Compre agora e pague depois em vez de cartões de crédito — qual é o melhor para você?

Quando você vai às lojas ou procura o stuffer perfeito online, qual é a melhor maneira de pagar por essas compras? Você deve comprar agora, pagar depois (BNPL) ou um cartão de crédito?

Por que é importante

Compre agora, pague depois, onde uma compra é normalmente dividida em quatro pagamentos pagos ao longo de várias semanas, explodiu em popularidade. Você provavelmente já viu ofertas para usar o BNPL durante o checkout ao fazer compras online. A inscrição é rápida e fácil. Mas alguns vigilantes do consumidor dizem que é um pouco fácil demais obter um empréstimo do BNPL. O BNPL não é tão regulamentado quanto os cartões de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau e o Consumer Reports identificaram alguns problemas com o BNPL e pediu mais proteção ao consumidor. 

Embora a maioria dos compradores tenha ficado satisfeita com sua experiência no BNPL, cerca de um terço disse que teve problemas, de acordo com uma pesquisa Pesquisa da Consumer Reports. Os compradores relataram problemas com devoluções ou reembolsos; alguns incorreram em multas por atraso e saque a descoberto (o que pode acontecer quando um pagamento do BNPL é anexado a um cartão de débito e os usuários do BNPL são mais propensos a incorrer em taxas de cheque especial do que as pessoas que não usam BNPL, descobriu uma análise da Morning Consult). Outros usuários do BNPL ficaram sobrecarregados com os empréstimos do BNPL e não conseguiram pagar seus pagamentos, constatou a Consumer Reports.

“Como defensores do consumidor, sentimos que, do jeito que as coisas estão agora, é mais provável que o BNPL o prejudique do que o ajude”, disse Chuck Bell, diretor de programas de defesa do Consumer Reports e autor de um recente white paper sobre BNPL. “Você pode ser prejudicado por qualquer pagamento de empréstimo que possa perder.” Embora o BNPL possa funcionar para pessoas que mantêm seus pagamentos em dia e evitam cobranças e taxas atrasadas, pode não ser a melhor opção para pessoas que estão tentando aumentar seu crédito, disse Bell.

Outro efeito colateral do BNPL: arrependimento. Cerca de 20% a 50% dos compradores do BNPL se arrependem de suas compras, de acordo com o CFPB.

O veredicto

Vá com o cartão de crédito e carregue-o.

Minhas razões

Não se engane, a dívida do cartão de crédito é extremamente cara no momento. A taxa percentual média anual de um cartão de crédito atingiu 19.59% no início de dezembro, de acordo com Creditcards.com, a mais alta desde que CreditCards.com começou a rastrear APRs em 2007. Se você carrega um saldo, ele pode aumentar rapidamente. Sair da dívida do cartão de crédito pode levar anos.

“Há um ditado na indústria que diz que os cartões de crédito são como ferramentas elétricas”, disse Ted Rossman, analista sênior da indústria no Bankrate.com. “Eles podem ser realmente úteis ou podem ser perigosos.” Antes de começar a usar o cartão de crédito, você precisa se conhecer, alertou.

Mas há alguns pontos a favor do uso de cartões de crédito em vez do BNPL. O maior é que usar um cartão de crédito ajuda você a aumentar seu crédito, enquanto o BNPL não. O BNPL pode ser atraente porque é muito fácil de começar (normalmente não requer uma “verificação de crédito difícil”), mas o outro lado disso é que não ajuda a melhorar sua pontuação de crédito, disse Rossman. “É um pouco do tipo ovo e galinha. Você pode ter sido atraído por isso porque não tem um grande crédito, mas isso não necessariamente o aproxima de um grande crédito”, disse ele.

Como o BNPL ainda é relativamente novo nos EUA, ainda não existem regras rígidas e rápidas sobre como os provedores de BNPL relatam o histórico de pagamentos dos usuários às agências de relatórios de crédito. Muitas empresas BNPL não relatam essas informações, o que pode ter “efeitos a jusante nos consumidores e no sistema de relatórios de crédito”, o CFPB anotado. “Pode ser ruim para os mutuários do BNPL que pagam em dia e podem estar buscando construir crédito, uma vez que podem não se beneficiar do impacto que os pagamentos pontuais podem ter nos relatórios de crédito e nas pontuações de crédito.”

