Trabalhadores e aposentados estão recebendo algumas guloseimas de fim de ano de Washington

Também ajudará os trabalhadores de renda média e baixa que podem não conseguir economizar muito, fornecendo-lhes um novo benefício que equivale a uma contribuição de poupança – até US$ 1,000 por pessoa.

Por fim, tornará mais fácil para os trabalhadores de meio período se inscreverem no plano de aposentadoria de um empregador, exigindo que os planos inscrevam automaticamente os trabalhadores, a menos que eles optem por não participar. 

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Esta última alteração é potencialmente significativa, porque existem cerca de 26 milhões de americanos que, por várias razões, trabalham apenas a tempo parcial. Por que os planos de aposentadoria devem estar disponíveis apenas para trabalhadores em tempo integral? O projeto de lei da semana passada baseia-se na legislação de 2019 que exige que os empregadores com planos 401 (k) permitam que funcionários de meio período de longo prazo ingressem, incluindo aqueles com um ano de serviço (com 1,000 horas) ou três anos consecutivos (com 500 horas de serviço). . A partir de 2025, o novo projeto de lei reduzirá esse período de espera em um ano - o que significa que os funcionários de meio período poderão se inscrever no plano do empregador depois de dois anos, em vez dos três atuais.

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Mas agora vamos ler as letras miúdas. O Secure 2.0 inscreve automaticamente os trabalhadores de meio período no plano de aposentadoria de seus empregadores, a menos que eles optem por não participar - mas isso somente se o plano de aposentadoria for novo. Os planos existentes não precisam inscrever automaticamente seus funcionários. Depois, há o seguinte: muitos empregadores ainda não oferecem planos de aposentadoria em primeiro lugar, tornando tudo isso discutível para muitos trabalhadores - os mesmos que precisam economizar mais para a aposentadoria. 

Cada níquel que os trabalhadores podem economizar é importante, dado estudo após estudo mostrando quão pouco dezenas de milhões de americanos economizaram. Quão pouco? De acordo com a gigante de investimentos Vanguard, a economia média de aposentadoria por idade é absolutamente assustadora:  

É a coluna mediana à direita que me preocupa. Mediana significa que metade tem menos e tem mais, o que significa que metade dos americanos com idades entre 55 e 64 anos tem menos de US$ 89,700 em suas contas de aposentadoria. Até onde você acha que isso irá, especialmente em um momento de alta inflação? Como mencionei muitas vezes antes, apenas um item sozinho - custos de saúde do bolso para um casal que se aposenta aos 65 anos - é, de acordo com o gigante de investimentos de Boston Fidelity, estimado em $ 315,000. Então, sim, tornar mais fácil para todos economizar mais - ou qualquer coisa - é mais importante do que nunca. 

Apesar de suas limitações, estou encorajado que, nesta era de polarização política, o Secure 2.0 obteve apoio bipartidário, atraindo votos “sim” de opostos como Mitch McConnell, senador republicano de direita de Kentucky, e Alexandria Ocasio-Cortez, senadora de Nova York. representante de esquerda. Isso, talvez, possa ser um bom presságio para futuros esforços para lidar com a crise de aposentadoria da América. 

Na verdade, um projeto de lei destinado a desenvolver o Secure 2.0 acabou de ser apresentado no Congresso há duas semanas. Também é bipartidário, já que tem patrocinadores republicanos e democratas na Câmara e no Senado. É chamado a Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos de 2022 (RSSA), que propõe uma mudança muito grande: um único plano de aposentadoria do tipo 401(k) executado pelo governo federal para trabalhadores sem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Isso seria um grande negócio, pois permitiria que milhões de trabalhadores deixados para trás pelo SECURE 2.0 fossem automaticamente inscritos em um plano, permitindo-lhes economizar mais - ou começar a economizar - para a aposentadoria. Os trabalhadores podem trocar de emprego sem ter que se preocupar com o acesso a um plano; os ativos iriam para um fundo de investimento diversificado de baixa taxa. E eles obteriam uma compensação na forma de um crédito fiscal reembolsável, não de seu empregador, mas do governo federal. 

Claro, de onde o dinheiro viria será um grande ponto de discórdia, dadas as preocupações sobre a viabilidade futura de programas existentes como o Seguro Social e o Medicare. A única maneira de fortalecê-los é aumentando os impostos, aumentando as idades de elegibilidade ou reduzindo os benefícios - ou uma dolorosa combinação dos itens acima. Nesse contexto, lançar mais um programa de aposentadoria com financiamento federal provavelmente será politicamente difícil.