Algumas situações financeiras podem ser tratadas por conta própria, enquanto outras são melhor navegadas em consulta com um consultor. Em última análise, a decisão de trabalhar com um consultor financeiro ou seguir sozinho depende de uma série de fatores, incluindo suas necessidades, objetivos e onde na vida você se encontra. UMA conselheiro financeiro pode ajudá-lo a investir seu dinheiro, planejar grandes eventos da vida e preservar sua riqueza para as futuras gerações de sua família. No entanto, algumas pessoas têm tempo e know-how para administrar seu dinheiro e criar um plano financeiro adequado às suas necessidades. Aqui estão exemplos de situações em que você pode escolher qualquer uma das opções.
O que os consultores financeiros fazem?
Um consultor financeiro é um termo amplo que pode descrever uma variedade de profissionais diferentes no setor de serviços financeiros. Um consultor de investimentos que escolhe e administra exclusivamente investimentos para clientes é um tipo de consultor. UMA consultor financeiro, por outro lado, é outro tipo de consultor que desenvolve planos financeiros holísticos que podem incluir planejamento de aposentadoria, necessidades de seguro, planejamento imobiliário e doações de caridade. Enquanto isso, um conselheiro que é um contador público Certificado (CPA) pode se especializar em planejamento tributário.
Como o termo é relativamente amplo, abrangendo diferentes tipos de profissionais financeiros, é importante lembrar que nem todos os consultores financeiros têm seus melhores interesses em mente. Enquanto os consultores de investimento registrados na Securities and Exchange Commission estão vinculados dever fiduciário Para sempre agir em seu melhor interesse, um corretor da bolsa e um vendedor de seguros podem se comercializar como consultores financeiros, mas não seguem o mesmo padrão rigoroso.
Também é importante notar que alguns consultores financeiros são consultores de investimentos registrados, bem como representantes de corretoras ou seguradoras. Esses conselheiros geralmente seguem as baseado em taxas modelo, o que significa que eles ganham comissões de empresas terceirizadas ao recomendar determinados produtos e serviços para seus clientes de consultoria.
Isso cria um potencial conflito de interesses. Por um lado, esses consultores são legalmente obrigados a agir em seu melhor interesse. Por outro lado, eles têm um incentivo financeiro para recomendar determinados produtos e serviços em detrimento de outros. No entanto, esses tipos de consultores financeiros devem divulgar qualquer relacionamento que possa apresentar um conflito de interesses. Ao trabalhar com um consultor que pode ganhar comissões, é importante perguntar se eles podem ganhar financeiramente com as recomendações específicas que fazem a você.
Então, novamente, você pode optar por trabalhar com um apenas taxa advisor, cuja remuneração advém exclusivamente dos honorários de consultoria que são cobrados dos clientes, e não de comissões de terceiros.
Quando você deve trabalhar com um consultor financeiro
Como os consultores financeiros podem ajudá-lo com uma variedade de necessidades, a maioria das pessoas se beneficiará de um possível relacionamento com um consultor. Se o seguinte se aplicar a você, considere contratar um:
Você não tem tempo ou conhecimento para gerenciar seus investimentos: Se você não tem tempo para se dedicar a pesquisar investimentos e gerenciar seu portfólio, contratar um consultor financeiro pode ser uma boa opção. Talvez o tempo não seja um problema, mas o conhecimento é. Se você não consegue distinguir o mercado de ações do supermercado, considere trabalhar com um consultor financeiro, especialmente um que esteja aberto a ensinar os fundamentos do investimento. Então, em algum momento no futuro. você pode se sentir confiante o suficiente para gerenciar seu próprio portfólio.
Você está se aproximando da aposentadoria: Há muito mais na aposentadoria do que simplesmente não trabalhar. Para a maioria das pessoas, uma aposentadoria bem-sucedida requer um planejamento financeiro substancial. Você terá que determinar quanto dinheiro precisará para apoiar o estilo de vida que você deseja, elabore um plano para retirar suas economias de maneira eficiente em termos fiscais, escolhendo o momento certo para reivindicar Previdência social benefícios e aderindo às regras que cercam distribuições mínimas exigidas (RMD). Nem todos estão preparados para tomar essas decisões por conta própria. Um consultor financeiro, especialmente aquele que oferece planejamento financeiro, pode ajudá-lo a criar um plano holístico de aposentadoria que aborde cada um desses tópicos.
Você está tomando uma importante decisão financeira: Esteja você planejando compre uma casa, vender um negócio ou mandar seus filhos para a faculdade, ter um profissional financeiro ao seu lado pode ser uma grande ajuda. Um consultor pode ajudá-lo a considerar as várias implicações de uma determinada decisão e planejar contingências.
Você recebeu uma grande herança: Depois de receber uma grande herança ou lucro inesperado, ter um plano para esse dinheiro pode garantir que ele não seja desperdiçado. Um consultor financeiro, especialmente aquele que oferece planejamento financeiro, pode ajudá-lo a investir seu dinheiro e fazer um plano para isso. A riqueza recém-descoberta também pode vir com novas obrigações fiscais. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a otimizar sua estratégia tributária para proteger seus ativos a longo prazo.
