumentar seus saques anuais para 5% sem muita preocupação em ficar sem dinheiro ou deixar seus herdeiros sem dinheiro.

Se você der esse passo, provavelmente atingiu um nível que poderia ser chamado de “titânio-plus”.

Meu objetivo não é deslumbrá-lo com grandes números, mas mostrar o impacto muito grande de mudanças relativamente pequenas que estão sob seu controle, especialmente se você tiver a oportunidade de ouro de muitos anos pela frente.

Nunca é tarde para melhorar o desempenho do seu investimento e colher algumas recompensas. E há muitas outras maneiras de fazer isso, como discuto no meu último podcast: “30 maneiras de ganhar mais um milhão—Realmente. "

Richard Buck contribuiu para este artigo.

Paul Merriman e Richard Buck são os autores de Estamos falando de milhões! 12 maneiras simples de turbinar seu Raposentadoria. Obtenha seu policial grátisy.