Um novo mundo de seguros está chegando, onde os contratos inteligentes substituem os documentos de seguro, os “oráculos” de blockchain suplantam os ajustadores de sinistros e organizações autônomas descentralizadas (DAOs) assumir as seguradoras tradicionais. Milhões de agricultores pobres na África e na Ásia também serão elegíveis para coberturas como seguro agrícola, enquanto antes eram muito pobres e dispersos demais para justificar o custo da subscrição.
Essa é a visão, de qualquer forma, exibida na recente Smartcon 2022, uma conferência de dois dias que procurou fornecer “insights exclusivos sobre a próxima geração de inovação da Web3”.
Fazendas de subsistência, onde as famílias vivem basicamente do que plantam e não sobra quase nada, conta para até dois terços dos três bilhões de pessoas rurais do mundo em desenvolvimento, de acordo com as Nações Unidas. Eles quase nunca se qualificam para cobertura de seguro e provavelmente não saberiam o que fazer se ela fosse oferecida.
“Na África Subsaariana, por exemplo, onde cresci no Quênia, o seguro é basicamente indisponível. 3% têm acesso a ele, mas ninguém compra, basicamente”, explicou Roy Confino, da Lemonade Foundation, no evento de dois dias em Nova York.
A Lemonade Foundation, uma organização sem fins lucrativos fundada pela seguradora dos Estados Unidos Lemonade, está por trás da recente formação da Lemonade Crypto Climate Coalition, um grupo que acredita que “blockchain tem o potencial de reunir esse risco” e “basicamente resolver o problema central que inibiu a escala do seguro no mundo em desenvolvimento para serviços lucrativos e isso é custo”, disse Confino na Smartcon 2022. Os membros fundadores também incluem Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula e Tomorrow.io.
O seguro é problemático em nações pobres por muitas razões. Não pode ser facilmente distribuído porque quase não há agentes ou corretores de seguros locais, e historicamente o seguro é “vendido”, não “comprado”. Além disso, as reivindicações de seguro não podem ser validadas sem grandes despesas porque, normalmente, não há nenhum avaliador de sinistros no local para fazer avaliações de danos. Isso torna a subscrição não econômica.
Mas, não precisa necessariamente permanecer assim. Os modelos de seguro paramétricos podem potencialmente reduzir os custos do produtor ao automatizar muitos processos tradicionais de seguro, tornando lucrativo subscrever aqueles anteriormente considerados não seguráveis. Às vezes chamados de “seguro de índice”, esses modelos asseguram um segurado contra um evento específico pagando um valor definido com base na magnitude de um evento, e não nas perdas incorridas.
Por exemplo, se a chuva não caiu em uma determinada região predeterminada no Quênia por três semanas, um “oráculo” blockchain – pode ser uma estação meteorológica local – envia automaticamente uma mensagem para um contrato inteligente que aciona remotamente um pagamento para o segurado. smartphone do agricultor. Ele ignora totalmente o processo de ajuste de sinistros. Não importa se o campo de um agricultor individual está danificado. Todos os segurados da área são pagos.
O seguro de colheitas é um bom caso de uso para modelos paramétricos porque muitas das forças que podem danificar as colheitas podem ser medidas objetivamente, como chuva, velocidade do vento, temperatura e outros.
Contratos inteligentes autoexecutáveis também garantem que os pagamentos por desastres climáticos e afins sejam quase imediatos, observou Sid Jha, fundador e CEO da Arbol – uma provedora de seguros paramétricos – e isso é especialmente importante no mundo em desenvolvimento, onde muitos agricultores vivem de mãos dadas. . “Você não tem clientes esperando semanas, meses que, em muitos casos, podem falir esperando por um cheque de seguro”, disse ele, falando em uma sessão separada da Smartcon 2022.
O seguro paramétrico não é inteiramente novo; já existe há várias décadas. Mas, o seguro paramétrico habilitado para blockchain acaba de surgir nos últimos anos. A maioria, se não todos, seus casos de uso ainda estão em fase piloto. A Coalizão, por exemplo, não espera ampliar seus programas até o ano que vem.
