Ninguém gosta de impostos, mas todo mundo adora uma liquidação. Portanto, a ideia de uma grande explosão nas conversões de Roth em 2023 - uma oferta por tempo limitado, nada menos - pode tornar atraente pagar impostos agora para evitá-los no futuro.
Há uma série de condições que tornam este ano tão propício para conversões de Roth, que é quando você transfere dinheiro de um IRA com impostos diferidos e paga impostos sobre o valor e, em seguida, transfere-o para um Roth, onde cresce sem impostos. A principal vantagem: Mercados de ações e títulos ainda estão em baixa significativamente em relação a um ano atrás - o S&P 500
SPX,
+ 1.63%
caiu mais de 18% no início do ano. Isso significa que você deve menos impostos ao vender investimentos do seu IRA e, em seguida, comprará com desconto ao reinvestir no Roth.
“Todo mundo gosta de um desconto – e o imposto só vence em abril de 2024”, diz o consultor financeiro Matthew Carbray, sócio-gerente da Ridgeline Parceiros Financeiros em Avon, Connecticut.
Novos limites de faixas de impostos também entram em vigor em 2023 por causa da inflação, possibilitando converter mais sem inclinar a balança para uma faixa de impostos mais alta. Agora você pode ganhar até $ 95,375 para um solteiro e $ 190,750 para um casal e ainda permanecer na faixa de imposto de 22%.
“Há uma oportunidade sem precedentes de entrar nessas faixas baixas”, diz Ed Slott, fundador da IRAHelp. com e um defensor de longa data das conversões de Roth.
Tem mais. No geral, o ambiente de taxa de imposto agora é considerado baixo, mas as taxas de imposto devem aumentar novamente após 2025, a menos que haja mais ação do Congresso. Isso significa que este ano e os próximos dois serão horário nobre para configurar uma estratégia de conversão plurianual, diz Slott.
“Toda a chave para um bom planejamento tributário é obter dinheiro dos IRAs com as taxas mais baixas possíveis”, diz Slott, “Portanto, vou pisar fundo no acelerador em 2023. Vamos acelerar enquanto está aqui, porque a festa é terminando logo.”
Como começar
A chave para decidir sobre uma conversão Roth é se você acha que suas taxas de imposto serão mais altas no futuro e se você tem dinheiro para pagar o imposto sobre a conversão.
Se você é jovem e ainda trabalha, não será você. Mas você pode pensar no futuro e considerar Roth IRA e Roth 401(k) opções para suas contribuições atuais em vez de tentar resolver o problema quando você se aposentar.
O ponto ideal é se você tiver mais de 59 anos e meio, mas ainda não estiver sujeito às distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria com impostos diferidos. Também ajuda ser aposentado, de modo que sua renda é baixa, ou ganhar o suficiente para ter dinheiro para a conta de impostos. A partir de 1, a era RMD move-se para 73, e então em 10 anos, será 75. Isso lhe dá mais de uma dúzia de anos para movimentar seu dinheiro da melhor maneira possível.
" 'É tudo sobre as taxas de imposto. Se você acredita que suas taxas serão mais altas, então os Roth vencerão.'"
“É uma aposta grande e gigante”, diz Slott. “É tudo sobre as taxas de imposto. Se você acredita que suas taxas serão mais altas, o Roth vencerá.
A maioria das pessoas pensa que suas taxas de imposto serão mais baixas na aposentadoria, mas Slott e muitos outros consultores veem o oposto com mais frequência. Slott também observa que as pessoas tendem a ter menos deduções na aposentadoria - elas não estão mais contribuindo para IRAs, por um lado, e algumas podem nem ter mais hipotecas para deduções de juros - então elas acabam pagando mais impostos.
A maioria das pessoas interrompe as conversões de Roth assim que iniciam os RMDs porque fica caro. Você deve sacar a quantia necessária primeiro e pagar impostos sobre isso e, em seguida, pagar os impostos sobre a conversão também.
Mas há cenários em que você pode fazer isso funcionar. E se você puder pagar, é um grande benefício para seus herdeiros, porque eles herdarão uma conta isenta de impostos por 10 anos (depois disso, eles precisam movê-la para uma conta onde o crescimento será tributado). Os IRAs tradicionais herdados, por outro lado, estão sujeitos a distribuições mínimas exigidas tributáveis durante esse período de 10 anos.
