Este artigo foi originalmente publicado em Bankrate.com.
Investir como um jovem adulto é uma das coisas mais importantes que você pode fazer para se preparar para o seu futuro. Você pode pensar que precisa de muito dinheiro para começar a investir, mas é mais fácil do que nunca começar com pequenas quantias. Depois de configurar suas contas de investimento, você estará no caminho certo para economizar para objetivos como aposentadoria, compra de uma casa ou até planos de viagens futuras.
Mas antes de mergulhar de cabeça no mercado, é importante priorizar o pagamento de qualquer dívida com juros altos que possa estar sobrecarregando suas finanças e, em seguida, montar um fundo de emergência com economias que poderiam cobrir pelo menos três a seis meses de despesas.
Depois de lidar com isso, você pode começar a investir, mesmo que esteja começando pequeno. Desenvolver uma abordagem consistente para economizar e investir ajudará você a manter seu plano ao longo do tempo.
Como começar a investir aos 20 anos
O dinheiro investido na casa dos 20 anos pode acumular por décadas, tornando-o um ótimo momento para investir em objetivos de longo prazo. Aqui estão algumas dicas de como começar.
1. Determine suas metas de investimento
Antes de mergulhar de cabeça, você deve pensar nos objetivos que está tentando alcançar investindo.
“Em última análise, é analisar todas as experiências que você deseja ter ao longo da vida e, em seguida, priorizar essas coisas”, diz Claire Gallant, planejadora financeira da Commas em Cincinnati. “Para algumas pessoas, talvez elas queiram viajar todos os anos ou comprar um carro em dois anos e também se aposentar aos 65 anos. É elaborar o plano de investimento para garantir que essas coisas sejam possíveis.”
As contas que você usa para metas de curto prazo, como viagens, serão diferentes daquelas que você abre para metas de aposentadoria de longo prazo.
Você também vai querer entender sua própria tolerância ao risco, que envolve pensar em como você reagirá se um investimento tiver um desempenho ruim. Seus 20 anos podem ser um ótimo momento para assumir riscos de investimento, porque você tem muito tempo para compensar as perdas. Concentrar-se em ativos mais arriscados, como ações, para metas de longo prazo provavelmente fará muito sentido quando você estiver em posição de começar cedo.
Depois de delinear um conjunto de metas e estabelecer um plano, você estará pronto para analisar contas específicas.
2. Contribuir para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador
Pessoas de 20 e poucos anos que começam a investir por meio de um plano de aposentadoria com benefícios fiscais patrocinado pelo empregador podem se beneficiar de décadas de composição. Na maioria das vezes, esse plano vem na forma de um 401(k).
Um 401(k) permite que você invista dinheiro antes dos impostos (até $ 22,500 em 2023 para menores de 50 anos) que cresce com impostos diferidos até que seja retirado na aposentadoria. Muitos empregadores também oferecem uma opção Roth 401 (k), que permite que os funcionários façam contribuições após os impostos que crescem sem impostos, e você não pagará impostos ao fazer saques durante a aposentadoria.
Muitas empresas também igualar as contribuições dos funcionários até uma certa porcentagem.
“Você sempre quer contribuir o suficiente para, pelo menos, conseguir aquela correspondência, porque, caso contrário, você está apenas se afastando de mais ou menos dinheiro grátis”, diz Gallant.
Mas a partida pode vir com um cronograma de aquisição, o que significa que você terá que permanecer no emprego por um determinado período de tempo antes de receber o valor total. Alguns empregadores permitem que você mantenha 20 por cento da partida após um ano de emprego, com esse número aumentando constantemente até que você receba 100 por cento após cinco anos.
Mesmo se você não puder Maximize seu 401(k) imediatamente, começar pequeno pode fazer uma grande diferença ao longo do tempo. Desenvolva um plano para aumentar as contribuições à medida que sua carreira progride e a renda aumenta.
Bankrate calculadora 401(k) pode ajudá-lo a descobrir quanto contribuir para o seu 401(k) a fim de acumular dinheiro suficiente para a aposentadoria.