Muitos acreditam que os sistemas de seguro legados podem apresentar alguma melhoria substancial. “O seguro de indenização tradicional tem muitas desvantagens: é lento, burocrático, limitado a danos à casa e vem com uma incerteza significativa” escreveu Susanna Berkouwer, professora associada da Wharton School, recentemente. Ela descreveu um produto paramétrico de seguro contra furacões que emprega a tecnologia blockchain na Commonwealth of Dominica. Alertas de furacão gerados pela NASA acionam transferências bancárias internacionais automatizadas para as contas bancárias dos segurados. Projetos como esses merecem um estudo mais aprofundado na visão de Berkouwer.
Os obstáculos permanecem: os agricultores vão se inscrever?
No entanto, fornecer aos agricultores de subsistência do mundo um seguro de colheita acessível e possivelmente outras proteções por meio de um seguro paramétrico baseado em cadeia enfrenta alguns obstáculos assustadores. Uma delas é educar os agricultores nas complexidades do seguro. Atualmente, não há como fazer isso facilmente apenas pela tecnologia ou pela automação.
Tinka Koster e seus colegas da Universidade Wageningen da Holanda, por exemplo, recentemente concluído uma revisão do envolvimento do Global Index Insurance Facility (GIIF) do Grupo Banco Mundial no Quênia. Para aumentar as taxas de adesão ao seguro entre os agricultores de subsistência africanos, o GIIF e outros precisariam aumentar a “consciência, conhecimento e compreensão dos agricultores sobre o seguro”, disse Koster.
“O alcance da última milha é um desafio fundamental para muitos serviços para pequenos agricultores, incluindo seguro de índice”, disse Koster ao Cointelegraph em respostas por e-mail coordenadas com os colegas de equipe Marcel van Asseldonk, Cor Wattel e Haki Pamuk. “A tecnologia pode ajudar a preencher parte dessa lacuna, mas a tecnologia sozinha é insuficiente.”
“As vendas e o entendimento do produto são custos enormes em lugares muitas vezes remotos e de difícil acesso”, disse Leigh Johnson, professor assistente do departamento de geografia da Universidade de Oregon, ao Cointelegraph. “As taxas de renovação são notoriamente ruins.”
“Muitos agricultores precisam ver que o seguro é uma ferramenta para gerenciar riscos e não para apostar em um determinado resultado”, disse Jha, que concordou que é fundamental educar os agricultores sobre a necessidade de ferramentas de gerenciamento de risco, como seguro. Como Jha disse ao Cointelegraph:
“Quando os agricultores têm acesso a algum tipo de seguro subsidiado fornecido pelo governo ou por uma ONG, eles ficam muito mais familiarizados e confortáveis com o conceito, e esse processo de educação se torna mais fácil em termos de oferta de produtos de cobertura especializados que atendem às necessidades necessidades dos agricultores”.
No produto Bima Pima do GIIF para agricultores quenianos, o programa do Grupo Banco Mundial usou consultores baseados em vilarejos (VBAs) para ajudar a distribuir o produto de seguro — substituindo essencialmente os agentes de seguros tradicionais. Os VBAs foram pagos mensalmente por seus esforços. Segundo para o relatório de Wageningen, esses conselheiros estavam “satisfeitos com as mensagens SMS e o pagamento direto do prêmio. Mas eles acham difícil convencer os agricultores e estão incertos sobre o pagamento do seguro porque o produto é muito novo.”
O seguro paramétrico ainda precisa da tecnologia DLT?
Se o seguro paramétrico for bem-sucedido nos mercados emergentes, ele precisa da tecnologia blockchain? Os projetos de seguros paramétricos GIIF do Grupo Banco Mundial na África, por exemplo, não usavam a tecnologia blockchain. O que exatamente o seguro de índice perde se não empregar um livro-razão digital descentralizado?
