A Casa Branca adotou o perdão da dívida em 2022. Aqui está o que os mutuários de empréstimos estudantis podem esperar em 2023.

“2023 será um grande ano no mundo dos empréstimos estudantis”, disse Persis Yu, vice-diretor executivo do Student Mutuário Protection Center, um grupo de defesa. 

Aqui está o que os mutuários devem ficar de olho no próximo ano. 

Alívio em massa da dívida estudantil

Quase tão logo o presidente Joe Biden anunciado em agosto que seu governo planejava cancelar até US$ 10,000 para mutuários que ganhassem US$ 125,000 ou menos e até US$ 20,000 para mutuários que usaram uma bolsa Pell na faculdade, opositores procurou estratégias para montar um desafio legal.

Vários críticos entraram com ações judiciais, mas os tribunais rejeitaram a maioria dos recursos legais porque os queixosos não tinham legitimidade - ou o direito legal de processar uma apólice porque você foi prejudicado por ela. Ainda assim, dois processos chegaram longe o suficiente no sistema judicial para bloquear o plano de alívio da dívida. Enquanto isso, mais de 26 milhões de pessoas preencheram o requerimento do Departamento de Educação para cancelar seus empréstimos. 

Em um tribunal federal no norte do Texas, o juiz Mark T. Pittman chamou o alívio da dívida do governo Biden de plano inconstitucional. O caso anterior Pittman foi arquivado por dois mutuários de empréstimos estudantis, que dizem ter sido prejudicados pela política de alívio da dívida em massa porque o Departamento de Educação não solicitou comentários sobre o plano, privando-os da oportunidade de opinar e resultando em um programa que arbitrariamente beneficiou alguns e não outros. 

Um dos demandantes não é elegível para o plano do governo Biden e o outro não se qualifica para os $ 10,000 extras de cancelamento porque não recebeu uma concessão de Pell. O processo é apoiado pela Job Creators Network, uma organização fundada por Bernie Marcus, cofundador da Home Depot e apoiador do ex-presidente Donald Trump. 

Ao derrubar o plano de alívio da dívida, Pittman, que foi nomeado para o tribunal por Trump, tomou a medida incomum de agir rapidamente para decidir os méritos do caso, em vez de perder tempo para determinar se os demandantes estavam em primeiro lugar. 

Algumas semanas antes de Pittman tomar sua decisão, um juiz em St Louis rejeitou um processo sobre a política movido por seis estados liderados pelos republicanos, dizendo que eles não tinham legitimidade para processar porque não foram diretamente prejudicados pela política. Os procuradores-gerais que representam os estados argumentaram isso porque o alívio da dívida pode prejudicar os resultados financeiros das entidades afiliadas ao estado que ganham dinheiro com o programa de empréstimos estudantis que podem processar. 

Um tribunal de apelações temporariamente bloqueado a política de alívio da dívida do governo Biden enquanto o painel de juízes considerava o caso. 

Agora, tanto o processo do Missouri quanto o do norte do Texas estão programados para serem considerados pela Suprema Corte. eles disseram eles decidirão tanto sobre a questão de saber se os demandantes têm legitimidade quanto sobre os méritos dos casos. 

É difícil prever como os juízes decidirão. Os defensores da política de alívio da dívida, bem como os funcionários do governo Biden, disseram que confiam em sua autoridade legal. Ainda assim, nos últimos anos, o Supremo Tribunal viu certos tipos de ação da agência executiva - incluindo os esforços da Agência de Proteção Ambiental para regular as emissões e a extensão do governo Biden da moratória de despejo relacionada à pandemia - com ceticismo. 

O tribunal está agendado para ouvir alegações orais no caso em fevereiro. “Esses argumentos podem nos dar uma noção melhor de onde isso vai parar ou não”, disse Betsy Mayotte, presidente do Institute for Student Loan Advisors. Uma decisão sobre os casos provavelmente virá em junho. 

Pagamentos devem ser retomados

A administração Biden disse que os mutuários de empréstimos estudantis retomarão os pagamentos 60 dias após o término do litígio em torno do perdão da dívida ou 60 dias após 30 de junho de 2023, o que ocorrer primeiro. 

“Estamos olhando para ver o que o governo fará para cumprir essa promessa”, disse Yu sobre o alívio da dívida em massa, “e com a pausa no pagamento para garantir que os tomadores de empréstimo não sejam lançados no calote e na inadimplência”, uma vez os pagamentos recomeçam. O governo congelou juros, pagamentos e cobranças na maioria dos empréstimos estudantis federais desde março de 2020. 