A falta de relatórios também pode significar que os credores (tanto BNPL quanto não BNPL) não têm uma visão completa de quanta dívida um comprador tem. Isso significa que os provedores de BNPL podem continuar a oferecer empréstimos a usuários que já possuem vários empréstimos BNPL, colocando-os em risco de não conseguirem pagar o dinheiro de volta, de acordo com o Relatórios do consumidor white paper. Isso pode levar ao “empilhamento de empréstimos”, em que os usuários contraem vários empréstimos BNPL de uma só vez e, em alguns casos, isso resulta em empréstimos não pagos sendo enviados para cobradores de dívidas e potencialmente terminando em relatórios de crédito, onde podem permanecer por sete anos, de acordo com o Consumer Reports.

“Daqueles que perderam um ou mais pagamentos do BNPL, 21% disseram que sua dívida foi enviada para uma agência de cobrança e 15% disseram que a dívida apareceu em seu relatório de crédito”, de acordo com a Consumers Reports. Quase metade (43%) das pessoas que usam BNPL têm pontuações de crédito subprime, em comparação com 24% das pessoas que não usam BNPL, de acordo com o relatório.

Construir crédito é uma etapa fundamental para melhorar seu bem-estar financeiro a longo prazo. Sua pontuação de crédito tem efeitos cascata em sua vida. Ele pode determinar se você se qualifica para alugar um apartamento, como um novo membro do Congresso aprendeu recentemente. Sua pontuação de crédito decide o tamanho de uma hipoteca que você pode obter e quão barato ou caro será pedir esse dinheiro emprestado. O crédito também é um fator em quanto você paga por empréstimos de carro e seguro residencial e automotivo. Pode desempenhar um papel nas suas perspectivas de emprego (alguns empregadores fazem verificações de crédito) e até afetar sua vida amorosa. 

“Existem poucas coisas na vida que são mais caras do que um crédito miserável”, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da Lending Tree. Pode custar milhares e milhares de dólares ao longo dos anos em juros e taxas, observou ele. “Um bom crédito é uma daquelas coisas que nem sempre importa, mas quando importa, realmente importa.”

Cartões de crédito não são requeridos para construir sua pontuação de crédito, mas usá-los e pagar as contas em dia definitivamente ajuda. (Dica: se você está nervoso em abrir seu primeiro cartão de crédito, comece usando um apenas para pagar uma assinatura mensal barata no pagamento automático. Essa é uma maneira fácil de criar um registro de uso responsável do crédito, disse Schulz.)

Os cartões de crédito também costumam oferecer mais vantagens de atendimento ao cliente do que o BNPL. Normalmente, as devoluções são mais fáceis e algumas oferecem proteção de compra que irá substituir um item roubado ou danificado por um determinado período. Alguns vêm com seguro de viagem que o reembolsará se a viagem for cancelada. E há o mundo dos pontos de cartão de crédito, recompensas e dinheiro de volta. (Algumas empresas BNPL também começaram a oferecer programas de recompensas.) Alguns cartões de crédito também têm ofertas especiais, como bônus de inscrição ou juros de 0% por um período introdutório ou APRs baixos se você estiver trocando um saldo. 

Meu veredicto é o melhor para você?

Por outro lado, como mencionado acima, a dívida do cartão de crédito pode ser um encargo financeiro caro. “Muitas pessoas ficaram traumatizadas com os cartões de crédito”, disse Bell, e isso torna o BNPL mais atraente para alguns compradores. 

“BNPL leva muito calor por uma série de razões e merecidamente, mas a verdade é que, se você usar o BNPL com sabedoria, pode ser um bom negócio”, disse Schulz “Ele oferece um empréstimo de curto prazo sem juros que pode ajudar as pessoas que só precisam de um pouco mais de tempo para comprar algo.” (Alguns serviços BNPL cobram juros; verifique as letras miúdas.)

Com o BNPL, há uma luz no fim do túnel da dívida, porque você está pagando suas compras em algumas parcelas. Essa configuração pode ser atraente para pessoas que foram prejudicadas por pagar empréstimos estudantis aparentemente intermináveis, disse Rossman.

Mas prossiga com cautela. Um equívoco sobre os serviços BNPL é que eles são todos iguais, disse Schulz. Cada um tem termos diferentes, portanto, certifique-se de saber no que está se metendo antes de se inscrever.

A indústria BNPL, que publicou uma resposta ao relatório do CFPB, diz que está oferecendo uma opção sem complicações e sem complicações. “Os consumidores estão optando por comprar agora, pagar depois porque é uma alternativa mais fácil e de baixo custo aos produtos de crédito legados”, disse um porta-voz da Financial Technology Association, um grupo comercial do BNPL, ao MarketWatch. “Os BNPLs são opções de juros de zero a baixo com prazos de pagamento simples ao longo de seis a oito semanas. Ao contrário dos produtos legados, os planos do BNPL eliminam imediatamente os usuários atrasados ​​do serviço, para que os consumidores não fiquem presos em ciclos de dívida rotativa.”  

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