3. Abra uma conta de aposentadoria individual (IRA)
Outra maneira de continuar sua estratégia de investimento de longo prazo é com uma conta de aposentadoria individual, ou IRA.
Existem duas opções principais de IRA: tradicional e Roth. As contribuições para um IRA tradicional são semelhantes a um 401 (k), pois são feitas antes dos impostos e não são tributadas até a retirada. As contribuições do Roth IRA, por outro lado, vão para a conta após os impostos, e as distribuições qualificadas podem ser retiradas sem impostos.
Os investidores com menos de 50 anos podem contribuir com até US$ 6,000 para IRAs em 2022, mas esse número saltará para $ 6,500 em 2023.
Os especialistas geralmente recomendam um Roth IRA em vez de um IRA tradicional para jovens de 20 e poucos anos, porque é mais provável que eles estejam em uma faixa de imposto mais baixa do que na idade de aposentadoria.
“Sempre amamos a opção Roth”, diz Gallant. “À medida que os jovens ganham cada vez mais dinheiro, sua faixa de imposto vai aumentar. Eles estão pagando esses fundos com a taxa de imposto mais baixa hoje, para que, quando se aposentarem, possam sacar esse dinheiro sem impostos”.
Ross Menke, planejador financeiro certificado da Mariner Wealth Advisors em Sioux Falls, Dakota do Sul, aconselha investidores de qualquer idade a considerar sua situação pessoal antes de tomar uma decisão. “Tudo depende de quando você deseja pagar o imposto e quando é mais apropriado para você com base em suas circunstâncias pessoais”, diz ele.
4. Encontre um corretor ou consultor robótico que atenda às suas necessidades
Para metas de longo prazo que não sejam necessariamente relacionadas à aposentadoria, como um adiantamento para uma futura casa ou as despesas de educação de seu filho, contas de corretagem são uma ótima opção.
E com o advento corretores online tais como Fidelidade e Schwab, assim como robo-conselheiros como Melhoramento e Wealthfront, eles estão mais acessíveis do que nunca para jovens que podem estar começando com pouco dinheiro.
Essas empresas oferecer taxas baixas, mínimos razoáveis e recursos educacionais para novos investidores, e seus investimentos geralmente podem ser feitos facilmente por meio de um aplicativo em seu telefone. A Betterment, por exemplo, cobra apenas 0.25% de seus ativos a cada ano sem saldo mínimo ou 0.4% para o plano Premium, que requer pelo menos $ 100,000 em sua conta.
Muitos consultores robóticos simplificam o processo o máximo possível. Forneça um pouco de informação sobre seus objetivos e horizonte de tempo e o consultor-robô escolherá um portfólio que corresponda bem e o reequilibra periodicamente para você.
“Há muitas boas opções por aí e cada uma delas tem sua própria especialidade”, diz Menke. Pesquise para encontrar aquele que melhor se adapta ao seu horizonte de tempo e nível de contribuição.
5. Considere contratar um consultor financeiro
Se você não quiser seguir o caminho do robo-advisor, um consultor financeiro humano também pode ser um ótimo recurso para investidores iniciantes.
Enquanto é o opção mais cara, eles trabalharão com você para estabelecer metas, avaliar a tolerância ao risco e encontrar as contas de corretagem que melhor atendem às suas necessidades. Eles também podem ajudá-lo a escolher para onde direcionar os fundos em suas contas de aposentadoria.
Um consultor financeiro também usará sua experiência para orientá-lo na direção certa de investimento. Embora seja fácil para alguns jovens investidores se envolverem na empolgação das altas e baixas diárias do mercado, um consultor financeiro entende como funciona o jogo longo.
“Não acredito que investir deva ser empolgante, acho que deveria ser chato”, diz Menke. “Não deve ser visto como uma forma de entretenimento porque é a poupança de uma vida. Chato é bom às vezes. É voltar para o seu período de tempo e qual é o seu objetivo.”
