Como obter um empréstimo pessoal com crédito ruim: você pode obter um e deve?

Mesmo se você tiver uma pontuação de crédito baixa, ainda poderá se qualificar para um empréstimo pessoal - mas "se você estiver nessa situação, deve estar preparado para pagar uma taxa de juros mais alta e potencialmente outras taxas, como uma taxa de originação, taxas atrasadas ou multas de pagamento antecipado", diz Kaitlin Walsh-Epstein, vice-presidente sênior de crescimento e marketing na Laurel Road. Aqui está o que você precisa saber se sua pontuação de crédito não for excelente e você estiver considerando um empréstimo pessoal.

O que é um empréstimo pessoal e para que as pessoas com problemas de crédito devem usá-lo?

Um empréstimo pessoal é a empréstimo emitido por um credor, banco ou cooperativa de crédito on-line, geralmente em um montante fixo variando de cerca de US $ 1,000 a US $ 100,000 que você costuma pagar em intervalos regulares, como a cada mês, em qualquer lugar de um a sete anos. Para aqueles com problemas de crédito, um empréstimo pessoal pode fazer sentido para consolidar dívidas com juros altos, por exemplo, mas apenas se a taxa obtida nesse empréstimo for menor do que as taxas que você está pagando. (Veja as taxas de empréstimo pessoal mais baixas para as quais você pode se qualificar aqui.)

“Os melhores empréstimos pessoais ajudam você a atingir uma meta financeira, como se livrar da dívida do cartão de crédito, mas certifique-se de compará-los com outras opções de financiamento para encontrar o ajuste certo”, diz Annie Millerbernd, especialista em empréstimos pessoais da NerdWallet. Especialistas dizem que também pode fazer sentido usar empréstimos pessoais para saldar dívidas médicas ou uma emergência que surja. Mas não use um empréstimo pessoal para financiar despesas discricionárias, como casamentos e férias, dizem os especialistas.

Que taxa de juros posso obter em um empréstimo pessoal se tiver um crédito justo ou ruim?

Em geral, quanto maior sua pontuação de crédito, menor a taxa de juros que você pode pagar em um empréstimo pessoal.

Fonte: Banco

Dito isso, essas taxas são médias e os credores também julgarão aqueles com crédito abaixo do ideal com base em fatores como renda, histórico de empregos e ativos. Se você receber uma taxa alta como a acima, talvez seja melhor usar outro tipo de produto de empréstimo. (Veja as taxas de empréstimo pessoal mais baixas para as quais você pode se qualificar aqui.)

Como você pode obter uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo pessoal?

Se você é atormentado por uma baixa pontuação de crédito, obter um co-signatário ou co-mutuário pode ajudar. “Alguns credores permitirão isso como uma opção quando você solicitar um empréstimo pessoal, explica Walsh-Epstein.

Outra coisa a fazer é trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito: “Primeiro, observe seus hábitos de consumo e repense sua abordagem de como você está pagando pelas coisas, principalmente para garantir que você mantenha saldos mais baixos nos cartões de crédito. Em segundo lugar, estabeleça um histórico sólido de pagamentos estabelecendo pagamentos automatizados em suas despesas regulares, como contas, cartões de crédito e empréstimos estudantis”, diz Walsh-Epstein. Os pagamentos automáticos podem ajudar a manter o planejamento de despesas mensais sob controle e ajudar a evitar taxas de pagamento atrasado. “Terceiro, quando você puder pagar, faça pagamentos mais frequentes para reduzir sua dívida geral e melhorar sua pontuação de crédito.”

Simplificar suas linhas de crédito e ter cautela ao abrir novos cartões de crédito também pode ser útil. E lembre-se de que a duração do seu histórico de crédito pode representar mais de 10% do peso na determinação de sua pontuação de crédito - portanto, se você planeja fechar todos os cartões de crédito não utilizados, feche os mais novos primeiro. Por fim, Walsh-Epstein diz: “Considere refinanciar sua dívida para maximizar a economia total da dívida, saldar dívidas mais rapidamente e reestruturar dívidas de acordo com sua renda, o que ajuda a apoiar a meta de aumentar sua pontuação de crédito”. (Veja as taxas de empréstimo pessoal mais baixas para as quais você pode se qualificar aqui.)

Quais taxas você precisa observar com um empréstimo pessoal?

Os mutuários com crédito justo ou ruim devem ficar atentos às taxas de originação com os credores on-line com os quais gostariam de trabalhar, diz Millerbernd. “A taxa pode variar de 1% a 10% e geralmente o credor deduz a taxa dos recursos do empréstimo”, diz Millerbernd. Se você estiver obtendo um empréstimo com uma taxa de originação, execute os números para ter certeza de que terá dinheiro suficiente sobrando assim que o credor receber a parte. 

Solicitar um empréstimo pessoal pode prejudicar sua pontuação de crédito?

Certifique-se de estar atento a consultas de crédito difíceis para evitar prejudicar ainda mais sua pontuação. “Caso encontre uma opção adequada para você, você precisará solicitar o empréstimo, que pode envolver uma verificação de crédito. Certifique-se de que se trata de um “cheque suave” de um credor confiável, para que não afete ainda mais sua pontuação de crédito”, diz Walsh-Epstein. 

Como solicitar um empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais podem ser muito fáceis e rápidos de obter - e é possível solicitar, obter aprovação e receber fundos em 24 horas. Ainda assim, os especialistas dizem que é aconselhável fazer uma comparação lado a lado das taxas de juros e taxas de 3 a 5 credores para garantir que você esteja obtendo o melhor negócio possível em seu empréstimo.

Esta história foi originalmente publicada em julho de 2022.