A maioria dos americanos subestima seus custos de saúde na aposentadoria, e isso é um problema porque essas contas futuras podem ser consideravelmente mais altas do que você espera.
Um homem de 65 anos matriculado no Medicare com um plano Medigap precisará guardar $ 166,000 para despesas médicas para ter uma boa chance (90%) de cobrir seus custos projetados de saúde na aposentadoria, de acordo com nova pesquisa do Employee Benefit Research Institute (EBRI), uma organização apartidária e sem fins lucrativos. Devido à expectativa de vida mais longa, uma mulher de 65 anos precisará de US$ 197,000.
E essas podem ser estimativas baixas, dizem os especialistas, ressaltando a necessidade de os trabalhadores se concentrarem em maneiras de reduzir esses custos gerais ou usar todas as ferramentas para economizar o suficiente.
“O Medicare não cobre todos os custos de assistência médica”, disse Paul Fronstin, diretor de pesquisa de benefícios de saúde da EBRI, ao Yahoo Finance. “Como resultado, muitos beneficiários do Medicare compram o Medigap ou se inscrevem nos planos Medicare Advantage para ajudar a compensar os custos diretos dos cuidados de saúde. Eles também se inscrevem nos planos de medicamentos prescritos da Parte D. A combinação de prêmios para cobertura complementar e despesas diretas pode colocar uma enorme pressão sobre as finanças dos beneficiários do Medicare”.
Para idosos matriculados em Planos Medicare Advantage, as metas de economia são tipicamente mais baixas, de acordo com o relatório. Um homem de 65 anos matriculado no Medicare Advantage, com gastos médios com medicamentos e uso médio de serviços de saúde, precisará economizar US$ 96,000 para ter uma chance de 9 em 10 de pagar as contas médicas na aposentadoria. Enquanto isso, uma mulher de 65 anos precisará de $ 113,000.
O relatório EBRI também inclui uma disposição do Lei de Redução da Inflação que limita os gastos anuais com medicamentos prescritos do Medicare Part D a partir de 2025, de modo que nenhum inscrito pague mais de US$ 2,000 por ano.
Esse limite afetará 50 milhões de americanos com Medicare Parte D e pode proteger os inscritos de custos crescentes. Esta disposição beneficiará diretamente os 1.4 milhão de pacientes do Medicare que gastam mais de US$ 2,000 em medicamentos a cada ano, incluindo pessoas que precisam de medicamentos contra o câncer de alto custo, de acordo com um estudo análise da Kaiser Family Foundation (KFF), uma organização sem fins lucrativos.
'Extremamente conservador'
É importante ressaltar que esta análise do EBRI não pesa os custos potenciais de despesas com cuidados de longo prazo e outras contas não cobertas pelo Medicare, como atendimento odontológico e oftalmológico. Estes são muitas vezes esquecidos quando se planeja a aposentadoria.
“Planejar o custo da assistência médica é uma das tarefas mais difíceis”, Mary Johnson, analista de políticas da A Liga dos Idosos, disse ao Yahoo Finanças. “Os aposentados não precisam apenas economizar o suficiente para repor cerca de 70% dos rendimentos pré-aposentadoria – apenas para viver – mas precisamos planejar cuidadosamente para somas muito maiores quando envelhecemos e precisamos de mais cuidados além de apenas cuidados de saúde, como pagar ajudantes para ajudar nas atividades da vida diária, cozinhar, limpar ou manter uma casa”.
“Não fomos programados para pensar dessa maneira”, disse Johnson.
Também não leva em consideração o fato de que muitas pessoas se aposentam antes de se tornarem elegíveis para o Medicare aos 65 anos e normalmente desembolsam do próprio bolso as despesas do plano de seguro de saúde por alguns anos de aposentadoria. Em 2022 da EBRI Pesquisa de confiança na aposentadoria de 2,677 adultos que incluíam 1,132 aposentados, mais de um em cada quatro (29%) esperava se aposentar aos 70 anos ou mais ou não se aposentar, mas 62 era a idade mediana de aposentadoria relatada.
“Essas projeções do EBRI são extremamente conservadoras”, Melinda Caughill, cofundadora do site de aconselhamento do Medicare 65 Incorporada, disse ao Yahoo Finanças. “Infelizmente, isso é apenas a ponta do iceberg. Estamos enlouquecendo neste país porque existe a expectativa para as pessoas de que a assistência médica na aposentadoria é gratuita e deveria ser gratuita. Mas não é, e não vai ser. Eu gostaria que houvesse uma árvore de dinheiro para a saúde, mas não há.”
'Movendo-se não para o sol ou palmeiras'
Essas descobertas, conservadoras ou não, devem ser um alerta para os americanos que ainda têm anos para se aposentar para considerar contribuir para um conta de poupança de saúde (HSA) Para ser elegível, no entanto, você deve estar inscrito em um plano de saúde de alta franquia.
Para 2023, o limite anual ajustado pela inflação para as contribuições do HSA para cobertura individual em um plano de saúde de alta franquia será de $ 3,850, acima dos $ 3,650 em 2022. O limite de contribuição do HSA para cobertura familiar será de $ 7,750, acima dos $ 7,300.
Sua contribuição HSA com seu empregador pode ser feita por meio de uma dedução automática na folha de pagamento, onde os fundos são direcionados de seu contracheque, isentos de impostos, para um HSA. Você também pode adicionar fundos diretamente ao seu HSA a qualquer momento. Embora essas contribuições não sejam isentas de impostos, elas são dedutíveis em sua declaração de imposto de renda. Alguns empregadores equiparam as contribuições para HSAs semelhantes às contas de poupança de aposentadoria fornecidas pelo empregador. Você também pode abrir uma conta como freelancer autônomo ou proprietário de uma empresa.
“Do ponto de vista tributário, uma HSA é a melhor coisa que existe”, disse Fronstin anteriormente ao Yahoo Finance. “Ele se beneficia de uma vantagem fiscal tripla. É a única conta que permite que alguém deposite dinheiro com isenção de impostos, acumule sem impostos e saia isento de impostos para despesas qualificadas com assistência médica.
Outra maneira de reduzir suas necessidades futuras de custos com assistência médica é trabalhando por mais tempo. Se os trabalhadores que recebem benefícios de saúde - e um contracheque - de seu empregador optarem por trabalhar após os 65 anos e adiarem a inscrição no Medicare Partes B e D, eles precisarão economizar menos do que as estimativas de economia dos pesquisadores do EBRI, de acordo com o relatório.
O número de pessoas com 65 anos ou mais ainda no trabalho, no entanto, tem aumentado e deve aumentar ainda mais, de uma taxa de participação de 18.9% em 2021 para 21.5% em 2031, de acordo com o Secretaria de Estatísticas Trabalhistas.
Finalmente, aqui está outro corte de custos considerável para aposentados que desejam se mudar para o próximo capítulo. Os custos com assistência médica “variam incrivelmente com base em onde você mora”, disse Caughhill.
Em 2022, de acordo com os dados de custo de vida do Missouri Economic Research and Information Center série, os custos de saúde em Maryland, por exemplo, eram mais baixos do que na Flórida ou no Arizona.
“O que é $ 100,000 em Arkansas pode ser $ 200,000 em Illinois ou Wisconsin”, disse Caughhill. “Os aposentados deveriam se mudar não por causa do sol ou das palmeiras, mas pelos custos com saúde.”
Kerry é repórter sênior e colunista do Yahoo Finance. Siga-a no Twitter @kerryhannon.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html