6. Mantenha as economias de curto prazo em algum lugar de fácil acesso
Assim como seu fundo de emergência, ao qual você pode precisar acessar a qualquer momento, armazene seus investimentos de curto prazo em um local de fácil acesso e não sujeito às flutuações do mercado.
Embora eles não ganhem tanto quanto o dinheiro que você investe em ações, contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário são ótimas opções.
“Se você precisa do dinheiro disponível em alguns anos, ele não deve ser investido no mercado de ações”, diz Menke. “Deveria ser investido naqueles veículos mais seguros, como um CD ou mercado monetário, onde, sim, você pode estar desistindo de algum crescimento potencial, mas é mais importante ter o retorno do seu dinheiro do que o retorno do seu dinheiro.”
7. Aumente suas economias ao longo do tempo
Estabelecer um valor de poupança que você possa manter e ter um plano para aumentá-lo ao longo do tempo é uma das melhores coisas que você pode fazer aos 20 anos.
“Comprometer-se com uma taxa de poupança específica e continuar a aumentá-la ano após ano é o que terá o maior impacto no início de sua carreira de poupança para você começar”, de acordo com Menke.
Ao iniciar esse hábito aos 20 anos, você facilitará as coisas para si mesmo à medida que envelhecer e não terá que se preocupar em tomar medidas extremas de economia mais tarde para atingir suas metas financeiras de longo prazo.
Opções de investimento para iniciantes
ETFs e fundos mútuos. Esses fundos permitem que os investidores comprem uma cesta de títulos a um custo bastante baixo. Fundos que rastreiam índices como o S&P 500 são populares entre os investidores porque fornecem facilmente ampla diversificação para taxas próximas de zero. Os ETFs são negociados ao longo do dia como uma ação, enquanto fundos mútuos só pode ser adquirido no fechamento do dia valor patrimonial líquido (NAV).
Stocks. Para seus objetivos de longo prazo, as ações são consideradas uma das melhores opções de investimento. Você pode comprar ações por meio de ETFs ou fundos mútuos, mas também pode escolher empresas individuais para investir. pesquisar minuciosamente qualquer ação antes de investir e certifique-se de diversificar suas participações. É melhor começar pequeno se você não tiver muita experiência.
Renda fixa. Se você é um investidor mais avesso ao risco, os investimentos em renda fixa, como títulos, fundos do mercado monetário ou contas de poupança de alto rendimento, podem permitir que você entre no cenário de investimentos com facilidade. Os títulos de renda fixa geralmente são menos arriscados do que as ações, embora você também obtenha retornos mais baixos. Esses investimentos ainda podem acabar perdendo valor, no entanto, graças ao aumento das taxas de juros ou inflação elevada.
Diversificação é a chave
Uma maneira de limitar seu risco ao investir é garantir que seu portfólio seja adequadamente diversificado. Isso envolve garantir que você não tenha muitos ovos em uma ou cestas semelhantes. Ao manter diversificação, você poderá suavizar sua jornada de investimento e, com sorte, aumentar a probabilidade de seguir seu plano.
Lembre-se que os investimentos em ações sempre devem ser feitos com dinheiro de longo prazo, o que permite ter um horizonte de tempo de pelo menos três a cinco anos. O dinheiro que poderia ter um uso de curto prazo é melhor investido em contas de poupança de alto rendimento ou outro contas de gerenciamento de caixa.
Pronto para começar?
Comece sua jornada de investimento pensando em quais são seus objetivos de curto, médio e longo prazo e, em seguida, encontre as contas que melhor atendem a essas necessidades.
Seus planos provavelmente mudarão com o tempo, mas começar com pelo menos uma conta de aposentadoria é uma das coisas mais importantes que você pode fazer por si mesmo aos 20 anos.
Você não apenas garantirá que seu dinheiro acompanhe a inflação, mas também colherá os benefícios de décadas de juros compostos em suas contribuições.
Nota: Kendall Little escreveu a versão original desta história
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html