Demanda de hipotecas caiu até 88% em relação a esta época no ano passado

Principais lições

• Os pedidos de refinanciamento de hipoteca caíram 88% desde o ano passado, com novos pedidos de hipoteca também caíram 46% no mesmo período.
• Isso ocorre devido ao rápido aumento das taxas, que tornaram as hipotecas centenas de dólares mais caras para o comprador médio mensalmente.
• É provável que a tendência continue com o Fed planejando mais aumentos nas taxas de juros nos próximos meses.

Nas últimas semanas, a demanda por hipotecas aumentou ligeiramente à medida que as taxas de hipoteca caíram. Mesmo assim, a demanda por refinanciamento praticamente desapareceu devido às taxas mais altas, com os números atuais 88% abaixo do mesmo período do ano passado.

Não é tão ruim para novos pedidos de hipoteca, mas eles ainda caíram 46% em comparação com o mesmo período do ano passado.

As coisas melhoraram ligeiramente nas últimas semanas, com pedidos de hipoteca sobem 2.2% na semana que terminou em 18 de novembro e 2.7% na semana anterior. É o primeiro ponto positivo em algum tempo, com a demanda caindo em nove das 10 semanas anteriores.

No início de outubro, a demanda caiu 14.2%.

Então, o que exatamente está acontecendo com o mercado de hipotecas e o que isso significa para os preços das casas no curto prazo?

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As taxas de hipoteca dispararam

Em uma tentativa de reduzir a inflação crescente, o Fed tem jogado duro com a taxa básica do banco central. Já houve quatro aumentos consecutivos de 0.75 ponto percentual, marcando o aumento mais rápido dos últimos 35 anos.

Obviamente, essa rápida mudança fluiu para as hipotecas.

A taxa básica do Fed é o preço de todas as outras dívidas da economia. Tudo, de hipotecas a cartões de crédito, de empréstimos pessoais a empréstimos estudantis, é influenciado pela taxa básica, que é essencialmente a taxa que os próprios bancos pagam.

Com um aumento tão rápido da taxa básica, os custos das hipotecas subiram muito em comparação com a mesma época do ano passado. De acordo com Freddie Mac, a taxa média atual para uma hipoteca fixa de 30 anos é de 6.58%. Desta vez, no ano passado, essa mesma média foi de apenas 3.10%.

Assim, ao longo dos últimos 12 meses, a taxa média de juros hipotecários mais que dobrou. Isso é um grande problema para os orçamentos domésticos.

Colocando em termos de dólares, uma hipoteca de $ 400,000 de 30 anos a uma taxa de 6.58% significaria um pagamento mensal de hipoteca de $ 2,549. Mude essa taxa de juros para 3.10% e o valor do pagamento mensal cai para $ 1,709.

São $ 840 a mais do que uma família precisaria pagar pela mesma propriedade, em um momento em que os preços estão subindo em tudo o mais e há demissões ocorrendo em muitos setores.

A demanda por hipotecas caiu significativamente

Com as taxas subindo tanto, não é surpresa que a demanda por hipotecas tenha diminuído. Os proprietários de casas existentes que considerariam uma atualização podem muito bem ficar presos em suas propriedades atuais, simplesmente porque uma mudança significaria um refinanciamento e uma hipoteca muito mais cara.

Esse tipo de movimento geralmente é discricionário. A maioria das famílias pode viver em sua casa existente, mesmo que queira se mudar para um bairro diferente ou para algo maior. Isso significa que a demanda é flexível com base nas condições do mercado.

Para compradores de primeira casa, eles podem não ter escolha no assunto. Mesmo para aqueles que vêm economizando diligentemente há muitos anos, os últimos aumentos nos custos das hipotecas podem significar que seus planos iniciais precisam ser suspensos.

Eles estão enfrentando uma situação em que exatamente a mesma casa com exatamente a mesma hipoteca agora é significativamente mais cara do que há um ano.

Mesmo que eles queiram prosseguir com uma compra, é provável que os bancos estejam menos dispostos a emprestar por motivos de acessibilidade.

Em suma, não é surpresa que tenhamos visto a demanda cair de um precipício.

O que isso significa para o mercado imobiliário?

Bem, é uma matemática bastante simples: se houver menos hipotecas sendo vendidas, haverá menos casas sendo vendidas também. E é exatamente isso que tem acontecido.

As vendas de casas existentes caíram acentuadamente mês a mês desde o início de 2022, caindo mais 5.9% em outubro de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Tirando uma breve pausa no início da pandemia, estão nos níveis mais baixos desde 2011.

Apesar da grande desaceleração da atividade, os preços ainda não acompanharam. O nível reduzido de estoque no mercado permitiu que os valores se mantivessem até agora, com o preço médio das casas existentes atingindo US$ 379,100 em outubro. Isso é 6.6% maior do que há um ano, apesar das transações terem caído 28.4% durante o mesmo período.

Há dúvidas sobre quanto tempo isso pode continuar. No momento, a demanda está em níveis historicamente baixos. Apesar do aumento nas últimas semanas, é mais provável que a tendência continue de baixa. Obviamente, isso não é garantido, mas o Fed deixou claro que ainda não terminou de aumentar as taxas.

Dado que o aumento das taxas de juros é o que provocou a desaceleração, é lógico que continuar nesse caminho colocará mais pressão sobre o setor imobiliário.

Enquanto a demanda permanecer baixa, eventualmente os vendedores precisarão baixar seus preços para conseguir vender. Enquanto muitos proprietários podem aguentar e esperar que os preços se recuperem, outros são forçados a fazer vendas ou simplesmente estarão preparados para fazer um corte para vender a casa.

Em suma, não é provável que vejamos tempos de boom no setor imobiliário por um tempo, e as coisas podem piorar antes de melhorar.

O que isso significa para potenciais compradores pela primeira vez?

De muitas maneiras, os compradores iniciantes são os mais afetados por esses aumentos nas taxas. Os proprietários existentes podem preferir estar em uma casa maior ou melhor, mas a realidade é que, na maioria dos casos, eles poderão continuar com a vida normal em suas casas existentes.

O mesmo não pode ser dito para aqueles que estão em formas de moradia menos seguras. Aqueles em acomodações alugadas estão sob o comando de seus proprietários, e mesmo os adultos que vivem em casa por mais tempo do que planejaram provavelmente terão outras áreas de sua vida em espera até que possam se mudar.

Realmente uma das únicas maneiras de melhorar a situação é ganhar mais dinheiro ou melhorar o valor que você tem disponível para um adiantamento. Não podemos ajudar com o primeiro, mas para possíveis compradores pela primeira vez, podemos ajudar a aumentar o depósito.

Se o seu cronograma para uma compra for inferior a 1-2 anos, a verdade é que você precisa se ater a investimentos baseados em dinheiro, como CDs. Um dos efeitos colaterais positivos do aumento das taxas é que os juros também aumentaram, embora ainda não seja nada para se escrever.

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