Tenho 56 anos e pretendo me aposentar aos 62. Terei um plano de aposentadoria estadual e Previdência Social - mas também tenho um filho começando a faculdade, pelo qual quero pagar. Preciso de ajuda profissional?

Questão: Tenho 56 anos e trabalho em uma universidade estadual, então terei um plano de aposentadoria estadual. Anteriormente, trabalhei em período integral e contribuí para a Previdência Social por 20 anos. Ainda trabalho a tempo parcial e contribuo para a Segurança Social. Estou planejando me aposentar em seis anos, quando tiver 62 anos, e recentemente comecei a trabalhar em um grande banco, mas não estou satisfeito com seus serviços. Tenho um filho começando a faculdade este ano e preciso saber se devo contratar um consultor financeiro e como eles podem me ajudar a pagar a faculdade. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda: Fazer malabarismos com a aposentadoria e as mensalidades da faculdade costuma ser estressante. Certamente vale a pena procurar um consultor financeiro - especialmente porque muitos consultores fornecerão uma consulta gratuita para ver se podem ajudá-lo e se são adequados. Dito isso, contratar o profissional certo é essencial e talvez você nem precise de um. Aqui está o que você precisa saber.

Primeiro, vamos explorar em que um consultor financeiro pode ajudá-lo e como encontrar um bom. Além da orientação sobre investimentos e aposentadoria, muitos deles podem ajudar a explorar quanto e de que maneira você pode pagar pela faculdade. (Lembre-se: se você não estiver totalmente preparado para financiar sua própria aposentadoria, convém limitar o valor que paga pela faculdade; seu filho pode obter empréstimos estudantis.) 

Tem algum problema com o seu consultor financeiro ou quer contratar um novo? E-mail [email protegido].

“Como você esperou até pouco antes do início da faculdade para fazer seu planejamento, suas opções são limitadas. Você vai querer descobrir seu orçamento, determinar quanto sai de suas economias a cada ano, descobrir se você é elegível para algum crédito fiscal educacional e decidir se deve pedir dinheiro emprestado para a faculdade e, em caso afirmativo, quanto ”, diz planejadora financeira certificada Ann Garcia, autora de How To Pay for College. Essas são coisas com as quais um consultor pode ajudar, se você seguir esse caminho. (Procurando um consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Um consultor também pode analisar a melhor forma de aumentar e reforçar as economias de aposentadoria que você possui - enquanto equilibra seu desejo de pagar pela faculdade. Além do mais, “eles podem ajudar a descobrir coisas que você pode não ter conhecimento ou oportunidades como programas 403(b) e o efeito de uma aposentadoria do serviço público em seus benefícios da Previdência Social, como a provisão de eliminação inesperada (WEP ), se for o caso”, acrescenta o planejador financeiro certificado Joshua Flatley, da X Vector. (O WEP muda a forma como os benefícios da Previdência Social são calculados e pode reduzir os benefícios de aposentadoria ou invalidez se receberem uma pensão.)

Além disso, um bom consultor financeiro analisará o impacto de seu plano de aposentadoria, pensão estadual e Previdência Social em seus impostos e “utilizará estratégias para minimizar o valor do imposto vitalício pago, bem como posicionar seu plano de aposentadoria para gerar a quantia desejada de renda na aposentadoria”, diz Ivan Havrylyan, planejador financeiro certificado da Orbit Financial Planning. 

Então, como você encontra o consultor certo? Primeiro, você deve ter certeza de que está trabalhando com um consultor que tenha experiência em ajudar famílias a pagar pela faculdade, diz o planejador financeiro certificado Jason Siperstein, da Eliot Rose Wealth Management - bem como ampla experiência em planejamento de aposentadoria. Alguns consultores listam suas áreas de especialização ou foco de especialidade em seus sites, mas se você não encontrar isso explicado para você, não há problema em perguntar a eles sobre a experiência deles com determinados problemas. Você também pode pedir referências e falar com pessoas reais que eles ajudaram sobre um tópico específico. 

Aqui estão os 15 perguntas que você deve fazer a qualquer consultor que queira contratar e como saber a pessoa também. Considere consultar as redes National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network e XY Planning Network para encontrar consultores com designações confiáveis. (Procurando um consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Além do mais, enquanto muitos consultores trabalham sob o modelo de ativos sob gestão, cobrando uma porcentagem de seus ativos para gerenciar seus investimentos para você, no seu caso, você pode querer considerar outro tipo de consultores. De fato, considere um planejador financeiro apenas para aconselhamento, que cobrará de você uma taxa horária fixa ou uma taxa fixa de projeto para aconselhá-lo sobre o pagamento da faculdade e a preparação para a aposentadoria em 6 anos. “O planejador apenas para aconselhamento nunca procurará gerenciar seu portfólio de investimentos e se concentrará apenas no planejamento e no aconselhamento acionável, sem vender produtos ou serviços de gerenciamento de investimentos”, diz o planejador financeiro certificado Kaleb Paddock, da Ten Talents Financial Planning.

Se você estiver interessado em economizar ainda mais dinheiro, poderá evitar totalmente um consultor. Investor.gov oferece ferramentas gratuitas de planejamento financeiro, edX oferece um curso universitário gratuito e autoestruturado, Ramsey Solutions oferece um curso de $ 129 com uma avaliação gratuita de 14 dias que fornece aplicativos de gerenciamento de dinheiro e um fórum da comunidade e a organização sem fins lucrativos Khan Academy oferece 9 cursos gratuitos de finanças pessoais.