Dentro do impulso ambicioso da sociedade sem dinheiro da Nigéria, eNaira CBDC

A pressão da Nigéria para adotar a moeda digital e avançar para uma sociedade sem dinheiro ganhou força em 6 de dezembro, quando o banco central do país anunciou uma limite de saques em dinheiro, seja no balcão ou em caixas eletrônicos. A nova política afeta mais de 200 milhões de pessoas, e seu impacto pode ser de longo alcance e dramaticamente imprevisível.

Banco Central da Nigéria disse em um memorando para depositar bancos de dinheiro (DMBs) que as retiradas não devem exceder ₦ 100,000 ($ 225) por semana para indivíduos e ₦ 500,000 ($ 1,123) para empresas. Os saques em caixas eletrônicos serão limitados a ₦ 20,000 (US$ 45) por dia, com os caixas eletrônicos emitindo apenas ₦ 200 (US$ 0.45) notas e denominações menores.

“Retiradas acima desses limites atrairão taxas de processamento de cinco por cento e 10 por cento, respectivamente”, disse o CBN.

A nova política entrará em vigor a partir de 9 de janeiro de 2023, cerca de três semanas antes de o país eliminar todas as notas antigas de ₦ 200, ₦ 500 e ₦ 1000.

Banca na eNaira

A eliminação gradual do dinheiro físico da Nigéria anda de mãos dadas com seu esforço para encorajar a adoção de seu moeda digital do banco central (CBDC), a eNaira.

lançado em Outubro de 2021, o eNaira foi a segunda moeda digital do banco central depois do dólar de areia das Bahamas e usa tecnologia blockchain semelhante às criptomoedas - embora, ao contrário das criptomoedas, seja supervisionado e administrado pelo banco central do país.

Embora não atue como uma reserva de valor da mesma forma que a criptomoeda, a CBN disse que o eNaira ajudaria a promover ainda mais a inclusão financeira. Também está acessível em todos os aplicativos do banco e USSD (Unstructured Supplementary Service Data), um “código rápido” usado em celulares GSM para se comunicar com os computadores da rede.

O lançamento do eNaira faz parte de uma política mais ampla da CBN, delineada em um documento de política de 2013 que incentiva a adoção de agentes bancários, pagamentos móveis, promoção de modelos de vinculação que melhoram a cooperação entre os credores tradicionais, o governo e as instituições de microcrédito e a implementação de um impulso agressivo para a alfabetização financeira.

O banco disse que sua nova direção de política estava alinhada com sua política sem dinheiro e que “os clientes devem ser encorajados a usar canais alternativos (internet banking, aplicativos bancários móveis, USSD, cartões/POS, eNaira etc.) para realizar suas transações bancárias”.

O lançamento do eNaira também seguiu um repressão pelas autoridades de instituições financeiras que lidam com criptomoedas - o que levou a uma surge na negociação de Bitcoin ponto a ponto nos meses subsequentes.

A economia informal da Nigéria

Com a Nigéria em grande parte informal economia alimentada por transações em dinheiro, a adoção do eNaira tem sido um tanto morna.

Um banqueiro, Ahmad* [nome fictício], disse Descifrar que os clientes não gostam de usar eNaira, mesmo quando fazem transações eletrônicas, não havendo uma diferença clara entre o valor de naira e eNaira.

Ikemesit Effiong, chefe de pesquisa da empresa de pesquisa socioeconômica SBM Intelligence, com sede em Lagos, disse que a política prejudicará aqueles que deveriam beneficiar mais e incentivará o acúmulo de dinheiro.

“A nova política, embora saudada como um caminho para aumentar a adoção de transações sem dinheiro, provavelmente impedirá os clientes de utilizar estruturas bancárias formais”, disse Effiong Descifrar. “O próspero negócio de agências bancárias, onde os quiosques POS (ponto de venda) facilitam saques em dinheiro, sofrerá à medida que a nova política acabar com a maior parte desse negócio.”

