Quanta renda precisarei repor na aposentadoria? T. Rowe Price diz começar com esta porcentagem

O planejamento da aposentadoria pode ser cheio de cálculos e projeções complicadas. Quer você esteja estimando um valor razoável taxa de retirada de sua carteira de investimentos ou minimizando sua responsabilidade fiscal, você tem muitas decisões a tomar enquanto planeja seus anos dourados. Mas descobrir quanto dinheiro você precisará a cada ano em aposentadoria não precisa ser desafiador graças a uma regra simples de T. Rowe Preço. A empresa de serviços financeiros descobriu que uma taxa de reposição de renda de 75% é um bom ponto de partida para a maioria dos aposentados ao calcular esse valor tão importante. Aqui está o porquê.

A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a planejar a aposentadoria e criar fluxos de renda para atender às suas necessidades.

Regra dos 75%: sua meta de reposição de renda

investimentos taxa de reposição de renda é a porcentagem da renda pré-aposentadoria que você precisará para financiar seu estilo de vida quando parar de trabalhar em período integral. Os aposentados geralmente contam com uma combinação de renda de investimento, Previdência social e outras fontes para substituir sua renda pré-aposentadoria.

Alguns especialistas recomendam substituir em qualquer lugar de 55% a% 80 de renda pré-aposentadoria, mas T. Rowe Price chega a 75% como uma meta adequada.

Por que 75%? A empresa de serviços financeiros descobriu que uma combinação de três fatores reduz as necessidades de renda de um aposentado em 25%:

• Menor responsabilidade fiscal: T. Rowe Price estima que você pagará 12% menos em impostos durante a aposentadoria. 

• A poupança não é mais necessária: As pessoas economizam uma média de 8% de sua renda em contas de aposentadoria como 401 (k) s, segundo a empresa. Durante a aposentadoria, você não estará mais economizando esse dinheiro. 

• Menos despesas: T. Rowe Price supõe que você gastará 5% menos dinheiro na aposentadoria. 

Ao calcular quanto de renda você precisará para sustentar seu estilo de vida na aposentadoria a cada ano, você poderá descobrir quanto dinheiro precisará economizar no total.

Por exemplo, uma pessoa que ganha $ 100,000 nos anos anteriores à aposentadoria procuraria substituir aproximadamente $ 75,000. Supondo que eles recebam $ 30,000 em benefícios da Previdência Social por ano, o aposentado precisaria de outras fontes para gerar $ 45,000 por ano. Usando um Taxa de retirada inicial de 3.8%, o aposentado precisaria de US$ 1.184 milhão em poupança para aposentadoria (antes de ajustar pela inflação) para potencialmente financiar seu estilo de vida.

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Personalizando a regra dos 75% para sua situação

Claro, a situação financeira de cada um é única. Talvez você tenha economizado diligentemente para a aposentadoria ao longo de sua carreira e atualmente esteja contribuindo com 10% de seu salário para um 401 (k). Ou talvez você planeje fazer cortes ainda mais profundos em seu orçamento na aposentadoria e gaste 10% menos dinheiro do que gasta atualmente.

T. Rowe Price responde por essa variabilidade.

“Cada ponto percentual extra de economia além de 8%, ou redução de gastos além de 5%, reduz sua taxa de reposição de renda em cerca de um ponto percentual”, escreveu Roger Young, planejador financeiro certificado e diretor de liderança de pensamento da T. Rowe Price.

Por exemplo, economizar 10% de sua renda em um 401(k) reduziria sua taxa de reposição de renda de 2% a 73%. Enquanto isso, reduzir suas despesas em 10% em vez de 5% reduziria sua taxa de reposição de renda para 70%.

Por fim, o nível de renda e o estado civil afetarão seus benefícios do Seguro Social – e, por sua vez, sua taxa de reposição de renda. Para um ganhador alto, o Seguro Social substituirá uma porcentagem menor de sua renda do que para uma pessoa que ganha um salário médio. Como resultado, eles precisarão depender mais da poupança para atingir sua taxa de reposição de renda.

A Previdência Social também incluirá uma porcentagem maior de renda de aposentadoria para casais casados ​​em comparação com pessoas solteiras. Por exemplo, um casal com renda dupla de $ 100,000 e taxa de substituição de renda de 74% veria 36% de sua renda pré-aposentadoria substituída pela Previdência Social. Esse casal precisaria de suas economias e outras fontes para gerar os 38% restantes de sua renda pré-aposentadoria, de acordo com a análise de T. Rowe Price.

No entanto, uma única pessoa com a mesma renda e taxa de reposição idêntica estaria em uma situação ligeiramente diferente. A Previdência Social substituiria apenas 28% de sua renda na aposentadoria, o que significa que a poupança e outras fontes respondem pelos 45% restantes de suas necessidades financeiras, descobriu a empresa.

“Entender a renda que você precisará de outras fontes além da Previdência Social pode ajudá-lo a estimar um nível de poupança a ser almejado antes de se aposentar”, escreveu Young. “Em níveis de renda mais altos, os benefícios da Previdência Social representam uma porcentagem muito menor da taxa total de reposição de renda – o que significa que você precisará de mais economias ou outras fontes de renda para financiar a aposentadoria.”

ponto de partida

Calcular sua taxa de reposição de renda é uma etapa importante no processo de planejamento da aposentadoria, mas não precisa ser muito complicado. T. Rowe Price diz para começar assumindo que você precisará repor 75% de sua renda. Você pode fazer ajustes com base em quanto está economizando atualmente em contas de aposentadoria, bem como em quanto menos seus hábitos de consumo mudarão na aposentadoria. Fazer algumas contas simples pode oferecer algumas informações importantes ao planejar a vida na aposentadoria.

Dicas de planejamento de aposentadoria 

• A conselheiro financeiro pode orientá-lo no processo de planejamento da aposentadoria. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• Você sabe quanto precisará economizar para se aposentar confortavelmente? Calculadora de aposentadoria do SmartAsset pode ajudá-lo a responder a essa pergunta com base em algumas informações simples, incluindo sua idade, renda e quando você solicitará o Seguro Social.

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