Parte do que está em questão nos processos é se a Lei HEROES - uma lei de 2003 que permite ao Secretário de Educação fornecer alívio da dívida aos mutuários durante uma emergência nacional - dá ao Departamento de Educação autoridade para cancelar dívidas estudantis em massa. Os advogados do governo argumentaram que um dos objetivos da lei é garantir que os tomadores de empréstimos não fiquem em situação financeira pior devido a um desastre. 

Quando, no passado, os mutuários retomavam os pagamentos após um desastre natural ou uma emergência nacional, a inadimplência e a inadimplência aumentavam. Para evitar que um cenário semelhante ocorra em uma escala mais ampla, o Departamento disse que precisa oferecer algum alívio antes de retomar os pagamentos. Muitos dos mutuários em risco de inadimplência e inadimplência podem ver uma grande parte - se não toda - de sua dívida foi apagada através do plano anunciado pelo presidente.

Além do alívio da dívida em massa, os defensores estão clamando por mudanças no programa de empréstimos estudantis antes da retomada dos pagamentos, incluindo uma revisão do sistema usado para cobrar dívidas de devedores inadimplentes.

Enquanto isso, os mutuários também podem tomar medidas para se preparar para quando os pagamentos forem retomados, de acordo com Mayotte. Um dos mais importantes é manter-se informado sobre as correspondências e e-mails. O Departamento de Educação e os servidores podem estar tentando se comunicar com os mutuários por meio desses canais sobre o vencimento do primeiro pagamento, o status do perdão do empréstimo e quando eles podem precisar recertificar sua renda para permanecer em seu plano de pagamento baseado em renda. 

Além disso, Mayotte disse que é importante garantir que o Departamento de Educação e o administrador de empréstimos estudantis tenham suas informações de contato atualizadas para que possam saber onde entrar em contato com você. 

Detalhes sobre o novo plano de reembolso baseado em renda

Quando Biden anunciou pela primeira vez o plano de alívio da dívida em agosto, ele também previu mudanças radicais que seu governo planejava fazer na forma como os mutuários pagam seus empréstimos estudantis.

Sob um novo e mais generoso plano de reembolso baseado em renda, Biden disse a repórteres, os mutuários com apenas empréstimos de graduação teriam a oportunidade de manter-se em dia com seus empréstimos fazendo pagamentos que totalizam apenas 5% de sua renda. Além disso, o governo disse que os mutuários com $ 12,000 ou menos em dívidas estudantis apenas de seus estudos de graduação poderiam ter o restante de suas dívidas perdoadas após 10 anos de pagamentos. 

Até agora, a agência forneceu linhas gerais do plano, mas as partes interessadas estão observando para ver como alguns dos detalhes serão executados. 

Yu disse que vai verificar se os mutuários com empréstimos Parent PLUS ou a dívida federal que os pais podem assumir para pagar a educação de seus filhos serão incluídos. No momento, os mutuários com empréstimos Parent PLUS só podem acessar um plano que permite que os mutuários paguem suas dívidas como uma porcentagem de sua renda - reembolso contingente à renda - e é a menos generosa das opções disponíveis. 

De acordo com Yu, não há justificativa legal para excluir os tomadores de empréstimos da maioria dos planos de pagamento baseados em renda. Em vez disso, ela suspeita que eles foram deixados de fora por dois motivos. Por um lado, a ideia de permitir que os mutuários paguem suas dívidas como uma porcentagem de sua renda baseia-se na noção de que o empréstimo para pagar o ensino superior deveria, teoricamente, fornecer ao mutuário uma renda suficiente para pagar sua dívida e eles deveriam ter algum tipo de de seguro - na forma de pagamentos mensais vinculados à sua renda - quando não. Quando os pais tomam empréstimos para ajudar seus filhos a pagar a faculdade, não há a mesma expectativa de que a dívida melhore seu potencial de ganhos. 

Além disso, quanto menos pessoas elegíveis para o programa, menos ele custa. “A maioria dessas decisões acaba sendo decisões financeiras”, disse Yu. “Quem podemos cortar para economizar o custo?”  

Yu disse que também vai verificar quais disposições do plano se aplicam aos mutuários com empréstimos para estudantes de pós-graduação. Como parte do novo esquema de reembolso, o governo Biden disse o governo pagará os juros mensais não pagos dos mutuários enquanto estiverem nesses planos. Uma vez que os pagamentos estão vinculados à renda e não ao tamanho do empréstimo, muitos tomadores de empréstimo que usam o reembolso baseado na renda têm feito pagamentos que não cobrem os juros que causam seu saldo para balão, mesmo enquanto estão fazendo pagamentos. 

