Pais enfrentam perdas de 529 planos com o vencimento das mensalidades

É aquela época do ano para fazer compras no dormitório e arrumar as crianças para ir para a faculdade. Isso também significa pagar mensalidades e taxas.

Para os pais que usam os planos 529 para pagar as mensalidades da faculdade este ano, alguns podem ter sofrido grandes perdas nesses planos devido à volatilidade do mercado. Este ano, o mercado de títulos e as ações sofreram uma surra, apagando os amortecedores em muitos investimentos carteiras, incluindo 529 planos.

“Precisamos levar em consideração a carnificina no mercado de títulos e as perdas do mercado de ações deste ano, que devastarão muitos saldos de 529 planos”, twittou Jim Mahaney, planejador financeiro certificado e diretor da Mavericus Retirement. “Especialmente aqueles em fundos baseados em idade.”

Isso está forçando os pais a desistirem depois de registrarem perdas ou considerarem outras opções para pagar este semestre – dependendo de como o plano 529 está estruturado.

O que são os planos 529?

Planos 529 são programas de ensino qualificados patrocinados pelo estado que podem ser usados ​​para despesas com educação, como faculdade ou mensalidades para o ensino fundamental e médio.

Os fundos crescem isentos de impostos. Embora não haja dedução federal para contribuições, muitos estados oferecem uma dedução fiscal total ou parcial. Não há limites de renda, limites de idade ou máximos de contribuição anual para os planos 529.

Existem três grandes restrições aos planos 529 descritos no “Vencendo a corrida de poupança da faculdade.” Primeiro, você só pode alterar os investimentos do plano duas vezes por ano. Em segundo lugar, embora você possa transferir entre os planos 529 de diferentes estados, você só pode fazê-lo uma vez em qualquer período de 12 meses. Terceiro, muitos estados limitam as contribuições em 529 planos depois que os saldos das contas atingem um determinado valor. Por exemplo, em Nova York o saldo máximo da conta é $520,000.

Os planos 529 têm duas opções: um plano de poupança ou um plano pré-pago. Faculdades e estados podem oferecer planos pré-pagos. A maioria das famílias opta pelo plano de poupança, oferecido apenas pelos estados. Semelhante às contas de aposentadoria 401(k), você pode investir em fundos mútuos ou ETFs. Existem também planos de “data-alvo” conhecidos como planos baseados em idade.

História continua

“Quando uma criança é pequena, deve investir mais agressivamente em ações, mas à medida que a criança se aproxima de precisar desses fundos, o risco assumido na conta precisa ser recuado e mais investido em títulos em vez de ações”, Carolyn McClanahan , planejador financeiro certificado e fundador da Life Planning Partners Inc. “Geralmente usamos portfólios baseados em idade que gradualmente se tornam mais conservadores à medida que a criança se aproxima de entrar na faculdade.”

Mas no mercado de títulos em baixa deste ano - que está refletindo as perdas nas ações - essa estratégia não ajuda. A alternativa é mudar para dinheiro, de acordo com McClanahan.

“É claro que você perde a oportunidade de crescimento”, disse McClanahan. “Mas você também perde o risco de perda.”

Outra opção é transferir seu fundo para um estado que tenha um fundo estável, disse Mahaney.

“Não podemos arcar com perdas, pois as despesas da faculdade vencem, então as famílias devem considerar a mudança para um fundo de valor estável quando seus filhos estiverem no ensino médio”, disse Mahaney. “Nem todos os estados oferecem um fundo de valor estável, mas um proprietário do 529 pode transferir de um plano 529 para um estado que o ofereça, como o Colorado. Com um fundo de valor estável, o principal e os juros são garantidos e não podem perder valor."

Considere um empréstimo do Parent Plus se o seu plano 529 foi atingido

Essas estratégias podem ser tarde demais para os pais que precisam preencher um cheque agora para as despesas da faculdade de seus filhos. Em vez de desistir de um plano 529 para baixo, Mahaney disse que alguns pais podem querer considerar emprestar o dinheiro usando um empréstimo Parent Plus para “comprar tempo” para que o valor do plano 529 se recupere.

“Há risco nessa abordagem em termos de pagamento de juros”, disse Mahaney. “Mas se a história é um guia, sabemos que os valores das ações normalmente se recuperam eventualmente e os fundos de títulos devem fazê-lo também em um ambiente de taxas de juros crescentes, pois os títulos com vencimento podem ser reinvestidos com rendimentos mais altos”.

Se você fizer um empréstimo do Parent Plus, lembre-se de que pode usar seus planos 529 para pagar esses empréstimos da faculdade, dando-lhe mais de quatro anos para que suas contas se recuperem, disse Mahaney.

Embora o mercado atual não seja o ideal, ainda há muitos benefícios nos planos 529.

“Os planos 529 são ótimos veículos para economizar e investir para a faculdade, mas o desafio é que estamos expostos a riscos em planos 529 de maneira semelhante a como esse risco pode afetar nossos planos de renda de aposentadoria”, disse Mahaney. “Acredito firmemente que os fundos de valor estável que pagam 1.5% a 2% em sua pilha de dinheiro no final da corrida de poupança da faculdade têm um papel importante a desempenhar. Por que arriscar e criar preocupação quando é desnecessário?”

Ronda é repórter sênior de finanças pessoais do Yahoo Money e advogada com experiência em direito, seguros, educação e governo. Siga ela no Twitter @escreveronda

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