Aposentar-se aos 40 pode soar como um sonho impossível. Mas está totalmente ao seu alcance se você economizar $ 1 milhão enquanto trabalha. Os elementos-chave para alcançar esse feito são manter um orçamento e implementar uma estratégia abrangente de aposentadoria. Mas com o aumento das despesas, $ 1 milhão é suficiente? Para responder a essa pergunta, você deve identificar suas despesas, incluindo impostos e obrigações de dívidas mensais, e compará-las com suas fontes de receita. Veja como o investimento e o orçamento podem colocá-lo no caminho da aposentadoria precoce.
Um consultor financeiro também pode trabalhar com você para obter uma estimativa realista de quando você pode estar preparado para se aposentar.
Posso me aposentar aos 40 anos com US $ 1 milhões?
Aposentar-se um quarto de século antes da idade padrão de aposentadoria requer um planejamento cuidadoso. No entanto, uma regra persiste para a aposentadoria, independentemente da idade em que ela começa: suas economias devem gerar renda suficiente para cobrir suas despesas pelo resto de sua vida.
Com esse princípio em mente, aposentar-se aos 40 significa que você não pode contar com veículos tradicionais de aposentadoria, como contas individuais de aposentadoria (IRAs) ou contas 401(k).
Essas contas não estão acessíveis até você atingir a idade de 59.5 anos. Portanto, você deve pesquisar instrumentos alternativos de poupança para a aposentadoria para criar a renda que poderá usar quando parar de trabalhar.
A calculadora de aposentadoria da Smartasset ajuda você a avaliar como sua situação financeira corresponde aos seus objetivos de aposentadoria. Você inserirá informações como sua taxa de retorno, benefício do Seguro Social e localização para avaliar sua capacidade de se aposentar aos 40 anos.
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Como determinar quanto você precisa para se aposentar
A aposentadoria sempre exige avaliar como impostos, despesas e receitas funcionam juntos para você. Aposentar-se jovem significa ter todos os seus patos em ordem para evitar surpresas ou dificuldades financeiras mais tarde. Veja como avaliar quanto você precisa para se aposentar:
Calcule seus custos na aposentadoria
Suas despesas são uma informação essencial em um plano de aposentadoria. Em outras palavras, seu custo de vida fornece o contexto necessário de como você se aposentará. Por exemplo, a associação a um iate clube pode alterar significativamente seu orçamento.
Da mesma forma, seu estado de residência afeta o quanto seus dólares vão a cada ano. Por exemplo, um estudo recente do Departamento de Comércio dos EUA mostra que em Nevada, um estado de aposentadoria popular, o custo de vida total é de 95.5% da média nacional.
Como resultado, os aposentados terão um desconto nas despesas de moradia (mais zero imposto de renda estadual!) Por outro lado, os custos do Havaí são 113.2% da média nacional, o que significa que a aposentadoria custará mais.
Determine sua renda
Sua alíquota de imposto decide quanto de renda fica no seu bolso. Os aposentados geralmente preferem viver em um estado favorável aos impostos, como a Geórgia ou a Flórida, devido à ausência de impostos estaduais.
Dito isso, suas formas de renda também influenciarão sua situação fiscal. Por exemplo, a receita de aluguel de imóveis incorre em impostos de renda regulares, enquanto a venda de ações com lucro incorre em impostos sobre ganhos de capital.
Além disso, as despesas com saúde são um custo crescente para os aposentados. Especificamente, os relatórios de dados do HealthView Services mostram que um casal que se aposenta aos 65 anos com boa saúde gastará cerca de $ 662,00 em assistência médica ao longo de suas vidas.
Como resultado, é melhor planejar várias centenas de milhares de dólares em despesas médicas durante a aposentadoria. Além disso, aposentar-se aos 40 significa enfrentar 25 anos adicionais de custos médicos.
Para isso, os especialistas aconselham destinar 15% de sua renda anual para gastos com saúde. No entanto, esse valor pode ser maior se você tiver uma condição crônica de saúde.
E ter filhos em casa é caro, seja você aposentado ou não. Por exemplo, o The Washington Post afirma que o custo médio anual de criação de filhos é de cerca de US$ 17,000 por criança. Por isso, é fundamental incluir esse item no seu orçamento para ter uma ideia precisa das suas finanças.
Identificar fluxos de renda de aposentadoria
Com as despesas definidas com precisão, você pode recorrer aos seus fluxos de receita. Para que a aposentadoria seja viável, o pé-de-meia de $ 1 milhão deve retornar uma renda suficiente para cobrir suas despesas. Então, se você investir $ 1 milhão para um retorno de 5%, sua renda anual será de $ 50,000.
Lembre-se de que as ações são mais arriscadas do que outros ativos, como certificados de depósitos (CDs), portanto, diversificar seus investimentos é fundamental. Caso contrário, uma carteira de ações bem-sucedida este ano pode afundar no ano seguinte, deixando você sem receita. Além disso, você tem pouca margem de erro com US$ 1 milhão; cada dólar precisa fornecer um retorno.
Em seguida, a Previdência Social é uma forma de renda que você encontrará algumas décadas após a aposentadoria. Como você não receberá os benefícios do Seguro Social até os 62 anos ou mais, aposentar-se aos 40 significa esperar 22 anos para receber seu primeiro cheque.
Portanto, embora a Previdência Social seja uma benção na segunda metade de sua aposentadoria, você terá que chegar lá com a renda que criar de forma independente.
Veja os números
Então, vamos ver um exemplo combinando custos e fluxos de receita. Digamos que você queira se aposentar aos 40 anos com um filho em casa. Sua expectativa de vida é de 80 anos, então você planeja uma aposentadoria de 40 anos. Além disso, você se aposentará em Nevada, que não tem imposto de renda estadual. Aqui estão suas despesas anuais:
$ 22,000 para habitação
$ 15,000 para cuidados de saúde
$ 5,000 para serviços públicos e impostos sobre a propriedade
$ 7,000 para comida
$ 6,000 para entretenimento, telefone e internet
$ 3,000 para manutenção e seguro de automóveis
Suas despesas totais anuais são de $ 58,000, ou $ 4,833 mensais.
Para atender a essas despesas, você coleta renda de várias fontes: primeiro, você compra duas propriedades de aluguel por $ 500,000 no total, o que gera $ 4,000 de renda mensal ($ 48,000 por ano).
Você também tem uma conta poupança de $ 250,000 com uma taxa de juros de 4% ($ 10,000 por ano) e uma conta de corretagem de $ 500,000 com um retorno médio de 5% ($ 25,000 por ano). Portanto, seus investimentos fornecem $ 83,000 de receita anual.
Em seguida, sua renda e status de declaração única o colocam na faixa de imposto de 12%, deixando você com cerca de $ 51,040 de sua receita imobiliária e de poupança após impostos. Além disso, você pagará 15% de impostos sobre ganhos de capital de longo prazo em sua conta de corretagem.
Portanto, sua renda mensal total após os impostos é de $ 72,290 anualmente. Felizmente, esse valor está cerca de US$ 14,300 acima de suas despesas, deixando uma margem para quando os investimentos tiverem um desempenho inferior ou surgirem despesas inesperadas.
Dito isso, suas receitas e despesas não permanecerão estáticas durante a aposentadoria. Em vez disso, a inflação aumentará seu custo de vida a cada ano a uma taxa média de 3%.
As despesas de $ 58,000 este ano aumentarão em milhares de dólares após cinco anos devido às tendências econômicas. No geral, é melhor guardar o excesso de receita para se preparar para despesas mais altas no futuro.
Lembre-se, você entrará na Previdência Social aos 62 anos e receberá um aumento de renda nessa época. Por exemplo, o Suplemento Estatístico de 2022 da Administração da Seguridade Social estima que o cheque mensal médio de 62 anos seja de $ 2,364.
Dependendo das suas circunstâncias, você pode decidir quando chegar aos 62 anos se deseja começar a receber esse benefício ou adiá-lo para obter uma renda futura maior.
Como aumentar sua renda de aposentadoria
O exemplo acima demonstra um caminho para a aposentadoria aos 40 anos com US$ 1 milhão. No entanto, você deve aderir a um orçamento apertado para fazê-lo. Por outro lado, você pode ter mais flexibilidade financeira aumentando sua renda com estas táticas:
Atrasar Benefícios da Previdência Social
A Previdência Social não é automática. Em vez disso, você solicita quando deseja começar a coletá-lo. Como resultado, você pode escolher qualquer idade a partir de 62 anos para começar a receber esse benefício.
Aumente sua taxa de juros
As taxas de juros das cadernetas de poupança e dos certificados de depósito (CDs) mudam constantemente para atrair clientes. Por exemplo, a conta de poupança típica de alto rendimento tem uma taxa de juros entre 0.5% e 4.15%.
Portanto, retirar dinheiro de uma poupança convencional ou de uma conta corrente pode gerar mais receita anual. Além disso, seus depósitos têm seguro FDIC de até US$ 250,000, o que significa que estão protegidos contra desacelerações do mercado.
