Qual é a melhor maneira de gerenciar relacionamentos?
Fala-se muito de super apps no momento, já que vários jogadores tentam se tornar o equivalente ocidental dos gigantes asiáticos de apps, como Alipay, Gojek e Kakao. Mas como você passa de uma carteira digital para um super app? E, mais precisamente, carteiras ou superaplicativos são a melhor maneira de gerenciar o relacionamento entre as pessoas e seus avatares econômicos? Você realmente quer um aplicativo para fazer tudo, seja super ou não? Qual é a diferença entre uma carteira e um super app?
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Helen Holmes © 2021 See More
O ponto de partida é o pagamento móvel, e aqui as tendências são bem claras. Como Christine Wagner, chefe de produtos de pagamentos globais da FIS disse em um podcast com o Mercator Advisory Group no ano passado, “mesmo nos Estados Unidos, vimos que o checkout no ponto de venda usando carteiras móveis cresceu impressionantes 60%”. As pessoas parecem se sentir muito confortáveis com o uso de seus telefones para pagar, e as carteiras são uma boa maneira de gerenciar sua experiência de pagamentos. Quando vou ao supermercado local, tanto meu cartão de crédito de marca compartilhada quanto meu cartão de fidelidade de varejista ficam convenientemente armazenados em meu Apple
(Por que eles são separados, a propósito, quando eu deveria poder pagar usando meu cartão de fidelidade autenticado é outra história.)
A carteira é uma forma de organizar as coisas. Minha carteira Apple, assim como minha carteira real, não tem dinheiro. Tem cartões de crédito, cartões de débito, cartões de fidelidade, registros de vacinação, cartões de embarque, bilhetes de trem e em breve cartas de condução também (embora os planos da Apple para cartas de condução na carteira tenham sido recentemente um pouco atrasados). Todas essas coisas são mantidas de forma independente na carteira: elas não se comunicam e não compartilham dados entre si. Como você deve ter notado, também tratam principalmente de identidade, não de dinheiro.
O facto de as carteiras tratarem realmente de identificação, autenticação e autorização é reconhecido, por exemplo, na iniciativa European Digital Identity Wallet. Sob esta iniciativa países oferecerão carteiras digitais a cidadãos e empresas que poderão vincular suas identidades digitais nacionais a comprovação de outros atributos pessoais (por exemplo, carteira de habilitação, diplomas, conta bancária, dados de vacinação COVID-19 e assim por diante). Essas carteiras podem ser fornecidas por autoridades públicas ou por entidades privadas certificadas (presumivelmente, os bancos serão uma categoria de provedores de carteira). Da mesma forma, lá embaixo, o governo de Nova Gales do Sul começou a trabalhar em uma carteira digital (eles chamam de “cofre de credencial”, que eu acho que é um nome muito mais preciso, mas muito menos comercializável) que permitirá que os cidadãos provem sua identidade e compartilhem credenciais descentralizadas.
Com os padrões subjacentes, como W3C “Verifiable Credentials” (VC) em evolução, não parece fantasioso imaginar carteiras digitais interoperáveis (fornecidas por governos, bancos, grandes tecnologias ou qualquer outra pessoa) oferecendo um ecossistema seguro e protegido para cidadãos e consumidores.
A maneira móvel
As carteiras são um caminho a seguir, então. Mas se você tem um esquema de pagamento móvel bem-sucedido e amplamente usado, deve haver uma grande tentação de transformá-lo em um super aplicativo, em vez de se contentar em ser um aplicativo de pagamento independente ou uma entre muitas opções na carteira de outra pessoa. PayPal
Existem inúmeros outros exemplos de esquemas de pagamento bem-sucedidos evoluindo para superaplicativos. M-Pesa, a fintech de maior sucesso na África, lançou recentemente seu próprio super aplicativo em todos os seus mercados. Ele dá aos consumidores acesso a outro espectro de serviços, de comércio eletrônico a governo eletrônico, bem como a uma rede de parceiros que enviam e recebem dinheiro de mais de 200 países e territórios. A API aberta M-Pesa já está sendo usada por mais de 45,000 desenvolvedores e 200,000 PMEs e a empresa está expandindo seu ecossistema para atingir microempresas e grandes empresas.
PayPal, M-PESA e Alipay são exemplos de superaplicativos que crescem a partir de pagamentos e é perfeitamente possível que superaplicativos mais bem-sucedidos na Europa também venham dessa direção. Lydia, o aplicativo de pagamento móvel francês (que tem a chinesa Tencent como investidora), deixou claro que seu objetivo não é apenas se tornar a conta de primazia para 10 milhões de usuários, mas se tornar uma empresa financeira super app para millennials e geração Z, seguindo os passos do WeChat. Sem dúvida, a Revolut também continuará a evoluir nessa direção.
Klarna e Shopify, para citar dois outros candidatos óbvios a Super Apps de tela inicial, têm expandido constantemente sua gama de serviços. Klarna lançou seu novo aplicativo em novembro passado, consolidando pagamentos parcelados com compras, suporte, entrega e devoluções com o objetivo de se transformar de um provedor de pagamento em uma oferta ponta a ponta em todos os destinos online, estejam ou não conectados a Klarna. (Eles também adquiriram o site de comparação Pricerunner por € 930 milhões para ampliar sua gama de serviços de compras de superaplicativos.)
Super largadas
O Financial Times resume a paisagem sucintamente. Temos super apps para coisas físicas (transporte, entrega de comida e assim por diante) na forma de Uber
Qual é a diferença real entre uma carteira digital ou móvel e um super app então? Suponho que a fronteira seja um pouco fractal, mas vamos voltar à questão central da identidade. Vamos traçar o limite dizendo que um superaplicativo compartilha uma identidade em seu ecossistema de serviços, enquanto em uma carteira cada uma das credenciais tem sua própria identidade. O primeiro oferece conveniência indiscutível para os consumidores e incentivo para os comerciantes aderirem ao ecossistema, mas também tem implicações para a privacidade.
Pessoalmente, quero uma carteira inteligente em vez de um super aplicativo. E quero dizer inteligente de uma forma muito específica. Quero usar carteiras que compartilhem não a identidade, mas a autenticação. Prefiro a ideia de fazer login em algum lugar e, quando me perguntam se sou maior de 18 anos, ou tenho carteira de motorista, ou sou um cidadão britânico, a carteira do meu telefone aparece com uma lista de credenciais que a) irão satisfazer os critérios eb) são aceitáveis para quem está pedindo, para que eu possa escolher um e prosseguir com o meu trabalho. Espero que a carteira apresente as credenciais na ordem de maximização da privacidade, de modo que, para quase todas essas interações, minha credencial “John Doe” IS-OVER-18 será o padrão para apresentar o pseudônimo persistente necessário para habilitar a grande maioria das transações.
Será fascinante ver como esse espaço evoluirá em 2022, porque a identidade será um importante campo de batalha no próximo ano.
Fonte: https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2022/01/04/super-apps-or-smart-wallet/