Como evitar o pagamento de impostos sobre saques do IRA

Há muitas maneiras de minimizar sua responsabilidade fiscal e isso é especialmente verdade quando você trabalhou duro para economizar dinheiro da aposentadoria. Os consultores fiscais estão constantemente procurando novas maneiras de evitar o pagamento de impostos sobre saques do IRA. Existem estratégias legais que você pode usar para pelo menos minimizar os impostos que você paga em seu conta de aposentadoria individual (IRA) contribuições, mas pode ser uma boa ideia falar com um consultor financeiro antes de entrar em qualquer estratégia. Tente usar o SmartAsset ferramenta de correspondência de consultor gratuita para encontrar consultores que atendem a sua área.

Roth IRA e IRA tradicional

Se você está planejando sua aposentadoria e se pergunta: “Como posso evitar o pagamento de impostos sobre minha retirada do IRA quando me aposentar?” planeje com antecedência e abra um Roth IRA em vez de um IRA tradicional. Um IRA tradicional é financiado com seus dólares antes de impostos e você paga impostos quando retira os fundos. Um Roth IRA, no entanto, é financiado com dólares após impostos. Como você já pagou impostos sobre o seu dinheiro Roth IRA, você não tem nenhuma obrigação fiscal quando algum dia retirar os fundos.

E se acontecer uma emergência e você precisar fazer uma retirada antecipada do seu IRA? Você ainda não pagará nenhum imposto em um Roth IRA se retirar apenas suas contribuições. Se você começar a retirar seus ganhos do seu dinheiro, uma retirada antecipada acionará impostos. Você terá que pagar uma multa de 10% em ambos os tipos de contas se retirar antes de completar 59 1/2.

Há alguns exceções de dificuldades sobre a multa de retirada antecipada e impostos. Você não precisa pagar uma multa de retirada nessas situações, mas pode ter que pagar impostos, dependendo das circunstâncias:

Sua primeira casa - Você pode retirar antecipadamente até US$ 10,000 de um IRA sem multas se investir o dinheiro na compra de sua primeira casa.
Plano de saúde - Se você ficar desempregado e precisar adquirir um seguro de saúde, poderá fazer uma retirada antecipada sem multa.
Serviço militar – Se você for convocado para o serviço militar, ou se juntar às forças armadas, e servir pelo menos 180 dias na ativa, você pode fazer uma desistência enquanto estiver na ativa, mas não depois.
Despesas da faculdade - Você e os membros de sua família podem fazer uma retirada antecipada de despesas da faculdade, como mensalidades, hospedagem, alimentação, livros e suprimentos.
Contas médicas – Se você tiver contas médicas superiores a 10% de sua renda bruta ajustada, poderá fazer saques antecipados para pagá-las.
Incapacidade – Se você ficar desabilitado, poderá fazer saques antecipados.
Garantia fiscal – Se o Internal Revenue Service (IRS) colocar um penhor fiscal em sua propriedade porque você deve impostos atrasados, você pode retirar do seu IRA para pagar seus impostos atrasados.

Se você tomar uma dessas isenções, certifique-se de usar o dinheiro do IRA exatamente para o que a isenção prevê, caso contrário, você poderá ter problemas com o IRS.

Implicações fiscais de ter vários IRAs

Tendo vários IRAs pode ser justificado por várias estratégias de investimento. Se você tem um IRA tradicional, financiado por dólares antes de impostos, e um Roth IRA, financiado por dólares depois de impostos, você pode ter uma estratégia fiscal vencedora. Você pode usar sua contribuição anual para seu IRA tradicional para reduzir seus impostos atuais, pois pode ser subtraído diretamente de sua renda. Então, você pode usar o que depositou em seu Roth IRA como acesso para ter uma renda livre de impostos na aposentadoria.

Você também pode usar vários IRAs para investimento em diferentes classes de ativos. Por exemplo, alguns investidores colocam suas ações em um IRA, títulos em outro e ativos alternativos como criptomoeda em um IRA auto-dirigido. Isso permite que o investidor faça uma análise sobre o tipo de ativo mais benéfico para ele.

Em vez de ter vários IRAs, você pode ter um Roth IRA e uma conta de corretagem. Se essa for a sua situação, financie seu Roth IRA com ações que pagam dividendos e títulos que pagam juros. Como os dividendos e os juros são tributados às taxas de renda ordinárias, você minimizará sua responsabilidade fiscal mais do que se tivesse esses ativos em uma conta de corretagem. Coloque seus ativos financeiros de crescimento nas contas de corretagem, onde você pagará a taxa de imposto de ganhos de capital mais baixa ao retirá-los.

Conversão de Roth IRA

A Conversão de Roth IRA é o processo de conversão de sua conta IRA tradicional em uma conta Roth IRA. O Roth IRA não exigirá o pagamento de impostos sobre qualquer distribuição após a idade de 59 1/2. No entanto, o processo de conversão do IRA tradicional para um Roth IRA cria um evento tributável. Se você espera que seu suporte de imposto seja maior na aposentadoria do que é agora, pode fazer sentido converter seu IRA tradicional em um Roth IRA. Outra estratégia é converter uma parte do seu IRA tradicional em um Roth IRA nos anos em que você espera estar em uma faixa de imposto mais baixa.

Estratégias Adicionais

Existem outras estratégias que podem ajudá-lo a evitar o pagamento de impostos sobre saques do IRA, alguns dos quais podem passar despercebidos. Por exemplo, você pode fazer doações de títulos do seu IRA para uma instituição de caridade pública e aprovada e ter uma dedução fiscal de até 30%. Se sua contribuição exceder o limite de US$ 100,000 por ano, você poderá carregá-la por até cinco anos.

Você também pode aproveitar a dedução padrão. Se sua renda tributável for $ 0, você poderá retirar o valor aproximado de sua dedução de imposto de renda padrão antes de ser tributado. Esse valor é de cerca de US $ 20,300 se você for casado sem dependentes.

A contrato de anuidade de longevidade qualificada (QLAC) é outra opção. Um QLAC é essencialmente uma anuidade dentro do seu IRA que você configura para minimizar sua responsabilidade fiscal. Ao configurar um QLAC, você isenta 25% de seus requisitos mínimos de distribuição até um máximo de US$ 130,000. Esta anuidade durará até os 85 anos, então pode valer a pena o prêmio que você tem que pagar para configurá-la.

ponto de partida

Estas são algumas das estratégias que você pode usar para minimizar os impostos que você pagará quando sacar dinheiro do seu IRA. As possibilidades envolvem converter IRAs tradicionais em Roth IRAs, ter vários IRAs, doar títulos de um IRA para uma instituição de caridade ou configurar um QLAC. Como muitos deles envolvem algumas complexidades, você pode querer consultar um consultor financeiro para não correr o risco de ficar preso com uma grande conta de impostos no final do ano.

Dicas para a aposentadoria

Um consultor financeiro pode ser uma grande ajuda quando se trata de planejamento de aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Dê uma olhada na Calculadora de aposentadoria do SmartAsset se você deseja planejar a aposentadoria por conta própria. Você pode usá-lo para determinar quanto dinheiro você pode precisar na aposentadoria.

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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/avoid-paying-taxes-ira-withdrawals-202808379.html