Os operadores de quiosques de PDV, que atuam como soldados de infantaria para muitos bancos nas ruas centrais das grandes cidades e áreas de difícil acesso, tornaram-se parte integrante do sistema bancário nos últimos anos, ajudando a preencher a lacuna de inclusão financeira. Embora agem como ponto final para o setor bancário formal, eles se alimentam em grande parte da economia informal.

A política é “muito drástica e não favorece muitos de nós”, disse Adeolu, operadora de caixa eletrônico. Descifrar. “Limitar quanto as pessoas podem coletar afetará a comissão que ganhamos todos os dias. É como se a CBN estivesse tirando comida de nossas bocas e matando nosso negócio.”

Encargos adicionais

Uma plataforma de investimento digital, Rise, disse que as muitas cobranças associadas à política sem dinheiro do país eram onerosas. Ele explicou que a economia informal do país é em grande parte movida a dinheiro e não preparada para transações sem dinheiro.

“Quinze milhões de adultos nigerianos se envolvem regularmente em transações financeiras informais e, nesse setor, o dinheiro é rei”, disse Rise em um e-mail para seus assinantes. “Isso faz sentido porque, desde entrar em danfo (microônibus) até comprar suya (espetinhos de carne picante) à noite, muitas transações não têm uma alternativa de pagamento digital eficaz.”

Ainda assim, o governador do CBN, Godwin Emefiele, disse que a política é reversível, feita no melhor interesse dos nigerianos e deve ser vista “da maneira como a apresentamos”.

“Estaremos revisando de tempos em tempos como isso está funcionando, porque não posso dizer que seremos rígidos”, disse. disse ele em 7 de dezembro, depois de se encontrar com o presidente Muhammadu Buhari.

aspirações sem dinheiro

Emefiele disse que o aumento da política sem dinheiro da Nigéria estava muito atrasado, observando que o país não fez progressos significativos desde que a política foi primeiro lançado em 2012.

“Não podemos continuar a permitir que mais de 85% do dinheiro em circulação esteja fora dos bancos”, disse Emefiele. “Cada vez mais países que estão adotando a digitalização estão sem dinheiro.”

Funcionários e operadores do setor financeiro nigeriano há muito acreditam que se tornar digital ajudaria a reduzir o grande número de pessoas sem banco no país – e impulsionaria a economia. Em 2020, 64% dos adultos nigerianos foram incluídos financeiramente, disse Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA) em um 2020 relatório. Mas enquanto o país pretendia fornecer acesso a serviços financeiros formais para 70% dos nigerianos até 2020, só conseguiu cobrir 50.5%. O relatório também mostrou que os nigerianos de 18 a 25 anos eram mais propensos a serem excluídos financeiramente do que os adultos mais velhos, uma consideração importante quando a idade média da população do país é 18 anos.

“Embora a Nigéria tenha uma proporção maior de adultos bancarizados do que muitos países comparáveis, também tem uma alta proporção de adultos excluídos financeiramente em 36%”, disse a EFInA em seu relatório de 2022 Denunciar.

Incentivar uma sociedade sem dinheiro também traz benefícios auxiliares para as autoridades. Taiwo Oyedele, parceiro de política fiscal e líder tributário na África no escritório da PwC no estado de Lagos, disse que ficar sem dinheiro em espécie pode ajudar a Nigéria a arrecadar mais impostos, já que mais pequenas empresas “se tornarão visíveis para as autoridades fiscais”. Ele explicou que a política também permitirá que as autoridades fiscais “obtenham a inteligência para rastrear sua renda e patrimônio líquido, tornando mais fácil pescá-lo se você for um sonegador de impostos”.

Independentemente das aspirações do banco central, Effiong disse que o eNaira pode ter uma adoção lenta devido à falta de confiança nas instituições governamentais - incluindo o CBN, que ele disse ser necessário para impulsionar transações sem dinheiro.

“Esta nova política pode ser percebida por muitos como o governo impondo controles desnecessários sobre como as pessoas usam seu dinheiro”, disse Effiong, acrescentando que “os clientes provavelmente não confiarão nas intenções do regulador e se afastarão de algumas de suas iniciativas, incluindo a eNaira.