Kenneth Waltzer, um planejador financeiro com sede em Los Angeles, teve clientes que fizeram isso e funcionou bem para eles. “Se o seu RMD for algo como US$ 50,000 e você disser: 'Estou retirando dinheiro de qualquer maneira, então por que não retiro US$ 150,000 e faço uma conversão de Roth no resto.' Então você usa $ 50,000 para pagar o imposto e, se fizer isso por alguns anos seguidos, encolherá bastante o IRA.
Conversões de Roth não são para todos
Se você não está preocupado em deixar para trás suas contas de aposentadoria e apenas planeja gastar seu dinheiro, não há razão para considerar uma conversão de Roth.
Outro motivo para evitar é que seu nível de renda na aposentadoria também afeta a tributação de sua Previdência Social e sua Pagamentos de prêmios do Medicare. Portanto, se você fizer uma grande conversão, poderá acabar aumentando seus custos gerais.
Você definitivamente vai querer recusar se não tiver dinheiro em mãos para pagar o imposto, porque a maioria das pessoas não se beneficiaria de converter mais apenas para cobrir o imposto devido.
“Ninguém deveria falir convertendo”, diz Slott.
Para esse fim, certifique-se de fazer uma contabilidade precisa de quanto custará e acompanhar as transações envolvidas. Você não pode mais desfazer uma conversão de Roth, portanto, assim que retirar o dinheiro do seu IRA, ficará devendo o imposto.
Slott também diz para ter cuidado ao tentar cronometrar um mercado volátil para realizar sua transação em um dia de mercado em baixa. Do jeito que as coisas estão indo, o mercado pode balançar centenas de pontos em um dia. O momento é fundamental apenas para 2023 em um nível geral - as taxas de impostos e os valores das ações são baixos - não para o dia ou minuto de uma venda.
Slott viu isso em ação e saiu mal. Ele teve um cliente que perguntou se ela deveria converter naquele dia por causa das condições do mercado, e ele disse que sim, mas isso só vale para agora. Ela tentou fazer o pedido, mas quando ele foi preenchido, o mercado havia subido 800 pontos e sua transação custou muito mais do que ela pensava. “Acertar os mercados para as conversões de Roth não é tão factível quanto parece”, diz Slott.
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
Mais de MarketWatch
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- maior-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinião: Conversões Roth IRA: Aproveite esta oferta por tempo limitado para economizar em impostos
Ninguém gosta de impostos, mas todo mundo adora uma liquidação. Portanto, a ideia de uma grande explosão nas conversões de Roth em 2023 - uma oferta por tempo limitado, nada menos - pode tornar atraente pagar impostos agora para evitá-los no futuro.
Há uma série de condições que tornam este ano tão propício para conversões de Roth, que é quando você transfere dinheiro de um IRA com impostos diferidos e paga impostos sobre o valor e, em seguida, transfere-o para um Roth, onde cresce sem impostos. A principal vantagem: Mercados de ações e títulos ainda estão em baixa significativamente em relação a um ano atrás - o S&P 500
+ 1.63%
SPX,
caiu mais de 18% no início do ano. Isso significa que você deve menos impostos ao vender investimentos do seu IRA e, em seguida, comprará com desconto ao reinvestir no Roth.
“Todo mundo gosta de um desconto – e o imposto só vence em abril de 2024”, diz o consultor financeiro Matthew Carbray, sócio-gerente da Ridgeline Parceiros Financeiros em Avon, Connecticut.
Novos limites de faixas de impostos também entram em vigor em 2023 por causa da inflação, possibilitando converter mais sem inclinar a balança para uma faixa de impostos mais alta. Agora você pode ganhar até $ 95,375 para um solteiro e $ 190,750 para um casal e ainda permanecer na faixa de imposto de 22%.
“Há uma oportunidade sem precedentes de entrar nessas faixas baixas”, diz Ed Slott, fundador da IRAHelp. com e um defensor de longa data das conversões de Roth.
Tem mais. No geral, o ambiente de taxa de imposto agora é considerado baixo, mas as taxas de imposto devem aumentar novamente após 2025, a menos que haja mais ação do Congresso. Isso significa que este ano e os próximos dois serão horário nobre para configurar uma estratégia de conversão plurianual, diz Slott.
“Toda a chave para um bom planejamento tributário é obter dinheiro dos IRAs com as taxas mais baixas possíveis”, diz Slott, “Portanto, vou pisar fundo no acelerador em 2023. Vamos acelerar enquanto está aqui, porque a festa é terminando logo.”
