Se você está sendo esmagado pela inflação e tem algum dinheiro parado em seu 401 (k), pode estar se perguntando como pode obtê-lo. Nesse tipo de situação, algo chamado “retirada de dificuldades” parece que se encaixaria no projeto. Mas o Internal Revenue Service tem seis maneiras designadas que você pode mostrar uma “necessidade financeira imediata e pesada” de sacar dinheiro se tiver menos de 59 anos e meio e a inflação não for uma delas.
Não há margem de manobra nisso, mas as regras começarão a mudar no futuro, quando as disposições do projeto de lei de gastos coletivos entrarem em vigor em 2024. O novo projeto de lei permite que as empresas criar contas de poupança de emergência para trabalhadores vinculados a seus 401(k)s, que podem armazenar até US$ 2,500 e retirar até US$ 1,000 para emergências. Existem também disposições que abrem fundos para as vítimas de violência doméstica.
Mas, por enquanto, você ainda precisa atender a um dos critérios existentes - despesas médicas, despesas de funeral, compra de casa pela primeira vez, mensalidades futuras, reparos domésticos em desastres ou prevenção de despejo - e ser capaz de documentar sua necessidade. Geralmente, você pode sacar até o valor de suas contribuições e pagar imposto de renda sobre isso, mas pode evitar a multa adicional de 10% por saques antecipados. Você não precisa mais esgotar todas as outras opções, como empréstimos, primeiro, desde que possa demonstrar que não tem outra maneira de obter os fundos de que precisa.
As retiradas de dificuldades não são como um empréstimo 401 (k), em que você retira, digamos, US $ 5,000, geralmente sem perguntas, e paga a si mesmo com o tempo.
Para despesas médicas e despesas de funeral, você precisará mostrar os recibos que somam o valor solicitado. Para os custos relacionados com a compra de uma residência principal ou com as mensalidades do próximo ano, você teria que apresentar as contas. Se você está enfrentando despejo, você terá que mostrar o aviso. No caso do desastre natural, você teria que documentar o evento e os custos para reparar os danos à sua residência principal.
No entanto, as retiradas de dificuldades estão aumentando em uma quantidade alarmante, de acordo com novos dados dos custodiantes 401(k). Na Vanguard, as retiradas de dificuldades atingiram um recorde “preocupante”, superando os aumentos em empréstimos e saques sem dificuldades de contas de aposentadoria. Fidelity e Ubiquity também observaram um aumento nas três áreas. Na Ascensus, as retiradas de dificuldades aumentaram 33% em relação ao mesmo período do ano passado, enquanto os empréstimos aumentaram apenas 15% e as retiradas aumentaram 22%.
“Pode ser um sinal da deterioração geral da saúde financeira”, diz Rick Irace, diretor de operações da Ascenso.
trilha de papelada
Quando você envia uma solicitação de retirada por dificuldades, a primeira parada é mais provável no portal da web do custodiante do plano de aposentadoria, onde você pode clicar em alguns botões e dizer a eles o que precisa. As informações são encaminhadas para o departamento de recursos humanos do seu empregador, onde serão avaliadas por alguém ou repassadas automaticamente se o seu plano permitir a autocertificação.
Em algum momento, um auditor que é fiduciário vai olhar para ele e certificar-se de que é legítimo, ou no final, o IRS pode negar a renúncia ao saque e aí você vai acabar com uma dor de cabeça fiscal.
É por isso que um pedido relacionado à inflação provavelmente será prejudicado ao longo do caminho. Todd Feder, vice-presidente e consultor sênior de planos de aposentadoria da Girard, recentemente teve que interromper uma solicitação em andamento por meio de um plano que aconselha por não atender aos requisitos de dificuldade. “Uma funcionária procurou a patrocinadora do plano e disse que a inflação está subindo, estou grávida e preciso de dinheiro para pagar o financiamento. E eles aprovaram, mas isso não é permitido”, diz Feder.
Em vez de apenas recusar o pedido, Feder encontrou uma solução criativa. “Quando descobrimos sobre o bebê, coletamos declarações sobre as despesas médicas, documentamos que era por motivos médicos e mantivemos a papelada para o arquivo fiduciário”, disse ele. "Não é fácil."
Toque em outras opções primeiro
Irace se encontra com muitos participantes do plano como parte de seu trabalho na Ascensus e tenta conversar com aqueles que pedem saques sobre as outras opções que eles podem ter antes de reivindicar uma dificuldade. “Eu tento dizer às pessoas que você está pegando emprestado do seu futuro se estiver fazendo isso”, diz ele.
Mas ele descobre que eles geralmente não entendem as regras e acham frustrante terem dinheiro de que precisam, mas não podem acessar. Na Ascensus, eles podem realmente colocar um número nesse descontentamento. “Temos um índice geral de satisfação de 96% em nossa central de atendimento, sendo que 3% da insatisfação é gerada por pessoas que ligam e querem sacar, mas não podem porque o plano não permite”, diz Irace.
O processo de retirada é um pouco mais fácil com outras contas de aposentadoria.
Com um Roth IRA, por exemplo, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, desde que sua conta esteja aberta há cinco anos. Com um IRA tradicional, você pode fazer saques antes de 59 ½ por motivos semelhantes aos de um saque de dificuldades e evitar a penalidade de 10% se comprovar a isenção. E você também pode sacar dinheiro como uma retirada direta se pagar a multa de 10% e o imposto.
Também existem maneiras mais fáceis de obter dinheiro com 401 (k) s. Maioria planos permitem empréstimos, e geralmente são a melhor opção no sentido de que você está se pagando com juros e não há multa ou imposto de IRS envolvido.
Mas, “isso pode ser difícil de fazer se você estiver em um momento de estresse financeiro”, diz David Stinnett, chefe de consultoria estratégica de aposentadoria da Vanguarda.
Além disso, você está limitado no valor de $ 50,000 ou metade do valor adquirido, o que for maior. E se você deixar o emprego enquanto o empréstimo ainda estiver ativo, terá que pagá-lo imediatamente ou pagar imposto e multa sobre o restante.
Você também pode fazer um saque em serviço, onde pode sacar dinheiro e pagar impostos e multas, mas observe que geralmente são limitados a maiores de 59 anos e meio, embora alguns planos os permitam para participantes mais jovens.
Impacto na preparação para a aposentadoria
Todas as opções para retirar dinheiro de contas de aposentadoria afetam suas perspectivas de aposentadoria a longo prazo. “Muitas pessoas pensam que podem sacar dinheiro porque sempre podem viver da Previdência Social, mas você precisa de algo para complementar isso”, diz Callie Farnsworth, diretora de compliance da Ubiquidade, administradora de um plano de aposentadoria.
“Minha recomendação é sempre tentar se planejar para imprevistos, mas nem todos podem fazer isso. Além disso, a educação é fundamental, então você conhece as opções para sacar dinheiro e sabe que, se o fizer, incorrerá em alguns impostos.
Para Irace, o componente educacional se resume em grande parte ao engajamento. As pessoas que geralmente estão envolvidas e buscam informações tendem a se sair melhor. “Pessoas que fazem login uma vez por ano – você olha para algo ou executa uma ação – nossas estatísticas mostram que elas têm um saldo 25% maior do que alguém que nunca faz login”, diz Irace. “Há algo no fator de engajamento.”
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
Mais de MarketWatch
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- siga-estas-regras-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinião: As retiradas de dificuldades de um 401 (k) ficarão mais fáceis em breve, mas ainda não
Se você está sendo esmagado pela inflação e tem algum dinheiro parado em seu 401 (k), pode estar se perguntando como pode obtê-lo. Nesse tipo de situação, algo chamado “retirada de dificuldades” parece que se encaixaria no projeto. Mas o Internal Revenue Service tem seis maneiras designadas que você pode mostrar uma “necessidade financeira imediata e pesada” de sacar dinheiro se tiver menos de 59 anos e meio e a inflação não for uma delas.
Não há margem de manobra nisso, mas as regras começarão a mudar no futuro, quando as disposições do projeto de lei de gastos coletivos entrarem em vigor em 2024. O novo projeto de lei permite que as empresas criar contas de poupança de emergência para trabalhadores vinculados a seus 401(k)s, que podem armazenar até US$ 2,500 e retirar até US$ 1,000 para emergências. Existem também disposições que abrem fundos para as vítimas de violência doméstica.
Mas, por enquanto, você ainda precisa atender a um dos critérios existentes - despesas médicas, despesas de funeral, compra de casa pela primeira vez, mensalidades futuras, reparos domésticos em desastres ou prevenção de despejo - e ser capaz de documentar sua necessidade. Geralmente, você pode sacar até o valor de suas contribuições e pagar imposto de renda sobre isso, mas pode evitar a multa adicional de 10% por saques antecipados. Você não precisa mais esgotar todas as outras opções, como empréstimos, primeiro, desde que possa demonstrar que não tem outra maneira de obter os fundos de que precisa.
As retiradas de dificuldades não são como um empréstimo 401 (k), em que você retira, digamos, US $ 5,000, geralmente sem perguntas, e paga a si mesmo com o tempo.
Para despesas médicas e despesas de funeral, você precisará mostrar os recibos que somam o valor solicitado. Para os custos relacionados com a compra de uma residência principal ou com as mensalidades do próximo ano, você teria que apresentar as contas. Se você está enfrentando despejo, você terá que mostrar o aviso. No caso do desastre natural, você teria que documentar o evento e os custos para reparar os danos à sua residência principal.
No entanto, as retiradas de dificuldades estão aumentando em uma quantidade alarmante, de acordo com novos dados dos custodiantes 401(k). Na Vanguard, as retiradas de dificuldades atingiram um recorde “preocupante”, superando os aumentos em empréstimos e saques sem dificuldades de contas de aposentadoria. Fidelity e Ubiquity também observaram um aumento nas três áreas. Na Ascensus, as retiradas de dificuldades aumentaram 33% em relação ao mesmo período do ano passado, enquanto os empréstimos aumentaram apenas 15% e as retiradas aumentaram 22%.
“Pode ser um sinal da deterioração geral da saúde financeira”, diz Rick Irace, diretor de operações da Ascenso.
trilha de papelada
Quando você envia uma solicitação de retirada por dificuldades, a primeira parada é mais provável no portal da web do custodiante do plano de aposentadoria, onde você pode clicar em alguns botões e dizer a eles o que precisa. As informações são encaminhadas para o departamento de recursos humanos do seu empregador, onde serão avaliadas por alguém ou repassadas automaticamente se o seu plano permitir a autocertificação.
Em algum momento, um auditor que é fiduciário vai olhar para ele e certificar-se de que é legítimo, ou no final, o IRS pode negar a renúncia ao saque e aí você vai acabar com uma dor de cabeça fiscal.
É por isso que um pedido relacionado à inflação provavelmente será prejudicado ao longo do caminho. Todd Feder, vice-presidente e consultor sênior de planos de aposentadoria da Girard, recentemente teve que interromper uma solicitação em andamento por meio de um plano que aconselha por não atender aos requisitos de dificuldade. “Uma funcionária procurou a patrocinadora do plano e disse que a inflação está subindo, estou grávida e preciso de dinheiro para pagar o financiamento. E eles aprovaram, mas isso não é permitido”, diz Feder.
Em vez de apenas recusar o pedido, Feder encontrou uma solução criativa. “Quando descobrimos sobre o bebê, coletamos declarações sobre as despesas médicas, documentamos que era por motivos médicos e mantivemos a papelada para o arquivo fiduciário”, disse ele. "Não é fácil."
Toque em outras opções primeiro
Irace se encontra com muitos participantes do plano como parte de seu trabalho na Ascensus e tenta conversar com aqueles que pedem saques sobre as outras opções que eles podem ter antes de reivindicar uma dificuldade. “Eu tento dizer às pessoas que você está pegando emprestado do seu futuro se estiver fazendo isso”, diz ele.
Mas ele descobre que eles geralmente não entendem as regras e acham frustrante terem dinheiro de que precisam, mas não podem acessar. Na Ascensus, eles podem realmente colocar um número nesse descontentamento. “Temos um índice geral de satisfação de 96% em nossa central de atendimento, sendo que 3% da insatisfação é gerada por pessoas que ligam e querem sacar, mas não podem porque o plano não permite”, diz Irace.
O processo de retirada é um pouco mais fácil com outras contas de aposentadoria.
Com um Roth IRA, por exemplo, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, desde que sua conta esteja aberta há cinco anos. Com um IRA tradicional, você pode fazer saques antes de 59 ½ por motivos semelhantes aos de um saque de dificuldades e evitar a penalidade de 10% se comprovar a isenção. E você também pode sacar dinheiro como uma retirada direta se pagar a multa de 10% e o imposto.
Também existem maneiras mais fáceis de obter dinheiro com 401 (k) s. Maioria planos permitem empréstimos, e geralmente são a melhor opção no sentido de que você está se pagando com juros e não há multa ou imposto de IRS envolvido.
Mas, “isso pode ser difícil de fazer se você estiver em um momento de estresse financeiro”, diz David Stinnett, chefe de consultoria estratégica de aposentadoria da Vanguarda.
Além disso, você está limitado no valor de $ 50,000 ou metade do valor adquirido, o que for maior. E se você deixar o emprego enquanto o empréstimo ainda estiver ativo, terá que pagá-lo imediatamente ou pagar imposto e multa sobre o restante.
Você também pode fazer um saque em serviço, onde pode sacar dinheiro e pagar impostos e multas, mas observe que geralmente são limitados a maiores de 59 anos e meio, embora alguns planos os permitam para participantes mais jovens.
Impacto na preparação para a aposentadoria
Todas as opções para retirar dinheiro de contas de aposentadoria afetam suas perspectivas de aposentadoria a longo prazo. “Muitas pessoas pensam que podem sacar dinheiro porque sempre podem viver da Previdência Social, mas você precisa de algo para complementar isso”, diz Callie Farnsworth, diretora de compliance da Ubiquidade, administradora de um plano de aposentadoria.
“Minha recomendação é sempre tentar se planejar para imprevistos, mas nem todos podem fazer isso. Além disso, a educação é fundamental, então você conhece as opções para sacar dinheiro e sabe que, se o fizer, incorrerá em alguns impostos.
Para Irace, o componente educacional se resume em grande parte ao engajamento. As pessoas que geralmente estão envolvidas e buscam informações tendem a se sair melhor. “Pessoas que fazem login uma vez por ano – você olha para algo ou executa uma ação – nossas estatísticas mostram que elas têm um saldo 25% maior do que alguém que nunca faz login”, diz Irace. “Há algo no fator de engajamento.”
Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em [email protegido].
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- siga-estas-regras-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo