Veja como adiar os saques obrigatórios das contas de aposentadoria

Enquanto uma nova lei aumenta a idade que você deve sacar de certas contas de aposentadoria, há duas maneiras de adiar ainda mais essa exigência.

Este ano, os idosos devem receber sua distribuição mínima exigida, ou RMD dos planos IRAs, 401(k)s e 403 (b) em 73, acima de 72 - graças a legislação de aposentadoria O presidente Biden assinou em dezembro. Isso se estenderá ainda mais aos 75 anos em 2033.

Ao atrasar as retiradas, seus investimentos continuam a crescer sem impostos e você continua a economizar mais dólares com impostos diferidos. Portanto, esperar ainda mais pode ser uma vantagem financeira para aqueles que podem pagar.

Veja como isso pode acontecer.

Contornando o RMD

Uma exceção que pode permitir que você empurre seu RMD de um plano 401 (k) ou (403 (b) patrocinado pelo empregador ainda mais adiante é simplesmente não se aposentar.

Se você continuar a trabalhar depois dos 73 anos e não possui mais de 5% do negócio para o qual trabalha, a maioria dos planos de empregador permite que você adie seu RMD até 1º de abril do ano após se aposentar do plano desse empregador, de acordo com IRS Publication 575.

O IRS não tem regras claras sobre o número de horas que você precisa trabalhar para usar a isenção ainda trabalhando, portanto, uma posição de meio período à medida que você se aposenta pode funcionar se seu empregador o considerar um funcionário ativo.

Mas pode ser complicado. Conforme mencionado, você não pode evitar seu RMD se possuir mais de 5% da empresa. E isso não é tão simples quanto parece. Por exemplo, não é apenas sua propriedade pessoal em um negócio; qualquer propriedade eun o negócio de um pai, cônjuge, filho ou neto também está incluído para determinar se você atende a esses critérios.

E quando você decidir se aposentar oficialmente fará diferença quando seu RMD deve começar. O tempo é importante. Se você planeja se aposentar no final do ano, tente antecipar sua saída para janeiro. Dessa forma, você pode adiar o início de seus RMDs até 1º de abril do próximo ano civil.

Obviamente, você precisará verificar as disposições do plano 401 (k) com o departamento de recursos humanos e administrá-lo por um profissional tributário.

História continua

Aqui está uma ressalva importante: o botão de pausa não se aplica a todas as contas de aposentadoria financiadas antes dos impostos - apenas ao plano do seu empregador atual. Portanto, você ainda está no gancho para obter um RMD de qualquer IRA (incluindo SEP e IRA SIMPLES) ou de qualquer conta de aposentadoria com impostos diferidos que você possui no plano de um ex-empregador.

Para Roth ou não para Roth

Outra estratégia para evitar a regra RMD é converter um IRA tradicional, ou parte dele, em um Roth IRA. Um Roth IRA não exige distribuições mínimas durante a vida do proprietário original e seus herdeiros podem herdar os ativos isentos de impostos. Além disso, não há restrições de renda sobre quem pode converter ativos elegíveis do IRA.

“Muitos contribuintes fazem conversões de Roth entre a aposentadoria e quando devem receber RMDs quando estão em faixas de impostos mais baixas”, Ed Slott, um contador público certificado in Nova York e especialista em IRAs, disse ao Yahoo Finance.

Há, no entanto, grandes fatores a serem considerados.

Com uma conversão Roth, você paga imposto de renda federal agora sobre o valor da conversão, mas nenhum sobre ganhos futuros, desde que, quando as retiradas forem feitas, a conta esteja aberta há cinco anos e você tenha 59 anos e meio ou mais ou esteja desativado. Se você não cumprir os requisitos, será atingido com uma multa de 10% além do imposto.

Algumas considerações importantes sobre conversão: se você espera impostos mais altos no futuro, isso pode ser uma vitória para você. O tempo também pode se alinhar se sua renda tributável cair ou se suas contas de aposentadoria tiverem um mergulho no valor, o que pode ter acontecido no ano passado.

Dito isso, o custo inicial pode ser considerável, já que você pagará imposto de renda federal sobre a conversão agora. Pese suas opções com cuidado.

Kerry é repórter sênior e colunista do Yahoo Finance. Siga-a no Twitter @kerryhannon.

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