Você não pode separar suas emoções do seu portfólio: Todo mundo permite que suas emoções tirem o melhor de si de vez em quando. Mas é importante investir com a cabeça fria e equilibrada, especialmente em tempos de maior Volatilidade do mercado. Ficar assustado e sacar seu dinheiro de um investimento durante um mercado em baixa pode ter efeitos negativos significativos em seu futuro financeiro, já que você provavelmente não se beneficiará do potencial rebote. Ter um consultor financeiro para gerenciar seus investimentos para você pode adicionar uma camada de proteção contra a tomada de decisões precipitadas quando as coisas parecem estar indo mal.
Quando você pode ir sozinho
Trabalhar com um consultor financeiro pode ser extremamente benéfico, mas nem todo mundo precisa de um ao seu lado. Algumas pessoas, em determinadas circunstâncias, conseguem administrar seus próprios investimentos e fazer seus próprios planos financeiros.
Aqui é quando você pode querer renunciar a um consultor financeiro e fazer você mesmo:
Você está confiante em gerenciar seus próprios investimentos: Se você se sente à vontade para selecionar e gerenciar seus próprios investimentos, talvez não precise de um consultor financeiro. Talvez você acompanhe os mercados de perto e faça sua própria pesquisa sobre investimentos em potencial. Embora você possa aprender mais com um consultor financeiro, pode gostar de fazer esse trabalho braçal e elaborar sua própria estratégia de investimento.
Você não tem necessidades de planejamento financeiro: Como mencionado acima, um dos principais benefícios de trabalhar com um consultor financeiro é obter um plano financeiro abrangente feito para você. Este plano pode abordar suas perspectivas de aposentadoria, necessidades de seguro, portfólio de investimentos e outros cantos de sua vida financeira. No entanto, se você não estiver planejando nenhuma compra significativa ou enfrentar quaisquer decisões financeiras conseqüentes, talvez você simplesmente não precise de um consultor financeiro. Por outro lado, isso pode se aplicar apenas a jovens adultos que ainda não iniciaram famílias, compraram casas ou têm obrigações significativas. A maioria dos adultos tem algum tipo de necessidade ou preocupação financeira urgente a considerar
Você não investe fora de sua conta de aposentadoria patrocinada pelo trabalho: Se você não investir fora do seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, pode ficar bem fazendo isso sozinho, sem a ajuda de um consultor financeiro. Planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k) s muitas vezes têm menos opções de investimento do que contas individuais de aposentadoria ou contas de investimento tributáveis, então muitas vezes há menos trabalho braçal para o investidor individual fazer. Isso pode ser especialmente verdadeiro para os aposentados que possuem fundos de data alvo, o qual continuam a crescer em popularidade. Até o final de 2018, 56% dos proprietários de contas 401(k) possuíam TDFs e 80% dos planos os tinham disponíveis, de acordo com o Employee Benefit Research Institute. Esses fundos de configuração e esquecimento se reequilibram automaticamente à medida que a data de aposentadoria se aproxima.
Você ainda está a décadas de se aposentar: Se você ainda está a décadas da aposentadoria, pode não sentir a necessidade de trabalhar com um consultor financeiro. Você pode se sentir confortável simplesmente continuando a poupar para sua eventual aposentadoria, mas ainda não começou a pensar em quando solicitar o Seguro Social, quanto dinheiro você pode sacar a cada ano e quanto você custos de cuidados médicos pode ser.
ponto de partida
Há vários cenários em que pode fazer mais sentido simplesmente gerenciar suas finanças sem a ajuda de um consultor financeiro, mas a maioria das pessoas pode se beneficiar de trabalhar com um. Se você está se aproximando da aposentadoria, planejando uma grande compra ou enfrentando uma decisão financeira monumental, ou simplesmente não tem tempo ou conhecimento para gerenciar seus investimentos, contratar um consultor financeiro pode ser uma boa decisão. Por outro lado, as pessoas que ainda estão a décadas da aposentadoria ou gerenciam suas carteiras com confiança podem optar por ir sozinhas.
Dicas para contratar um consultor financeiro
Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
É importante fazer sua devida diligência e entrevistar pelo menos três consultores financeiros antes de se inscrever com um. Pergunte sobre os mínimos de sua conta, taxas, filosofias de investimento e qualquer certificações especiais eles detêm, como o planejador financeiro certificado (CFP). Factor as respostas a estas perguntas em sua decisão final.
Você também deve pesquisar o consultor e sua empresa para ver se eles têm alguma regulamentação ou legislação divulgações em seu registro. Para fazer isso, procure-os no Securities and Exchange Commission's Investment Adviser Public Disclosure banco de dados. Este portal online permite que membros do público acessem Formulário ADV, que contém informações importantes sobre seus negócios e quaisquer sinais de alerta em seus registros.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html