As necessidades de aposentadoria são altamente individualizadas com base no estilo de vida desejado. Para alguns, isso pode significar se aposentar em um condomínio na Flórida, e para outros isso pode significar reduzir o tamanho da sua casa para acomodar seu novo orçamento mensal.
Independentemente de seus objetivos únicos, uma boa regra é economizar o suficiente para sustentar seu estilo de vida atual depois de se aposentar. Mas essa quantidade pode mudar dependendo de vários fatores.
Quanto preciso economizar para me aposentar?
Uma boa regra geral é que sua renda de aposentadoria deve ser igual a cerca de 80% de sua renda pré-aposentadoria, diz Steve Sexton, consultor financeiro e CEO da Grupo Consultivo Sexton, uma empresa de planejamento de aposentadoria.
“Por exemplo, se você ganha US$ 150,000 por ano, deve ter como objetivo ter pelo menos US$ 120,000 por ano na aposentadoria para viver confortavelmente em seus anos dourados”, diz Sexton.
Mas alguns aposentados podem optar por viver um estilo de vida mais frugal ou mais luxuoso na aposentadoria. Dependendo de qual rota você deseja seguir, os fatores que podem aumentar ou diminuir sua meta de economia incluem:
Benefícios previdenciários. A partir dos 62 anos, você pode começar a receber benefícios parciais da Previdência Social na forma de um pagamento mensal. Esse valor é reduzido em uma porcentagem do seu pagamento; a o valor da porcentagem é baseado no ano em que você nasceu.
Por exemplo, alguém nascido em 1950 que optasse por um benefício antecipado teria seu pagamento reduzido em 25%. Por outro lado, o nascido em 1970 teria seu benefício reduzido em 30%.
Depois de atingir a idade de aposentadoria completa, você pode começar a receber o benefício completo do Seguro Social. Se atrasar o seu subsídio até atingir esta idade, também pode obter créditos de aposentadoria atrasados, que aumentam o valor que você recebe. Seu pagamento mensal pode reduzir quanto dinheiro você precisa retirar de suas economias de aposentadoria.
Planos de pensão. Durante seus anos de trabalho, seu empregador pode optar por fazer contribuições para um plano de pensão para financiar sua aposentadoria, que é paga de uma só vez ou de um pagamento mensal fixo vitalício. Essa renda adicional na aposentadoria pode reduzir seus saques de poupança de aposentadoria e atrasar a cobrança da previdência social.
Emprego de meio período. Se você planeja continuar trabalhando durante a aposentadoria, qualquer renda suplementar pode reduzir sua necessidade de retirar suas economias de aposentadoria. Isso também pode ajudá-lo a evitar receber seus benefícios do Seguro Social antecipadamente.
Quando você planeja se aposentar. Aposentar-se antes da idade de aposentadoria completa reduz o valor dos benefícios do Seguro Social que você recebe se optar por aceitá-los antecipadamente. Você também pode ter que retirar antecipadamente suas economias de aposentadoria, o que aumenta a quantidade total de economias necessárias para se aposentar.
Se você se aposentar depois de atingir a idade de aposentadoria completa, terá mais tempo para continuar economizando para a aposentadoria. Se você atrasou o recebimento de seus benefícios do Seguro Social, pode ter direito a um pagamento mensal maior, pois ganhou seus créditos de aposentadoria atrasados. Além disso, você está atrasando a retirada de suas economias para a aposentadoria, portanto, pode reduzir sua meta geral de poupança para a aposentadoria.
Estilo de vida desejado na aposentadoria. A maioria dos aposentados vive com uma renda fixa, que normalmente é menor do que o valor que ganhavam enquanto trabalhavam em tempo integral. Se você planeja continuar vivendo o mesmo estilo de vida até a aposentadoria, considere outras formas de complementar sua renda.
Saúde ou condições médicas. Pessoas com 65 anos ou mais são elegíveis para se inscrever no Medicare, que é um programa federal de seguro de saúde para adultos mais velhos, bem como alguns indivíduos mais jovens com deficiência e pacientes em diálise.
Normalmente, o Medicare é mais barato do que o seguro de saúde privado. Mas certos programas do Medicare não têm cobertura que outras seguradoras privadas podem cobrir. “Lembre-se de que você também precisará fazer um orçamento para maiores custos de assistência médica para acomodar condições de saúde mais frequentes à medida que envelhece”, diz Sexton – o que aumenta suas necessidades gerais de economia de aposentadoria.
Poupança de aposentadoria por idade
O tempo é uma ferramenta poderosa para aumentar suas economias, pois seus dólares têm um horizonte de tempo maior para juros compostos. Se você tiver os fundos disponíveis, é importante começar a economizar o quanto antes para dar tempo ao seu dinheiro para crescer.
Para determinar se você está no caminho certo para atingir sua meta de poupança para a aposentadoria, Fidelidade criou um detalhamento de quanto você deveria ter economizado em cada estágio de sua vida.
Veja este gráfico interativo em Fortune.com
Aqui está um exemplo de como esse plano de poupança pode ser ao longo de sua vida. Supondo que você tenha um salário inicial de $ 50,000, sua meta de poupança para aposentadoria seria de $ 500,000 na aposentadoria.
Veja este gráfico interativo em Fortune.com
Poupança de aposentadoria por salário
Uma opção alternativa para ter uma meta específica de economia por idade é economizar entre 12% a 15% de seu salário anual a cada ano, começando o mais cedo possível, de acordo com a Vanguarda.
Essa porcentagem pode incluir uma correspondência do empregador. Por exemplo, digamos que seu empregador ofereça uma contrapartida de 5% em suas contribuições de aposentadoria e você ganhe $ 50,000 anualmente. Se você reservar 7% de sua renda ($ 3,500) e seu empregador igualar sua contribuição em até 5%, você terá economizado 12% de sua renda.
Como calcular a poupança para a aposentadoria
Você também pode usar calculadoras online para determinar quanto dinheiro deveria ter economizado em cada idade. Esses cálculos podem levar em consideração fatores que um gráfico não pode, como saques de suas economias de aposentadoria ou condições inesperadas de mercado.
Aqui estão algumas calculadoras online que estão disponíveis para uso.
Benefícios previdenciários. A administração da Previdência Social tem um calculadora de estimativa de benefícios, que estima seus ganhos com base nas informações fornecidas por você mesmo.
Idade de aposentadoria completa. A administração da Previdência Social criou um calculadora de idade de aposentadoria completa para ajudá-lo a determinar quando você é elegível para o benefício total da previdência social.
Necessidades de poupança de aposentadoria. Você pode calcule quanto você precisa para se aposentar com base em sua idade, renda, retornos de investimento e inflação.
Quanto tempo duram minhas economias de aposentadoria?
Idealmente, suas economias devem ser suficientes para fornecer um fluxo futuro de renda para sustentar uma fase de aposentadoria de 30 anos, diz Sexton. Mas se você não tiver o suficiente economizado quando se aposentar, fazer suas economias durarem pode exigir alguns ajustes no estilo de vida.
Maneiras de fazer suas economias durarem mais durante a aposentadoria
Siga a regra dos 4%. No primeiro ano em que você se aposentar, a regra sugere que você possa sacar até 4% de suas economias de aposentadoria. Então, no segundo ano, você retira os 4% mais um reajuste do custo de vida, que é igual à taxa de inflação. Este ajuste é feito em cada ano adicional e é adicionado à retirada do ano anterior.
Por exemplo, digamos que você tenha $ 500,000 em sua carteira de investimentos. No primeiro ano, você pode sacar $ 20,000. Se a inflação aumentar 2.5% no segundo ano, você poderá sacar US$ 20,500 (US$ 20,000 x 1.025) para cobrir o aumento do custo de vida. Daqui para frente, você continuará a multiplicar a retirada do ano anterior pela taxa de inflação do ano atual para determinar seu limite de retirada anual.
Planeje despesas inesperadas. “Despesas inesperadas acontecem ao longo da vida, incluindo aposentadoria – e é por isso que é extremamente importante ter um fundo de emergência facilmente acessível que cubra um mínimo de seis meses de despesas”, diz Sexton. Essa economia adicional também impedirá que você retire fundos adicionais de sua aposentadoria em caso de emergência.
Evite taxas sobre a poupança para a aposentadoria. A partir dos 70 anos, você pode ser obrigado a fazer um saque mínimo de sua conta de aposentadoria individual (IRA) para evitar o pagamento de taxas adicionais. Essa retirada é conhecida como distribuição mínima obrigatória, ou RMD.
Reduza as despesas. Se você não conseguir pagar suas despesas, talvez seja necessário reconsiderar seus hábitos de compras. Algumas maneiras de reduzir seus gastos discricionários incluem economizar dinheiro em viagens de supermercado ou cancelar assinaturas mensais desnecessárias.
Trabalhar meio período. Suas economias de aposentadoria e benefício da Previdência Social pode não haver dinheiro suficiente para cobrir todas as suas necessidades de aposentadoria. Nesse caso, você pode considerar um emprego de meio período para obter uma renda adicional.
É importante observar que, se você se aposentar antes da idade de aposentadoria completa e continuar trabalhando, seu Benefício da Previdência Social pode ser reduzido se você ganhar mais do que o limite de renda anual. Em 2022, o limite de renda é de $ 19,560 se você não tiver atingido a idade de aposentadoria completa ou $ 51,960 no mesmo ano em que atingir a idade de aposentadoria completa.
Diminua o tamanho da sua casa. O pagamento da hipoteca pode ter sido acessível enquanto você trabalhava em período integral, mas na aposentadoria esse valor pode exceder seu orçamento mensal. Você pode reduzir o tamanho para uma casa menor e reduzir suas despesas.
O takeaway
Ao determinar sua meta de economia, você deve considerar seu estilo de vida de aposentadoria ideal – e se seus hábitos atuais permitirão que você se prepare para a segurança financeira a longo prazo.
“Algo que muitas vezes passa despercebido nas discussões sobre planejamento financeiro e de aposentadoria é cultivar um relacionamento saudável com o dinheiro”, diz Sexton. “Isso é crucial para desenvolver hábitos financeiros positivos, que, em última análise, afetarão sua aposentadoria.”
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html