“Blockchain é simplesmente uma ferramenta”, disse Jha ao Cointelegraph, e pode-se usar muitas ferramentas para obter o mesmo resultado. Ainda assim, a imutabilidade e a auditabilidade do livro digital podem criar credibilidade para o programa:
“O que os DLTs fornecem é confiança em áreas que geralmente tendem a não confiar e permitem possivelmente um sistema de micropagamento mais eficiente do que o que existe atualmente em alguns desses países em termos de desembolso e coleta de fundos.”
Johnson, por outro lado, cai “quase no campo dos 'sem contratos inteligentes', precisamente porque os contratos paramétricos dão errado com tanta frequência, e há um caso importante para corrigi-los retroativamente” no interesse da justiça e da equidade.
Em um artigo de 2021, Johnson notado que as estimativas ambientais feitas por dispositivos de mercado paramétricos usados para mercantilizar o risco “são frequentemente erradas, às vezes grosseiramente”. Na primeira temporada do programa etíope do R4, “um dos programas mais renomados globalmente, assegurando pequenos agricultores contra riscos climáticos usando índices paramétricos”, escreveu Johnson, o R4 fez uma ex gratia “doação voluntária” aos agricultores de teff “após a falta de chuva que não acionou o contrato”. Tais transferências mais tarde se tornaram “bastante rotineiras”.
“Não tenho certeza de quanta informação os agricultores exigiriam de contratos inteligentes/blockchain no momento da inscrição”, disse Johnson ao Cointelegraph, “mas pode-se imaginá-los extremamente céticos em relação a tecnologias e empresas monetárias desconhecidas”.
Se a tecnologia blockchain pudesse aumentar a conscientização e o conhecimento dos agricultores sobre seguros, acrescentou Koster, “também ajudaria a aumentar ainda mais o índice [paramétrico] de seguro no contexto africano”.
Ainda assim, tudo isso pode levar algum tempo. Perguntaram a Jha quanto tempo pode levar até que o seguro agrícola possa alcançar o uso generalizado entre os agricultores de subsistência no mundo em desenvolvimento em lugares como o Sudeste Asiático ou a África – dois anos? Cinco anos? Dez anos?
“Provavelmente dez anos”, disse Jha ao Cointelegraph, citando os desafios da educação, custo e falta de dados, ou seja, “tudo, desde a falta de estações meteorológicas, histórico de colheita e falta de dados sobre práticas agrícolas”.
Muitos agricultores precisam ver que o seguro é uma ferramenta viável para gerenciar riscos, e é aí que os contratos inteligentes autoexecutáveis podem fornecer um exemplo poderoso. Se os agricultores virem seus vizinhos sendo reembolsados imediatamente durante um evento climático extremo, eles poderão considerar a compra de uma apólice de índice.
Os subsídios do governo podem ajudar. “Há muito trabalho que é necessário em termos de tornar o seguro mais acessível para que as partes interessadas carentes que precisam dessas ferramentas possam acessá-las”, disse Jha, enquanto Johnson acrescentou: “Acho que o melhor progresso virá de uma adoção mais ampla do Estado de programas de rede de segurança usando soluções paramétricas – é assim que você obtém cobertura em escala.”
Em termos de escala, o GIIF do Banco Mundial já fez alguns progressos. “A marca de um milhão de agricultores segurados já foi alcançada na Zâmbia, com o seguro indexado junto com o programa de fertilizantes subsidiados”, disse Koster, enquanto no Senegal, o GIIF está atualmente atingindo meio milhão de agricultores, com um número semelhante no Quênia com um programa apoiado pelo governo.
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“Isso mostra que é possível alcançar um número significativo de pequenos agricultores”, disse Koster ao Cointelegraph, “mas não sem apoio significativo do governo”.
Em suma, embora os modelos de seguro paramétricos possam permitir que os subscritores de seguros agrupem riscos, tornando lucrativo segurar o anteriormente não segurável, e os contratos inteligentes habilitados para blockchain podem garantir que os agricultores sem dinheiro recebam pagamentos durante desastres quase imediatamente, ainda há muito trabalho a ser feito. feito para convencer agricultores pouco sofisticados e muitas vezes desconfiados a se inscreverem em tais programas. A tecnologia sozinha não fará o truque, e as entidades estatais podem precisar se envolver.
Fonte: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled