Você deve comprar uma anuidade para sua aposentadoria?

Uma fonte de renda garantida. Os contratos de anuidade oferecem a capacidade de anuizar o contrato em um fluxo de renda vitalícia garantida. Isso pode aumentar outros veículos de poupança para aposentadoria que podem flutuar em valor, como IRAs e contas de investimento tributáveis ​​com ações, ETFs e fundos mútuos. 

Com tantos empregadores se afastando dos planos de pensão de benefício definido, a oferta de um contrato com uma renda mensal garantida pode funcionar como uma espécie de substituto da pensão. 

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Diferentes opções. Existem vários tipos de anuidades que oferecem diferentes opções de renda para os titulares de contrato. Com uma anuidade imediata após o pagamento do prêmio, o contrato pode ser anuizado quase imediatamente. Com uma anuidade diferida, o titular do contrato pode anuizar em uma data posterior. Isso permite uma série de opções de planejamento para eles. 

Uma anuidade variável oferece a capacidade de investir o dinheiro do contrato em subcontas semelhantes a fundos mútuos, geralmente oferecendo opções de investimento em ações e títulos. Qualquer crescimento aumenta o valor do contrato e o valor que pode ser anuizado posteriormente. 

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Um contrato de anuidade de longevidade qualificado (QLAC) é uma anuidade diferida que pode ser adquirida dentro de um plano de aposentadoria 401(k) ou equivalente, ou dentro de um IRA. Um QLAC permite ao comprador adiar até $ 200,000, um nível aumentado no Secure 2.0, em uma anuidade cujo início dos benefícios pode ser adiado até a idade de 85 anos. anuitizado. 

A capacidade de personalizar. Muitos contratos de anuidade podem ser personalizados, geralmente por meio do uso de aditivos contratuais. Por exemplo, alguns contratos de anuidade oferecem um adicional de renda mínima garantida que fornece um nível mínimo de renda, independentemente do desempenho dos investimentos nas subcontas de anuidade. Algumas anuidades também podem oferecer um inflação cerca. 

Crescimento com impostos diferidos. O dinheiro contribuído para um contrato de anuidade cresce com impostos diferidos dentro do contrato até que seja retirado por meio de um montante fixo ou anuizado ao longo do tempo. Isso pode oferecer um meio para aqueles que esgotaram outros planos de aposentadoria, outro meio de acumular fundos para a aposentadoria e aproveitar os benefícios do crescimento com impostos diferidos. 

Desvantagens 

Comissões. Alguns contratos de anuidade têm altas comissões que são pagas ao agente de seguros ou representante registrado que lhe vende o contrato de anuidade. Em muitos casos, a comissão é paga de forma a reduzir o valor do contrato de anuidade e o valor pode não ser divulgado a você. 

Além disso, as anuidades oferecem algumas das comissões mais altas disponíveis para consultores financeiros e representantes que vendem. Em alguns casos, isso pode levar um consultor a direcionar um cliente para um produto de anuidade que pode não ser totalmente adequado para ele. 

Honorários. Muitas anuidades avaliam altas taxas anuais. Por exemplo, os índices de despesas em subcontas de anuidade variável geralmente são muito mais altos do que os índices de despesas em fundos mútuos semelhantes mantidos fora de uma anuidade. Nos últimos anos, houve um aumento nas anuidades de custo mais baixo. É importante para qualquer pessoa que considere uma anuidade entender completamente as despesas subjacentes que serão cobradas, pois podem reduzir significativamente o valor do contrato ao longo do tempo. 

Entregar encargos. Alguns contratos de anuidade carregam taxas de resgate. Estas são taxas que seriam avaliadas contra o contrato se ele fosse entregue antes de uma determinada data. Os períodos de rendição podem variar, o mais longo que já vi foi de 15 anos. A taxa de resgate é uma porcentagem do valor do contrato que diminui ao longo do tempo até o final do período de resgate. 

Por exemplo, se a taxa de resgate for de 8% em um determinado momento e o valor do contrato for $ 200,000, custaria $ 16,000 para resgatar o contrato. Isso inclui uma troca por outro contrato que possa ser mais adequado para você. As cobranças de rendição podem servir para prendê-lo em um contrato que pode não ser mais adequado para você. 

Nem todas as anuidades têm encargos de resgate, o número de contratos sem eles parece estar aumentando nos últimos anos. 

Penalidades fiscais. Se uma retirada de uma anuidade não qualificada (uma anuidade mantida fora de um IRA ou outro tipo de plano de aposentadoria) for feita antes dos 59 anos e meio, a parte tributável do valor retirado estaria sujeita a 10% de multa por retirada antecipada, além da impostos que possam ser devidos. 

Anuidades qualificadas mantidas dentro de um IRA ou outro plano de aposentadoria com vantagens fiscais estariam sujeitas a uma penalidade somente se o dinheiro da anuidade fosse retirado da conta de aposentadoria e essa retirada acionasse uma penalidade fiscal. 

Decidindo se uma anuidade é a escolha certa para você 

Para muitas pessoas que planejam a aposentadoria, uma anuidade pode ser uma boa escolha como parte de seu portfólio geral de aposentadoria. Os benefícios de renda e outras características de muitos contratos podem aumentar seus outros investimentos e ajudar a fornecer um fluxo constante de renda de aposentadoria. 

Ao selecionar uma anuidade, certifique-se de compreender as características do contrato que está considerando para determinar se este contrato é adequado para você. Certifique-se também de entender completamente todas as taxas e despesas e se houver cobranças de resgate. Verifique se a seguradora é financeiramente sólida, pois são eles que estão por trás do contrato.