Arruinei as finanças da minha família saindo do meu 401(k) para comprar uma casa – me arrependo

Tenho economizado dinheiro com minha família para comprar nossa primeira casa. Recentemente, no entanto, as taxas de juros subiram, o que me preocupa que essa janela para conseguir uma casa acessível esteja fechando. Em um ataque de pânico, retirei todo o nosso dinheiro economizado de $ 26,000 do meu 401 (k), colocando-o em uma conta de poupança de alto rendimento (3.75%). Agora escolhemos uma casa e usaremos cerca de $ 18,000 desse dinheiro para o pagamento inicial. 

Agora estou preocupado com a possibilidade de ter que pagar imposto de renda e uma multa pela retirada em si. Estou extremamente ansioso com esta situação, pois sinto que destruí o futuro financeiro de nossa família e que não podemos pagar impostos sobre o dinheiro que saquei. 

Minha principal preocupação ou pergunta é: existe uma maneira de dizer ao IRS que esse dinheiro está sendo usado para comprar uma casa? Retroativamente? 

Vejo: Sou um pai solteiro estourando minhas contas de aposentadoria e ganhando $ 100,000 - como faço para aproveitar ao máximo meus dólares de aposentadoria?

Caro leitor, 

A primeira coisa que você precisa fazer: Respire. A maioria das decisões não deve ser tomada em pânico, especialmente quando envolvem dinheiro. 

Porque você desistiu do seu 401(k), sim, você terá que pagar impostos e uma multa. Se fosse um empréstimo, você teria que pagar juros sobre o que pegou emprestado, mas seria por conta própria. Tenha em mente, no entanto, que empréstimos de seus planos de aposentadoria baseados no empregador também são arriscados - se você se separar de seu emprego, por qualquer motivo, você seria responsável por reembolsá-lo ou seria tratado como uma distribuição.

Entendo seu senso de urgência em querer comprar uma casa durante um período mais mercado favorável, mas seu tempo agora deve ser gasto para se situar financeiramente e economizar para o futuro. 

“Eu não aconselharia isso ou faria dessa maneira, mas ele não está preso e não é prejudicial – é apenas uma lição difícil de aprender”, disse Jordan Benold, um planejador financeiro certificado da Benold Financial Planning.  

Leve muito a sério suas finanças atuais e encontre uma maneira de destinar uma parte de sua renda à poupança, se possível. Há algumas coisas que você deve fazer. 

Primeiro, avalie quanto você pagará em impostos e multas. Não tenho certeza de qual é a sua faixa de imposto, mas essa distribuição o empurrou para uma faixa de imposto mais alta? Você pode usar um computador ou fale com um contador para ver o que essa retirada incorrerá em impostos - então certifique-se de que você pode pagá-la ou fale com o Internal Revenue Service sobre um extensão. Existem penalidades por não declarar seus impostos ou pagá-los, e você não deseja adicionar isso ao seu estresse. 

Veja também: Temos 25 anos até a aposentadoria e estamos economizando 25% de nossa renda – estamos fazendo certo? E estamos economizando muito?

O IRS pode não ser capaz de fazer nada por você em termos de isenção dessas penalidades – embora não custa perguntar, mesmo que você tenha que esperar um pouco no telefone para falar com alguém – mas comunicação e atenção aos detalhes são fundamentais quando se trata de seus impostos. Chamar um agente do IRS ao telefone e conversar sobre sua situação não será uma perda de tempo. Existem tantas regras e um agente pode ajudar a entender suas opções.

Ler: Os dias de perdão do IRS para erros de RMD podem acabar em breve

Depois de resolver isso, olhe extremamente cuidadosamente em qualquer dinheiro que você tenha entrando e saindo. Você está prestes a fechar uma casa, e isso custa dinheiro – não apenas a casa em si, mas todos os extras associados ao fechamento. Você também pode precisar de dinheiro para seguros, móveis, reparos e assim por diante, se ainda não tiver contabilizado isso, então coloque isso em seu orçamento para quando assinar os papéis. Além disso, liste todas as despesas que espera ter nos próximos 12 meses – seguro residencial e impostos, hipoteca ou serviços públicos, mantimentos, remédios, quaisquer outros custos não negociáveis ​​e some tudo. Não se esqueça de nada – pergunte ao seu parceiro se há algo que você possa ter esquecido. 

Em seguida, compare com sua renda. Você está abaixo? Você acabou? Que mudanças você pode fazer sem esgotar totalmente sua felicidade? Eu sempre defendo um equilibrar…sim, em alguns casos você tem que omitir algumas despesas por enquanto ao criar uma conta de poupança de emergência ou pagar dívidas, mas não se prive completamente da alegria ou todo o seu trabalho duro pode sair pela culatra. Se você realmente precisa se esforçar, faça uma lista separada de atividades e entretenimento que você pode obter de graça (ou o mais próximo possível) - caminhadas no parque ou na praia com seu parceiro e filho, museus em dias livres, sortes de maconha e noites de cinema em casa com a família e amigos e assim por diante. 

Quer dicas mais práticas para sua jornada de poupança para a aposentadoria? Leia o MarketWatch's “Hacks de aposentadoria” coluna

Reserve uma parte de sua renda para reabastecer suas economias de aposentadoria antes de tentar economizar para quaisquer outros objetivos. (No entanto, isso é separado de uma conta de poupança de emergência - você rede de apoio social tem um desses.) Você pode fazer isso com deduções de folha de pagamento em seu 401 (k), ou também alocando algumas de suas economias para um IRA fora do 401 (k). 

Reserve algum tempo para aprender as regras de seus planos de aposentadoria. Por exemplo, um IRA permite que um investidor retire $ 10,000 da conta sem multa se for para a primeira compra de casa (enquanto um 401 (k) não tem essa exceção). Pode ser tarde demais para isso, mas há outras vantagens com várias contas de aposentadoria. 

O 401 (k) tem um limite de contribuição mais alto e também vem com a possibilidade de correspondências do empregador (se sua empresa oferecer), enquanto um IRA permite retiradas sem multa para a faculdade. Com um IRA tradicional, você teria que pagar impostos sobre a retirada, enquanto com um Roth IRA você já pagou os impostos e não terá que pagar mais por retirar suas contribuições (você pode ter que pagar impostos sobre a parte de ganhos, então siga regras de distribuição de perto).

Lembre-se – você não quer fazer distribuições de suas economias de aposentadoria para qualquer coisa. Você pode pedir dinheiro emprestado para uma casa ou faculdade, mas não pode pedir dinheiro emprestado para a aposentadoria, por isso é importante proteger essas contas. Familiarize-se com os prós e contras de todas as contas para que você possa maximizar suas economias e diversificar suas opções de saque quando finalmente chegar à aposentadoria. 

Portanto, apenas aperte os cintos, coloque-se em ordem e pense no futuro. “Ele tem muito tempo – 30 a 40 anos para trabalhar”, disse Benold. “Esta pode ser uma memória distante que ele espera poder esquecer.” 

Tem uma pergunta sobre suas próprias economias para a aposentadoria? Envie-nos um email para [email protegido]

Leitores: Você tem sugestões para este leitor? Adicione-os nos comentários abaixo.