Suas distribuições mínimas exigidas (RMDs) foram oficialmente adiadas

A Lei SECURE 2.0, assinada pelo presidente Biden em dezembro de 2022, inclui dezenas de alterações nas disposições relacionadas a contas de aposentadoria com vantagens fiscais. Entre as mudanças mais importantes está uma disposição, que entrou em vigor em 1º de janeiro deste ano, que adia até os 73 anos, quando os titulares de contas devem começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de seu 401(k) ou IRA. O ato também agenda mais atrasos de RMD nos próximos 10 anos.

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O que são RMDs?

Você não paga impostos sobre o dinheiro no seu IRA ou 401 (k) quando você o insere, e é por isso que essas contas são consideradas contas de aposentadoria com vantagens fiscais. Em vez disso, você paga impostos quando retira os fundos na aposentadoria. O dinheiro será tributado de acordo com sua faixa de imposto atual na aposentadoria. Isso é benéfico se você estiver em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria do que quando ganhou o dinheiro pela primeira vez.

Se você deixasse todo o seu dinheiro no seu IRA, ele eventualmente se tornaria elegível para ser repassado como herança e talvez não fosse tributado, algo que o Internal Revenue Service (IRS) garante que não aconteça. O RMD obriga você a sacar algum dinheiro enquanto ainda pode ser tributado.

Antes da Lei SECURE 2.0, ou da Garantindo uma Lei de Aposentadoria Forte, foi assinado em lei, você teve que fazer RMDs após o ano em que completou 72 ou 70.5 anos se nasceu antes de 1º de julho de 1949.

O que Washington mudou nos RMDs

A partir de 1º de janeiro de 2023, a idade em que você deve comece a tomar RMDs aumentou. A lei recém-promulgada prevê que, se você estiver completando 72 anos em 2023, agora terá até abril de 2025 para fazer seu primeiro saque. Se você estiver completando 73 anos em 2023, terá abril de 2024 para começar a sacar de sua conta. A lei também prevê que a idade sobe para 74 em 2029 e sobe para 75 a partir de 2033.

Essas alterações se aplicam a várias contas:

História continua

O cuidado está em ordem

Aproveitar as disposições do SECURE 2.0 Act para atrasar os RMDs pode significar ter que sacar uma quantia maior posteriormente e possivelmente ter que pagar mais impostos quando você iniciar seus RMDs. Isso porque, se o saldo da sua conta continuar a crescer, você provavelmente terá menos anos para concluir seus saques e isso, por sua vez, significa que os saques posteriores serão maiores. Além disso, retiradas maiores podem aumentar seus prêmios do Medicare.

As novas disposições também podem afetar beneficiários não casados ​​com 18 anos ou mais. Ao atrasar ao máximo os RMDs para que o valor a ser transferido seja maior do que nas regras anteriores, os beneficiários teriam 10 anos para sacar seu dinheiro após o falecimento do titular original da conta, desde que o falecimento ocorra após 2019. Ou seja, não -beneficiários cônjuges podem enfrentar retiradas obrigatórias maiores, especialmente se estiverem em escalões de impostos elevados.

ponto de partida

A Lei SECURE 2.0 dá à sua conta com vantagens fiscais mais tempo para crescer livre de impostos antes de você ter que sacar dinheiro e, portanto, pagar impostos sobre esse dinheiro. Além disso, a lei prepara o terreno para mais atrasos de RMD em 2029 e 2033. Antes de decidir aproveitar ao máximo as novas disposições, certifique-se de ter pensado nas consequências fiscais de fazê-lo. Esse é especialmente o caso se o seu filhos que herdarão a conta poderia ser forçado, por causa do cronograma de 10 anos, a receber distribuições tão grandes que as sujeitaria a impostos onerosos.

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