As taxas de hipoteca estão subindo. O que os profissionais financeiros dizem que os clientes devem fazer.

Sarah Ponczek, consultora financeira, UBS Private Wealth Management: Cronometrar o mercado imobiliário é tão difícil, se não mais, do que cronometrar o mercado de ações, porque o mercado imobiliário é muito mais ilíquido. Portanto, o melhor momento para comprar uma casa é quando você se sente pronto e quando sente que pode pagar. A primeira coisa que você precisa fazer é dar uma boa olhada no espelho e realmente se perguntar: “Quanto posso gastar mensalmente em uma casa?” Você tem que levar em consideração seus impostos e seu seguro e seus pagamentos de manutenção, qualquer coisa que possa se qualificar como uma despesa doméstica. Uma boa regra geral é que você não quer gastar mais de 20% a 30% de sua renda antes dos impostos em custos de moradia. Entenda que você pode não conseguir comprar a casa dos sonhos que poderia ter comprado no ano passado. Mas, por mais difícil que isso possa ser, é melhor não tentar cronometrar sua compra. Em vez disso, apenas baseie sua decisão em saber se você pode pagar esses pagamentos mensais. 

Nina Mitchell, consultora sênior de patrimônio, The Colony Group: Dependendo do valor da casa e do valor do empréstimo, estamos favorecendo o jumbo em relação aos empréstimos em conformidade, porque as taxas jumbo de 30 anos são cerca de 1% menores do que as taxas de empréstimo conforme. Os bancos querem esses empréstimos jumbo em seus livros e estão ficando muito competitivos com suas taxas. O limite de empréstimo conforme é um pouco mais de US$ 647,000. Normalmente, as pessoas querem emprestar o mínimo possível. Mas se você fizer as contas, pode realmente custar menos emprestar um pouco mais com a taxa mais baixa. E você pode usar esses fundos extras para custos de fechamento ou pode pagar o principal alguns meses após o fechamento. 

Além disso, as hipotecas de taxa ajustável estão voltando à moda. O ARM jumbo de sete anos agora é de cerca de 4.75%. Isso é 1% menor do que o jumbo de 30 anos. E a maioria das pessoas não mantém suas hipotecas por mais de nove ou dez anos; eles costumam refinanciar. Então, com base em seus fatos e circunstâncias, você pode fazer um ARM de sete anos a essa taxa mais baixa, com a esperança de que você o refira nos próximos sete anos. Essa é outra maneira de garantir uma taxa mais baixa com base no ambiente atual.

Outra opção, e isso depende muito da sua dinâmica familiar, é pegar um empréstimo de um familiar ou de um fundo familiar. Você só precisa ter certeza de usar a taxa federal mínima aplicável, que é definida pelo IRS. Essa taxa é significativamente menor do que as taxas dos bancos. 

Kenneth Van Leeuwen, diretor administrativo da Van Leeuwen and Company: Estamos examinando todas as diferentes opções para determinar a melhor maneira de atrair clientes para propriedades se eles ainda quiserem comprar e com base em seu plano financeiro geral. Por um tempo, tudo foi fixado em 30 ou 15 anos. Agora, estamos analisando uma variedade de opções, incluindo taxas ajustáveis ​​e hipotecas apenas com juros. Para uma pessoa ou casal mais jovem, estamos perguntando se há alguma fonte que eles possam usar para fazer um adiantamento maior. Em alguns casos que vimos recentemente, o cliente não pode pagar a casa ou o condomínio que está procurando, e por isso estamos dizendo a eles que voltem e economizem mais dinheiro, se puderem. Além disso, o mercado em certos lugares se acalmou para que não seja o lance maluco como era antes. Então, estamos incentivando os clientes a ver se é uma casa de $ 500,000, se eles vão vendê-la para você por $ 480,000. Estamos incentivando-os a serem um pouco mais agressivos em seus lances. 

Jamie Hopkins, sócio-gerente de soluções de riqueza, Carson Group: Eu sempre acho que você deve considerar comprar pontos de baixa – basicamente pagar à empresa de hipoteca uma quantia X de dólares para obter uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca. Parte disso é analisar se você tem dinheiro suficiente para fazer isso. Se você estiver operando com um orçamento mensal restrito de, digamos, US$ 2,000, investir dinheiro extra pode permitir que você se mantenha dentro desse orçamento. Eu também acho que o rightsizing é uma boa ideia para muitas pessoas, a ideia de que você pode ser mais feliz em uma casa menor. Pode ser menos caro, mais fácil de manter, mais econômico em termos de aquecimento e refrigeração e todas as despesas que envolvem. Eu acho que o custo mais alto do empréstimo vai impulsionar um pouco disso. 

Lauren Sigman, consultora de patrimônio, Robertson Stephens: Eu não diria simplesmente: “Ah, as taxas de juros são altas, não compre agora”. É uma questão holística. Em primeiro lugar, sua casa é um ativo de uso, não é um ativo de investimento. Então, pergunto aos clientes por que eles querem se mudar para uma nova casa. Então eu vou olhar para o seu balanço e fluxo de caixa, o que você pode pagar sem beliscar o resto de suas metas de poupança. E se eles acabarem tendo que esticar e gastar US$ 25,000 a mais, podemos avaliar isso racionalmente. Se uma casa já está arrumada e fica 10 minutos mais perto da escola dos seus filhos, vai realmente fazer uma grande diferença se o pagamento da hipoteca for $50 por mês mais alto? E lembre-se de tudo o que você compra hoje, você pode refinanciar mais tarde, se e quando as taxas caírem. Eu também digo às pessoas para obter você é um bom corretor de hipotecas para olhar para uma variedade de programas de empréstimo diferentes. 

Se você tiver um empréstimo com taxa ajustável que está prestes a ser redefinido, poderá reduzir seu pagamento mensal reformulando o empréstimo. Digamos que você tenha uma hipoteca de taxa ajustável de $ 100,000, e isso vai de 4% para 6%. Você pode pagar o suficiente para reduzir o pagamento mensal ou mantê-lo igual, mesmo que a taxa esteja aumentando.

Nikki Savage, consultora de patrimônio, Sequoia Financial: Eu aconselharia os clientes que estão pensando em comprar uma casa agora a olhar para seu plano de longo prazo e pesar os prós e contras do mercado que estão procurando. Cidades diferentes terão tendências diferentes. Eles podem querer comparar os custos de aluguel versus compra em seu mercado local. 

Uma situação que pode ser particularmente complicado é ter uma hipoteca de taxa ajustável agora. Há tanta coisa no ar em termos de quais serão as taxas de juros nos próximos um ou dois anos. Em geral, eu diria que se você tem uma hipoteca de taxa ajustável, este é um momento para reavaliar seu plano de longo prazo. Se você planeja ficar em casa pelos próximos 10 anos ou mais, talvez seja a hora de reconsiderar o refinanciamento, para evitar taxas significativamente mais altas que podem estar chegando. Então você pode potencialmente refinanciar novamente mais tarde se e quando as taxas de juros voltarem para baixo.

Nota do Editor: As respostas foram editadas para maior extensão e clareza. 

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