Seguro de vida é projetado para fornecer um benefício de morte para seus entes queridos se você falecer. O seguro de cuidados de longo prazo, por sua vez, pode ajudar a pagar por cuidado a longo prazo despesas enquanto você ainda está vivo. Ter os dois tipos de cobertura de seguro pode tornar seu plano financeiro mais completo, mas isso pode ficar caro. A compra de uma apólice de seguro de vida híbrida pode permitir que você atenda a ambas as necessidades sem dobrar o custo. A conselheiro financeiro pode avaliar suas necessidades de seguro e ajudá-lo a planejar o futuro.
O que é o seguro híbrido de cuidados de longo prazo?
O seguro de cuidados de longo prazo híbrido ou seguro de vida híbrido é um produto de seguro que combina dois tipos de cobertura em uma única apólice. Ao comprar um seguro de vida híbrido, você obtém seguro de vida e seguro de assistência a longo prazo. Esse tipo de cobertura também pode ser chamado de apólice de benefícios vinculados, pois você obtém dois benefícios em um.
A parte do seguro de vida de uma apólice híbrida paga um benefício por morte ao indivíduo ou indivíduos que você nomear como beneficiários quando você falecer. A parcela de cuidados de longo prazo paga benefícios durante a sua vida para cobrir o custo dos cuidados de longo prazo.
As apólices híbridas essencialmente permitem que você obtenha o melhor dos dois mundos, pois não precisa comprar seguro de vida e seguro de cuidados de longo prazo separadamente. Por esse motivo, pode ser uma opção atraente para o planejamento financeiro e patrimonial, pois a cobertura de cuidados de longo prazo pode ajudá-lo a evitar a necessidade de sacar ativos para pagar pelos cuidados posteriormente.
Como funciona o seguro de assistência híbrida de longo prazo?
O seguro de cuidados de longo prazo híbrido assume que você pode precisar de cuidados de longo prazo em algum momento. A parte de cuidados de longo prazo da apólice pagará dinheiro para cobrir esses custos quando chegar a hora. Por exemplo, você pode usar os fundos da apólice para pagar por um quarto privado ou semiprivado em uma casa de repouso se sua saúde piorar e você precisar de cuidados XNUMX horas por dia.
A parte de cuidados de longo prazo da apólice normalmente paga benefícios por um determinado período de tempo, até um determinado valor. Portanto, sua apólice pode pagar $ 5,000 por mês para custos de cuidados de longo prazo por até 24 meses. O benefício máximo de cuidados de longo prazo seria de $ 120,000.
Se você precisar de cuidados de longo prazo, poderá coletar esses benefícios da apólice para cobrir seus custos médicos. Uma vez esgotados esses benefícios, você não poderá retirar mais nada da parte de cuidados de longo prazo da apólice. Qualquer benefício de cuidado de longo prazo usado seria deduzido do benefício de morte.
Voltando ao exemplo anterior, se a apólice tivesse um benefício total por morte de US$ 500,000, seus beneficiários seriam elegíveis para receber US$ 380,000 disso se você maximizasse seus benefícios de cuidados de longo prazo. As apólices híbridas podem pagar um benefício mínimo, geralmente na faixa de $ 15,000 a $ 25,000, em situações em que os benefícios de cuidados de longo prazo esgotam o benefício por morte.
Quem deve considerar uma apólice de seguro híbrido?
O seguro de vida híbrido pode fazer sentido para quem deseja ter cobertura de seguro de vida, além de criar alguma proteção financeira contra os altos custos dos cuidados de longo prazo. Uma estadia de dois anos em uma casa de repouso pode facilmente chegar a centenas de milhares de dólares, dependendo do nível de cuidado de que você precisa e de qual instalação você escolher.
Você pode usar ativos existentes para pagar cuidados de longo prazo, mas isso pode não ser ideal se você espera criar um legado de riqueza para deixar para seus herdeiros. Na pior das hipóteses, você pode ser forçado a vender sua casa e outros bens para conseguir o dinheiro para pagar por cuidados de longo prazo para você ou seu cônjuge, se você for casado.
Medicar não paga por cuidados de longo prazo em uma casa de repouso, embora Medicaid faz. Há, no entanto, um porém. Para se qualificar para assistência Medicaid para cuidados de longo prazo, você deve atender aos requisitos de elegibilidade de renda e ativos. Novamente, você pode precisar gastar alguns de seus ativos para se qualificar para o Medicaid.
A criação de um fundo de proteção de ativos do Medicaid é uma alternativa. Isso pode ser caro, no entanto, e você precisa garantir que seja feito corretamente para evitar colocar em risco sua elegibilidade do Medicaid. A conselheiro financeiro ou advogado de planejamento imobiliário pode oferecer orientação sobre como criar um Confiança Medicaid e quando faz sentido fazê-lo.
Prós e contras do seguro de assistência híbrida de longo prazo
O seguro de vida híbrido pode ser mais adequado para algumas pessoas do que para outras. Comparar os prós e os contras pode ajudá-lo a decidir se faz sentido para a sua situação.
Aqui estão alguns dos principais profissionais a saber:
Prêmios estáveis. As apólices híbridas podem oferecer prêmios garantidos, para que você não precise se preocupar com o fato de elas ficarem mais caras com o tempo. Isso é uma vantagem se você estiver procurando por uma cobertura que caiba no seu orçamento agora e nos próximos anos.
Flexibilidade premium. Dependendo da seguradora, você poderá pagar por uma apólice híbrida em parcelas ou em um montante fixo. Você pode preferir ter mais de uma opção para pagar pela cobertura se estiver tentando planejar com antecedência.
Acumulação potencial de valor em dinheiro. Se uma apólice de seguro de vida híbrida combinar seguro de vida permanente com cobertura de cuidados de longo prazo, você pode se beneficiar da acumulação de valor em dinheiro. O seguro de vida permanente pode aumentar o valor em dinheiro à medida que você paga os prêmios, que você pode sacar ou pedir emprestado, se necessário.
Custo. As apólices híbridas podem ser mais baratas do que comprar um seguro de vida e um seguro de cuidados de longo prazo separadamente. Comparar taxas e obter cotações de seguro de vida pode ajudá-lo a estimar o que você pode pagar.
Agora, aqui estão algumas das desvantagens da cobertura de seguro híbrido de cuidados de longo prazo:
Períodos de espera. As apólices de seguro de vida podem ter períodos de carência que você deve observar antes que qualquer benefício possa ser pago. Normalmente, são dois anos, mas as apólices híbridas podem impor uma espera mais longa antes que você possa usar os benefícios de cuidados de longo prazo.
Benefício por morte reduzido. Conforme mencionado, usar os benefícios de cuidados de longo prazo de sua apólice pode reduzir o benefício por morte pago aos seus beneficiários. Eles ainda podem receber um benefício mínimo depois que você falecer, mas pode ser muito menor do que o valor nominal original da apólice.
Risco de inflação. Inflação pode tornar os cuidados de longo prazo mais caros, o que pode ser um desafio se sua apólice híbrida não oferecer proteção integrada para o aumento dos preços ao consumidor. Nesse caso, seus benefícios de cuidados de longo prazo não cobririam tanto seus cuidados.
Como comprar um seguro híbrido
Se você estiver interessado em obter uma apólice híbrida, é importante pesquisar e comparar as opções. Especificamente, considere:
Quanto você pagará em prêmios
Níveis de cobertura para o benefício de morte e benefícios de cuidado de longo prazo
Pagamentos máximos para benefícios de cuidados de longo prazo
Opções de pagamento premium (ou seja, montante fixo ou parcelado)
Como os benefícios de longo prazo são pagos e a quem podem ser pagos
Se a política cria valor em dinheiro
Qual benefício mínimo por morte está disponível se os benefícios de cuidados de longo prazo esgotarem a apólice
Você também pode comparar as taxas de seguro de vida e seguro de cuidados de longo prazo separadamente para ter uma ideia do que pode pagar por cada um. Isso pode lhe dar uma ideia de quanto você pode economizar com uma apólice híbrida.
Lembre-se de que quanto mais jovem e saudável você for, mais acessível será o seguro de vida. Além da saúde e idade, seu sexo, histórico familiar, ocupação e hobbies também podem influenciar o que você pode pagar pelo seguro de vida e pelo seguro híbrido. Esteja ciente de que pode ser necessário fazer um exame médico para obter cobertura.
Concluindo!
O seguro de cuidados de longo prazo híbrido pode matar dois coelhos com uma cajadada só, por assim dizer, protegendo sua vida e cobrindo o custo dos cuidados de longo prazo. O fato de a cobertura não ser do tipo "use ou perca" aumenta o apelo desse tipo de seguro. Embora existam muitas opções para escolher, a melhor apólice híbrida para você é aquela que oferece o nível de cobertura necessário a um custo acessível.
Dicas de planejamento de seguros
Considere conversar com seu consultor financeiro sobre se o seguro de vida híbrido é algo de que você pode precisar. Se você ainda não tem um consultor financeiro, encontrar um não precisa ser complicado. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
A anuidade de cuidados de longo prazo é outra possibilidade para financiar necessidades de cuidado de longo prazo. Anuidades são contratos que permitem que você pague prêmios a uma companhia de seguros e receba os pagamentos de volta em uma data posterior. Você pode usar os pagamentos de uma anuidade para pagar por cuidados de longo prazo para você ou um cônjuge, ou simplesmente fornecer renda garantida para a aposentadoria. Há prós e contras a serem lembrados, portanto, pode ser útil conversar com seu consultor sobre se uma anuidade é algo a ser considerado.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html