Ainda estou trabalhando aos 75: preciso tirar RMDs do meu 401 (k)? 

Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido]. 

Caro sam, 

A resposta fácil para sua pergunta é não - você não é obrigado a retirar dinheiro de seu plano de trabalho atual se ainda estiver trabalhando. Mas, como sempre com o IRS, há muito mais do que isso. 

Se você ainda está trabalhando, não importa se tem 75 ou 105 anos, ainda pode contribuir para o plano 401(k) da empresa e não precisa sacar dinheiro da conta para distribuições mínimas exigidas, que o IRS exige para que você comece a pagar impostos sobre suas economias diferidas. Você só precisa começar a fazer RMDs em abril do ano seguinte ao de deixar o emprego. 

Se você está comprando ações da empresa por meio de um plano de propriedade de ações para funcionários (ESOP), sujeito a aquisição de direitos e outras opções de planos de aposentadoria qualificados, ele se enquadraria nas mesmas regras do 401(k) e não estaria sujeito a RMDs até que você deixe a empresa. 

No entanto, se você tiver outros planos de aposentadoria diferidos, precisará tirar RMDs deles. Portanto, se você tiver uma conta tradicional IRA ou 401 (k) em ex-empregadores, todas elas contariam e você teria que começar a sacar dinheiro delas assim que completasse 70 anos e meio, porque essa era a regra quando você completou essa idade . Por causa das novas regras que começam em 2023, seus coortes mais jovens só precisam começar quando atingirem 73 anos, e em 10 anos serão 75. 

Se tudo isso é uma surpresa para você e você ainda não retirou os RMDs das contas necessárias, agora é a hora de consertar - você precisará preencher alguns formulários com o IRS, pagar o valor devido e peça perdão na multa de 50%. 

Complicações da pensão

A sua pensão governamental tem as suas próprias regras fiscais, por isso, se essa for a sua única outra conta, não tem de fazer mais papelada, porque os cálculos são feitos por si. 

O que você deve considerar, no entanto, é sua renda total do ano se estiver recebendo uma pensão e trabalhando - e talvez coletando a Previdência Social - porque isso afetará muito sua carga tributária geral. 

“Sempre se preocupe com a receita total”, diz Catherine Valega, uma planejadora financeira certificada que dirige a empresa Consultoria Abelha Verde em Winchester, Massachusetts. 

Para a maioria das pessoas preocupadas em trabalhar meio período na aposentadoria, a grande questão é como sua renda afeta a tributação do Seguro Social que você recebe. A resposta para você dependerá de como seu pagamento foi estruturado em um funcionário dos correios ao longo dos anos, porque regras diferentes podem ser aplicadas ao longo do tempo. Você teria que entrar em contato com o seu administrador do plano para saber os detalhes do seu plano. 

Algumas pensões públicas pagam em um sistema diferente e sua pensão basicamente representa a Previdência Social. Mas parte de sua renda de seu trabalho postal, ou outros empregos que você possa ter tido ao longo dos anos, poderia qualificá-lo para o Seguro Social. Nesse caso, você pode estar sujeito ao que é conhecido como Provisão para eliminação de sorte inesperada (WEP), que basicamente visa garantir que você não perca os benefícios e possa diminuir seu cheque do Seguro Social. 

Apenas trabalhar, em geral, afeta o tributação da Segurança Social. Com $ 34,000, o nível de renda mais alto, cerca de 85% do benefício pode ser tributado. A renda também afeta o quanto você é cobrado pelo seu Prêmios do Medicare para as Partes B e D. 

Se você ainda não se qualificou para o Seguro Social por causa de seus benefícios do governo, ainda poderia se trabalhar 40 trimestres, o que geralmente equivale a 10 anos. Coloque mais seis anos e você estará lá, aos 81 anos, colecionando pela primeira vez.

“Nosso código tributário é tão complicado que você realmente precisa trabalhar com alguém para inserir todos os seus números em um software tributário”, diz Valega. 

Se está começando a parecer que seu emprego de meio período não vale a pena por causa de todas as complicações fiscais, pense no que mais isso traz para sua vida. 

“Existem outros benefícios em trabalhar – é adicionar um pouco de renda extra e mantê-lo mais jovem e saudável”, diz Valega.