Entenda suas implicações no imposto de renda
Sua situação fiscal é exclusiva para você e não entender os detalhes pode incorrer em taxas adicionais. Por exemplo, digamos que você queira vender algumas ações por meio de sua conta de corretagem depois de mantê-las por 364 dias.
Fazer isso incorrerá em impostos sobre ganhos de capital de curto prazo, que são idênticos aos impostos de renda regulares. Por outro lado, esperar alguns dias o colocará no cronograma de ganhos de capital de longo prazo, aumentando seus impostos em 3%. Portanto, ficar por dentro dessas transações pode ajudar a diminuir sua carga tributária.
Como fazer suas economias renderem mais na aposentadoria
Da mesma forma, você pode maximizar seu potencial de poupança para facilitar a aposentadoria antecipada. Veja como fazer suas economias trabalharem para você:
Use um orçamento
Embora a palavra 'orçamento' possa fazer seu estômago revirar, é uma de suas ferramentas financeiras mais poderosas. O orçamento ajuda você a obter controle de suas finanças, fornecendo uma visão geral clara de suas receitas e despesas.
O orçamento permite que você acompanhe de onde seu dinheiro está vindo e para onde está indo, permitindo que você tome decisões informadas sobre seus gastos e hábitos de poupança.
Além disso, um orçamento também ajuda a definir metas financeiras e trabalhar para alcançá-las. Nesse caso, é seu roteiro se aposentar aos 40. Assim, você pode alocar recursos com sabedoria e priorizar o que é mais importante.
Escolha investimentos de baixa taxa
As taxas de administração podem ser a morte de portfólios bem-sucedidos. Essa característica se aplica a contas de corretagem, que podem investir em fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, fundos de investimento imobiliário (REITs) e outros fundos que podem ter taxas administrativas exorbitantes.
Avaliar a estrutura de taxas de uma conta antes de investir dinheiro é crucial para manter mais do seu dinheiro.
Cuide da sua saúde
A saúde é fundamental para o planejamento da aposentadoria. É inegável que todo aposentado precisará de serviços de saúde em algum momento de sua jornada. No entanto, ao tomar medidas proativas, você pode determinar o momento e a forma como receberá esses cuidados.
Em particular, check-ups regulares e prática de exercícios físicos são medidas preventivas que podem diminuir substancialmente a frequência de visitas hospitalares, promovendo bem-estar físico e estabilidade financeira.
Trabalho a tempo parcial
Além disso, abraçar o emprego de meio período pode reforçar suas finanças após a aposentadoria precoce. Seguir esta opção pode aumentar sua renda e neutralizar o aumento da inflação. Além disso, esta abordagem possui a vantagem acrescida de permitir um diferimento prolongado da Segurança Social, o que acaba por se traduzir em prestações mais elevadas posteriormente.
Saldar dívidas
Por fim, é fundamental reconhecer o controle perigoso que a dívida pode exercer sobre sua liberdade financeira. Por exemplo, a natureza onerosa dos saldos de cartão de crédito e empréstimos pessoais vem de suas taxas de juros exponenciais. Essa situação impõe obstáculos consideráveis no caminho para a aposentadoria aos 40 anos.
Lembre-se, os ganhos dos investimentos raramente superam o rendimento percentual anual (APY) que as dívidas impõem. Portanto, priorizar o pagamento de dívidas com juros altos promove a saúde financeira, seja no auge da carreira ou nos anos dourados.
ponto de partida
Aposentar-se aos 40 anos com US$ 1 milhão requer uma abordagem de investimento estratégico. Especificamente, você deve criar um plano bem pensado que inclua vários tipos de ativos, como contas de corretagem, contas de poupança e imóveis.
Além disso, é crucial calcular meticulosamente suas despesas e garantir que sua receita as cubra de maneira eficaz. Nesse cenário, $ 1 milhão deve durar várias décadas até que você se torne elegível para o Seguro Social. Então, pensar criativamente na geração de renda durante esse período é essencial.
Dicas para se aposentar aos 40 com US$ 1 milhões
Investir $ 1 milhão para a aposentadoria significa maximizar o retorno de cada dólar durante sua carreira. Trabalhar por duas décadas ou menos significa que você não pode errar ao investir. Felizmente, um consultor financeiro pode ajudá-lo a encontrar ativos com taxas baixas e retornos substanciais. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Idealmente, aposentar-se aos 40 significa começar seus anos dourados enquanto você é relativamente jovem e saudável. No entanto, sua saúde futura é desconhecida, especialmente depois que você se tornar um idoso. Portanto, você pode se preparar para essa possibilidade fazendo um orçamento para o custo de uma vida independente.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html