Além disso, o governo Biden disse que o valor da renda protegida do reembolso aumentará para 225% da linha de pobreza. Isso significa que um mutuário que ganha $ 15 por hora pode pagar $ 0 por mês e manter-se atualizado com seus empréstimos sob este plano. 

Ainda não está claro se os mutuários com empréstimos para estudantes de pós-graduação poderão se beneficiar dos juros não pagos e do aumento das provisões de proteção de renda do novo plano de pagamento, mas espera-se que o Departamento de Educação forneça clareza nos próximos meses. 

Alguns mutuários podem ver seus empréstimos perdoados ou pelo menos se aproximar disso

De acordo com os planos de pagamento baseados em renda atualmente disponíveis, os mutuários que fazem pagamentos por 20 ou 25 anos podem ter seus saldos remanescentes cancelados. Mas pesquisas, bem como reclamações de mutuários, advogados e autoridades policiais, indicam que os mutuários estão lutando para acessar este relevo. 

De acordo com o Departamento de Educação, isso ocorre em parte porque os serviços de empréstimos estudantis mutuários em dificuldades dirigidos em direção à tolerância - um status que pausa os pagamentos, mas onde os juros continuam aumentando - em vez de se envolver no processo muitas vezes demorado de inscrevê-los no reembolso baseado em renda, onde qualquer pagamento, incluindo os de $ 0, contaria para o perdão. 

No início deste ano, o Departamento anunciado que revisaria as contagens de pagamento dos mutuários e as ajustaria para que os pagamentos mensais que deveriam ter aproximado o mutuário do número necessário para o perdão agora contassem para o alívio. Os mutuários devem esperar ver esses ajustes refletidos neste verão, incluindo alguns que podem ter seus empréstimos perdoados como resultado. 

Implementação de novas regras

No ano passado, o Departamento emitiu várias novas regras que podem mudar a experiência de pagamento dos empréstimos dos mutuários e que devem entrar em vigor no próximo ano. Isso inclui mudanças no programa de perdão de empréstimos para serviços públicos, que permitirá que mais tipos de pagamentos se qualifiquem para os 120 necessários para o alívio da dívida (historicamente mutuários lutaram acessar o PSLF frequentemente devido a questões técnicas); reduzir o número de situações em que um mutuário pode ver os seus juros capitalizados — ou seja, quando os juros não pagos são adicionados ao capital; e cancelando automaticamente os empréstimos dos mutuários que estavam matriculados em uma escola quando ela fechou ou saíram 180 dias antes de fechar.  

Mudanças para devedores inadimplentes

Os mutuários que não pagam seus empréstimos estudantis podem enfrentar duras consequências, incluindo a perda de seus salários, benefícios da Previdência Social e reembolso de impostos. Os funcionários do Departamento de Educação indicaram (onde) planejam examinar mais de perto esse sistema. 

Por um lado, como parte de um programa chamado Fresh Start, a agência removeu quase todos os devedores inadimplentes da inadimplência e está dando a eles um ano após o término da pausa no pagamento para tomar medidas para manter seus empréstimos fora da inadimplência. 

Além disso, a agência disse que planeja lançar novas regras em torno da cobrança de dívidas. Embora durante a pandemia o governo tenha teoricamente interrompido as cobranças de empréstimos inadimplentes, os mutuários viram seus contracheques apreendidos devido à dívida aproximadamente um ano e meio na pandemia porque o Departamento de Educação lutou para fazer com que os empregadores parassem de guarnecer os salários. 

“O sistema está fora do controle do Departamento de Educação”, disse Yu. “Eles não podem controlar os empregadores que, em última análise, são as pessoas que recebem o dinheiro dos tomadores de empréstimo.” 

Como a agência lutou para desativar o programa de penhora de salários, ela não deveria ativá-lo novamente - e não precisa fazê-lo legalmente - disse Yu. Além disso, ela disse, o Departamento de Educação pode usar seu critério ao decidir se deve usar os benefícios compensatórios da Previdência Social para pagar empréstimos estudantis inadimplentes, algo que ela espera que as autoridades considerem fazer.

“Não deveríamos receber pagamentos por invalidez, pagamentos de aposentadoria de mutuários”, disse ela. “Esta é apenas uma prática abominável que precisa acabar e o presidente Biden prometeu para acabar com isso.”