Como começar
A chave para decidir sobre uma conversão Roth é se você acha que suas taxas de imposto serão mais altas no futuro e se você tem dinheiro para pagar o imposto sobre a conversão.
Se você é jovem e ainda trabalha, não será você. Mas você pode pensar no futuro e considerar Roth IRA e Roth 401(k) opções para suas contribuições atuais em vez de tentar resolver o problema quando você se aposentar.
O ponto ideal é se você tiver mais de 59 anos e meio, mas ainda não estiver sujeito às distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria com impostos diferidos. Também ajuda ser aposentado, de modo que sua renda é baixa, ou ganhar o suficiente para ter dinheiro para a conta de impostos. A partir de 1, a era RMD move-se para 73, e então em 10 anos, será 75. Isso lhe dá mais de uma dúzia de anos para movimentar seu dinheiro da melhor maneira possível.
" 'É tudo sobre as taxas de imposto. Se você acredita que suas taxas serão mais altas, então os Roth vencerão.'"
“É uma aposta grande e gigante”, diz Slott. “É tudo sobre as taxas de imposto. Se você acredita que suas taxas serão mais altas, o Roth vencerá.
A maioria das pessoas pensa que suas taxas de imposto serão mais baixas na aposentadoria, mas Slott e muitos outros consultores veem o oposto com mais frequência. Slott também observa que as pessoas tendem a ter menos deduções na aposentadoria - elas não estão mais contribuindo para IRAs, por um lado, e algumas podem nem ter mais hipotecas para deduções de juros - então elas acabam pagando mais impostos.
A maioria das pessoas interrompe as conversões de Roth assim que iniciam os RMDs porque fica caro. Você deve sacar a quantia necessária primeiro e pagar impostos sobre isso e, em seguida, pagar os impostos sobre a conversão também.
Mas há cenários em que você pode fazer isso funcionar. E se você puder pagar, é um grande benefício para seus herdeiros, porque eles herdarão uma conta isenta de impostos por 10 anos (depois disso, eles precisam movê-la para uma conta onde o crescimento será tributado). Os IRAs tradicionais herdados, por outro lado, estão sujeitos a distribuições mínimas exigidas tributáveis durante esse período de 10 anos.
Kenneth Waltzer, um planejador financeiro com sede em Los Angeles, teve clientes que fizeram isso e funcionou bem para eles. “Se o seu RMD for algo como US$ 50,000 e você disser: 'Estou retirando dinheiro de qualquer maneira, então por que não retiro US$ 150,000 e faço uma conversão de Roth no resto.' Então você usa $ 50,000 para pagar o imposto e, se fizer isso por alguns anos seguidos, encolherá bastante o IRA.
Conversões de Roth não são para todos
Se você não está preocupado em deixar para trás suas contas de aposentadoria e apenas planeja gastar seu dinheiro, não há razão para considerar uma conversão de Roth.
Outro motivo para evitar é que seu nível de renda na aposentadoria também afeta a tributação de sua Previdência Social e sua Pagamentos de prêmios do Medicare. Portanto, se você fizer uma grande conversão, poderá acabar aumentando seus custos gerais.
Você definitivamente vai querer recusar se não tiver dinheiro em mãos para pagar o imposto, porque a maioria das pessoas não se beneficiaria de converter mais apenas para cobrir o imposto devido.
“Ninguém deveria falir convertendo”, diz Slott.
Para esse fim, certifique-se de fazer uma contabilidade precisa de quanto custará e acompanhar as transações envolvidas. Você não pode mais desfazer uma conversão de Roth, portanto, assim que retirar o dinheiro do seu IRA, ficará devendo o imposto.
Slott também diz para ter cuidado ao tentar cronometrar um mercado volátil para realizar sua transação em um dia de mercado em baixa. Do jeito que as coisas estão indo, o mercado pode balançar centenas de pontos em um dia. O momento é fundamental apenas para 2023 em um nível geral - as taxas de impostos e os valores das ações são baixos - não para o dia ou minuto de uma venda.
Slott viu isso em ação e saiu mal. Ele teve um cliente que perguntou se ela deveria converter naquele dia por causa das condições do mercado, e ele disse que sim, mas isso só vale para agora. Ela tentou fazer o pedido, mas quando ele foi preenchido, o mercado havia subido 800 pontos e sua transação custou muito mais do que ela pensava. “Acertar os mercados para as conversões de Roth não é tão factível quanto parece”, diz Slott.
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
Mais de MarketWatch
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- maior-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo