O santo graal do planejamento da aposentadoria? Um enorme pé-de-meia de aposentadoria. Ou pelo menos um grande o suficiente para apoiá-lo no estilo de vida que você deseja durante seus anos dourados.
Talvez isso signifique um saldo de poupança de aposentadoria grande o suficiente para lhe fornecer $ 100,000 de renda anual. Ou talvez você ainda esteja trabalhando e já ganhando $ 200,000 por ano. Ou US$ 1 milhão.
E você não vê nenhum motivo para reduzir depois de parar de trabalhar. É justo.
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Planejamento de aposentadoria: seis etapas principais
O mais importante é como atingir esse objetivo. Na verdade, existem seis etapas principais, diz Rob Williams, especialista em planejamento financeiro da Charles Schwab (SCHW).
Eles são a chave para proteger e aumentar sua riqueza, diz Williams. Isso os torna os seis passos principais para o planejamento da aposentadoria.
Corte sua dívida de alto custo. Quer sua renda seja de $ 50,000, $ 100,000 ou mais, dívidas com juros altos são um assassino de sonhos de planejamento de aposentadoria. Um dos tipos mais comuns de dívida com altas taxas de juros é a dívida de cartão de crédito. Os cartões de crédito têm taxas médias de juros de 19.59%, de acordo com os últimos dados semanais do CreditCards.com. Há um ano, as taxas médias eram de 16.13%.
Reduza essa dívida pagando os saldos do cartão em dia todos os meses, para que você não seja prejudicado por taxas de juros e taxas atrasadas. E compre um cartão com uma taxa menor do que a que você tem agora.
Pague o dinheiro
Maximize suas contribuições para a conta de aposentadoria. Cada vez mais, o planejamento e a poupança para a aposentadoria são, em grande parte, de sua própria responsabilidade.
Quanto mais cedo você começar, menos dólares você deve retirar de cada contracheque. “E contribua o suficiente para obter a correspondência máxima do empregador”, disse Williams. “Se você não fizer isso, estará recusando dinheiro grátis.”
E nesta época do ano, qualquer bônus anual a que você tenha direito pode ser uma boa fonte de dinheiro extra para a aposentadoria, diz Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Incline-se para contas no estilo Roth. Você contribui com o dinheiro que sobra depois de pagar os impostos. Portanto, as retiradas, provavelmente anos depois da aposentadoria, são isentas de impostos e multas se você seguir todas as regras.
Digamos que, graças ao planejamento diligente da aposentadoria, você esteja em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria. Você não terá que pagar imposto de renda sobre saques de contas no estilo Roth, diz Williams. Mesmo que o Congresso tenha aumentado as taxas de impostos até então, suas retiradas serão imunes.
Para se qualificar para saques isentos de impostos e multas, você deve ter pelo menos 59 anos e meio. Além disso, a conta deve estar aberta há pelo menos cinco anos.
Um IRA pode ser do estilo Roth. Assim como uma conta 401(k), se o seu plano permitir.
Você pode colocar novas contribuições em um Roth IRA. Mas isso é apenas se o seu renda bruta ajustada modificada (MAGI) está abaixo de certo limites. Por exemplo, os arquivadores conjuntos casados devem estar abaixo de $ 214,000 no MAGI em 2022 ou $ 228,000 em 2023.
Se você não atingir esses tetos de renda, contribua com dinheiro para um IRA tradicional - que não possui regras de elegibilidade de renda. Em seguida, converta o dinheiro em um Roth IRA. Nenhuma regra de elegibilidade de renda se aplica a uma conversão.
Lembre-se de que há limites de renda para poder deduzir sua contribuição tradicional do IRA.
Nenhum limite de renda se aplica às contas Roth 401(k).
Fundos de Emergência
Financie suas economias de emergência. Muitas pessoas temem que estejamos entrando em uma recessão. E várias grandes empresas já anunciaram demissões.
Qual deve ser o tamanho de uma conta de poupança de emergência? “Recomendamos colocar dinheiro suficiente para pagar de três a seis meses de despesas regulares”, disse Williams.
Ter uma poupança de emergência faz parte do planejamento da aposentadoria porque ajuda a evitar retiradas prematuras da poupança para a aposentadoria.
Verifique seu orçamento. A ideia é identificar gastos desnecessários, que você pode cortar.
Isso faz parte do planejamento de aposentadoria porque libera dólares que você pode contribuir para um IRA ou 401 (k).
Se parecer muito difícil fazer um orçamento para o ano inteiro, faça um orçamento para um mês ou um trimestre. “O fim do ano é um bom momento para fazer isso”, disse Williams.
Para encontrar despesas que você pode cortar, procure agrupar várias apólices de seguro com um único provedor. Além disso, considere rebaixar as afiliações do clube. Ainda outra tática: peça descontos ao seu provedor de TV a cabo.
Ajuste de Planejamento de Aposentadoria
Ajuste seu plano de investimento. Faça isso anualmente. O ideal é garantir que seu plano de jogo de investimento ainda reflita suas metas de planejamento de aposentadoria, prazo e tolerância ao risco. Pergunte a si mesmo se os investimentos escolhidos ainda parecem os melhores veículos para construir o equilíbrio que você deseja no momento em que deseja.
Preciso de ajuda? Compare a alocação de ativos do seu portfólio com um ou mais fundos de data-alvo de sua preferência. Digamos que você seja um homem atrevido de 45 anos que planeja se aposentar em 25 anos. Você se sente confortável com uma estratégia de investimento agressiva. Como sua alocação de ativos se compara aos fundos de data-alvo destinados a investidores intermediários?
O fundo Schwab Target 219.5 de $ 2045 milhões (SWMRX) tinha 57% do dinheiro de seus acionistas trabalhando em ações dos EUA em 30 de setembro. Ele detinha 30% em ações estrangeiras, 7% em títulos dos EUA, quase 3% em títulos estrangeiros e quase 3% em dinheiro. O saldo estava em títulos como ações preferenciais e conversíveis.
Você pode encontrar fundos cujas alocações de ativos são mais agressivas (mais ações) ou mais conservadoras (mais títulos). E você pode encontrar fundos com mais ou menos volatilidade, medidos pelo que Morningstar.com chama de índices de captura de alta e baixa. Além disso, não se esqueça de verificar as taxas anuais. Eles realmente somam.
Siga Paul Katzeff no Twitter at @IBD_PKatzeff para dicas sobre planejamento de aposentadoria e estratégias dos melhores fundos mútuos.
Fonte: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo